Rủi ro trong quản lý dòng tiền cho khi vay

Đại lý của viettel có đại lý cấp 1 và đại lý cấp 2. Cách thức hoạt động thì mình không nhớ rõ lắm vì trước đây đã làm cho vay khách hàng kinh doanh thẻ. Bạn muốn hiểu cách thức hoạt động của đại lý cấp 1 của viettel thì đơn giản thôi, yêu cầu khách hàng cung cấp cho bạn hợp đồng liên kết là đại lý cấp 1 với viettel, mobile trong đó đã giải thích rất rõ cách thức hoạt động của đại lý cấp 1 (được phép ủy quyền làm những gì, phân chia hoa hồng theo mức kinh doanh ra sao....). Bạn đọc hợp đồng sẽ hiểu hết cách thức hoạt động của đại lý. Nhưng theo như bạn nói về khách hàng, có vẻ như nó chỉ bán mỗi thẻ chứ không tham gia vào những hoạt động khác như là chuyển từ thuê bao trả trước sang trả sau, chuyển đổi các gói cước cho khách hàng, các dịch vụ về đấu sim.....Nhưng chắc chắn 1 điều là nếu khách hàng nó kinh doanh lớn về thẻ cào như vậy nó sẽ có hợp đồng kinh tế với viettel, cách thức mua bán và chiết khấu ra sao, rất chi tiết đấy bạn. Ngoài ra bạn nên tham khảo thêm phía bên viettel, mobile nếu có ai quen biết để xem doanh số thực hiện thực sự giữa viettel, mobile và khách hàng 1 tháng ra sao, 2,3 tháng thế nào, cách thức thanh toán...
Để mình tìm lại nếu có hợp đồng đại lý cấp 1 với viettel thì mình sẽ scan gửi lại cho.

Vừa rồi cũng có một khách hàng vay sim thẻ đến đề xuất bên mình. Nhìn báo cáo tài chính thì khá ổn tuy nhiên mình thấy xuất hiện một số vấn đề:đa phần việc mua sim thẻ giữa các đại lý cũng thanh toán bằng tiền mặt dẫn đến Ngân hàng không thể kiểm soát được vòng quay của khách hàng. Điều đó tiềm ẩn rủi ro về việc sử dụng sai mục đích là hiện hữu.
Qua tìm hiểu BCTC còn nhận thấy việc các tổ chức mua hóa đơn thanh toán khá nhiều (phán đoán cá nhân thôi).
Khách hàng của mình cũng đề xuất thế chấp tài sản rất đẹp ở tây hồ và phố cổ.

• Qua tìm hiểu, mình đề xuất ngoài bất động sản thì hàng tồn kho của khách hàng được quản lý tại Ngân hàng (thẻ sẽ do Ngân hàng quản lý...khi tiền của đối tác KH thanh toán thì NH giao lại thẻ) để đảm bảo cho việc sử dụng đúng mục đích của KH.

P/S: vấn đề vay để kinh doanh thẻ theo mình để đảm bảo an toàn nguồn vốn cho NH thì bắt buộc phải chấp nhận quản lý cả đống thẻ của khách hàng, điều này sẽ làm các bạn hỗ trợ vất vả tuy nhiên lại có nguồn không kỳ hạn ổn định của KH mà vẫn đảm bảo nguồn vốn cho NH.

Kinh doanh BĐS trong vòng 18 ngày, mới nghe lần đầu...

vohoangchuong2006 viết:

Dear kvvnvn,

Báo cáo KH cung cấp cho mình là BC quản trị. BC thuế KH chưa cung cấp. Các sếp đã biết rủi ro này rồi. Hôm qua họp tới 9, 10h về TSĐB của Công ty này. TSĐB đã chốt xong. Bây giờ là phải tìm hiển rất rõ về phương án kinh doanh của Khách hàng. Sếp yêu cầu các a e trong phòng phải làm sao quản lý được dòng tiền của KH này và suy nghĩ ra cách quản lý dòng tiền này.

Trước khi mình nêu tiếp các vấn đề để mọi người cùng thảo luận. Cho mình hỏi bạn về cách hoạt động của Công ty là đại lý của Vietel nhé. Để mình xem cách thức hoạt động của Công ty tại NH của kvvnvn có giống như mình hiểu cho KH của mình ko? Sau đó mình sẽ post tiếp quy trình hoạt động của KH rồi xin ý kiến mọi người cho những vấn đề khó.

kvvnvn reply sớm nhé để mình post tiếp. Cuối tuần này a e rãnh thì vào thảo luận vấn đề nhé

Thanks

Dear Vohoangchuong2006,
Khách hàng của Phòng mình hoạt động theo hình thức như sau:

• Ký HĐ đại lý cấp 1 với Công ty viễn thông Viettel:

  • Mỗi khi có nhu cầu, Cty phải làm đơn đặt hàng đối với Viettel và chuyển toàn bộ giá trị của đơn hàng vào TK của Viettel
  • Căn cứ theo yêu cầu của Đại lý trong đơn đặt hàng, Nhà Cung cấp sẽ giao sản phẩm cho Đại lý trong vòng tối đa không quá 03 (ba) ngày làm việc kể từ ngày Nhà Cung cấp nhận được đầy đủ tiền thanh toán

• Đối với HĐ đầu ra: Các đối tác sẽ thanh toán tiền hàng cho cty, khi tiền nổi trên TK thì Cty sẽ giao hàng cho đối tác
  Trên đây là quy trình mua bán hàng của khách hàng bên mình, bạn tham khảo nhé
  Bạn post tiếp tình huống này cho mọi người cùng thảo luận nhé

trungrau viết:

Vừa rồi cũng có một khách hàng vay sim thẻ đến đề xuất bên mình. Nhìn báo cáo tài chính thì khá ổn tuy nhiên mình thấy xuất hiện một số vấn đề:đa phần việc mua sim thẻ giữa các đại lý cũng thanh toán bằng tiền mặt dẫn đến Ngân hàng không thể kiểm soát được vòng quay của khách hàng. Điều đó tiềm ẩn rủi ro về việc sử dụng sai mục đích là hiện hữu.
Qua tìm hiểu BCTC còn nhận thấy việc các tổ chức mua hóa đơn thanh toán khá nhiều (phán đoán cá nhân thôi).
Khách hàng của mình cũng đề xuất thế chấp tài sản rất đẹp ở tây hồ và phố cổ.

• Qua tìm hiểu, mình đề xuất ngoài bất động sản thì hàng tồn kho của khách hàng được quản lý tại Ngân hàng (thẻ sẽ do Ngân hàng quản lý...khi tiền của đối tác KH thanh toán thì NH giao lại thẻ) để đảm bảo cho việc sử dụng đúng mục đích của KH.

P/S: vấn đề vay để kinh doanh thẻ theo mình để đảm bảo an toàn nguồn vốn cho NH thì bắt buộc phải chấp nhận quản lý cả đống thẻ của khách hàng, điều này sẽ làm các bạn hỗ trợ vất vả tuy nhiên lại có nguồn không kỳ hạn ổn định của KH mà vẫn đảm bảo nguồn vốn cho NH.

Hi ban trungrau,

Hôm bữa khi họp với Ban GĐ cũng nghe nói đến cái gọi là "mua bán hóa đơn". Mình chưa có dịp gặp vụ này. bạn giải thích rõ cho mình cái vụ này dc ko. Nó tiến hành như thế nào? Lợi gì nhé?

Mình đang làm tờ trình sơ bộ cho cái vụ này. Khi nào rỗi rỗi chút post lên quy trình hoạt động của KH này rồi xin ý kiến mọi người.

Thanks

Chủ thớt đã có quyết định chưa???:D

Mr_bank viết:

Chủ thớt đã có quyết định chưa???:D

Dear Mr_bank,

Chủ thớt đang nghiêng theo tỷ lệ ko cho vay (60%), còn lại 40% xem xét tìm cách an toàn nhất để thực hiện. nếu kiểm soát được thì tốt. Tuy nhiên mình làm ở NH nhà nước nên Sếp sẽ là người quyết định chủ yếu 🙁 --> vấn đề cực kỳ nhức nhối. Sếp mà ok 100% thì mình lại đau đầu nữa.

Đang làm tờ trình. Mọi thứ vẫn đang chỉ là xem xét cho vay. Chưa có quyết định chính thức từ BLĐ

Mọi người chờ tin post nhé. KH này dí mình quá, phải làm cho xong thẩm định ban đầu cái đã. Vì nếu muốn từ chối cũng phải có lý do cụ thể 🙂

Thanks mọi người.

Vẫn câu hỏi cũ: cho mình xin thêm ý kiến về cách quản lý dòng tiền mặt của Khách hàng. Cách thứ nhất là nắm số lượng thẻ của KH tại Ngân hàng, khi nào trả tiền vào tài khoản thì giao hàng. Tuy nhiên cách này có trở ngại ở chỗ: Nếu đối tác khách hàng ở tỉnh, miền khác thì đối tác của KH sẽ ko chịu trả tiền trước rồi mới giao hàng đâu! Vì thế có ai có cách nào khác nữa ko ...!!!

Dòng tiền lớn thế hay là bạn đi theo thu và tống zô tài khoản luôn nhỉ? =)) túm lại là ko nên để khách hàng "cầm tiền quá lâu" 😃

Mình rất quan tâm đến tình huống này của bạn, vì trong thực tế cũng có nhiều khách hàng có nguồn thu nhưng khó quản lý dòng tiền. Bạn có thể cho mình biết kết quả của phương án trên như thế nào được không và phương pháp quản lý của bạn là sao?

Mình đã gặp một khách hàng tương tự, theo kinh nghiệm của mình thì khách hàng này vay tiền ngân hàng để kinh doanh tiền mặt bên ngoài mà thôi. Hoạt động kinh doanh thẻ cào, XNK hầu như không có. Mình đã từ chối bộ này.

Với tình hình thị trường BĐS hiện tại mà bạn cho vay hồ sơ như trên thì rủi ro cực cao. Đừng nói là căn mặt tiền, giá trị cao thì sẽ bán tốt nhe. Hiện nay, rất nhiều khách hàng của mình đang bị kẹt nhưng căn nhà mặt tiền khu trung tâm thành phố có giá trị khá cao. Nếu khách hàng bạn cần mua có thể liên hệ mình nhé ( mặt tiền Nguyễn Trãi Quận 1, Đề Thám Quận 1, Bến Chương Dương Quận 1....). Giá dao động từ 15 - 70 tỷ đều có. Mình đã rao bán hơn 1 năm vẫn chưa có người mua vì trong tình hình hiện nay bỏ ra 1 số tiền lớn để mua BĐS khó khả thi. Vài lời chia sẻ!

---

85dungna viết:

Mình đã gặp một khách hàng tương tự, theo kinh nghiệm của mình thì khách hàng này vay tiền ngân hàng để kinh doanh tiền mặt bên ngoài mà thôi. Hoạt động kinh doanh thẻ cào, XNK hầu như không có. Mình đã từ chối bộ này.

Mình cũng đã gặp trường hợp này giống bạn. Khách hàng này cũng kinh doanh thẻ cào, tiền khá nhiều nhưng vẫn muốn vay ngân hàng. Và hiện nay vẫn hay gọi điện hỏi mình có khách hàng nào cần tiền đáo hạn thì liên hệ anh.Haizz

Vài dòng chia sẻ với bạn Vohoangchuong2006

• Đọc được tình huống của bạn bất giác làm mình nhận ra nó hoàn toàn giống với khách hàng bên mình trước đây. Cũng kinh doanh sim, thẻ cào... và cuối cùng bể ra KH tạch vì ko kiểm soát được dòng tiền, sử dụng vốn ko đúng mục đích (cũng kinh doanh BĐS giống như bạn). Hậu quả là 1 mớ sim thẻ ngồi kiểm không biết khi nào xong, TS xử lý đến bây h vẫn chưa lên xong phương án và chưa bán dc cái nào. Nó cũng là 1 phần chính nguyên nhân CN mình ko có lương kinh doanh mấy năm nay đó (hậu quả đang phải xử lý nó gấp vài lần cái hạn mức 100 tỷ của bạn đó)
• Mình nghĩ là bạn phải thật cần thận với khách hàng đó, phải quản lý có phương án quản lý dòng tiền của công ty để đảm bảo rủi ro thấp nhất. Và cũng đã có nhiều lý do mà các bạn khác đã chia sẻ ở trên, đặc biệt là vấn đề sử dụng vốn không đúng mục đích của khách hàng (kinh doanh BĐS). Theo mình thì NH nên quản lý hàng tồn kho của công ty tiền vào - hàng ra, để khi có vấn đề j thì còn kịp trở tay.

Nghe tình huống bạn nói thì dòng tiền của khách hàng của ngân hàng bạn là khá tốt. Tuy nhiên, hắn dùng tiền đầu tư BĐS thì cái này k dc. Đặc điểm quan trọng của BĐS là tính lỏng thường không cao. Đừng nói là 18 ngày, 18 tháng có khi cũng chưa được nữa là...hơn nữa giá trị của nó lại lớn nữa chứ. Thêm vào đó, khách hàng này xin bảo lãnh thôi. phí bạn ăn được bao nhiêu. Rất rủi ro. Mình nghĩ cực kỳ không nên. không nên

---

Đứng trên phương diện cán bộ tín dụng, tớ nhận xét thế này:

1. Phương án của khách hàng là "lấy ngắn nuôi dài", nhưng cái "dài" này là thứ cực kỳ khó bán vào thời điểm này ^^
2. với tốc độ mua - bán BDS như thế, thì thị trường BDS ở Việt Nam chắc chả đóng băng để thiên hạ suốt ngày trà chanh chém gió tìm cách giải cứu (he he he)
   3)do KH thu tiền măt ngay khi bán sim, thẻ nên bạn đâu có quản được dòng tiền của họ, lỡ họ buồn buồn bùng luôn, thì nhức đầu lắm á ^^
   => đề nghị vẫn giữ mối quan hệ, nếu được thì tư vấn khách hàng làm phương án kinh doanh khác cho ... đỡ ghê tay.
   P/s: có khi mình chưa bao giờ có số tiền lớn cỡ 100 tỷ để có tầm nhìn tương ứng, nên có khi không nhìn ra được những điều mà họ nhìn thấy. ^^

nếu là mình thì mình sẽ ko cho vay

kvvnvn viết:

Dear Vohoangchuong2006,
Khách hàng của Phòng mình hoạt động theo hình thức như sau:

• Ký HĐ đại lý cấp 1 với Công ty viễn thông Viettel:

• Mỗi khi có nhu cầu, Cty phải làm đơn đặt hàng đối với Viettel và chuyển toàn bộ giá trị của đơn hàng vào TK của Viettel

• Căn cứ theo yêu cầu của Đại lý trong đơn đặt hàng, Nhà Cung cấp sẽ giao sản phẩm cho Đại lý trong vòng tối đa không quá 03 (ba) ngày làm việc kể từ ngày Nhà Cung cấp nhận được đầy đủ tiền thanh toán

• Đối với HĐ đầu ra: Các đối tác sẽ thanh toán tiền hàng cho cty, khi tiền nổi trên TK thì Cty sẽ giao hàng cho đối tác
  Trên đây là quy trình mua bán hàng của khách hàng bên mình, bạn tham khảo nhé
  Bạn post tiếp tình huống này cho mọi người cùng thảo luận nhé

zcristianoz viết:

Vài dòng chia sẻ với bạn Vohoangchuong2006

• Đọc được tình huống của bạn bất giác làm mình nhận ra nó hoàn toàn giống với khách hàng bên mình trước đây. Cũng kinh doanh sim, thẻ cào... và cuối cùng bể ra KH tạch vì ko kiểm soát được dòng tiền, sử dụng vốn ko đúng mục đích (cũng kinh doanh BĐS giống như bạn). Hậu quả là 1 mớ sim thẻ ngồi kiểm không biết khi nào xong, TS xử lý đến bây h vẫn chưa lên xong phương án và chưa bán dc cái nào. Nó cũng là 1 phần chính nguyên nhân CN mình ko có lương kinh doanh mấy năm nay đó (hậu quả đang phải xử lý nó gấp vài lần cái hạn mức 100 tỷ của bạn đó)
• Mình nghĩ là bạn phải thật cần thận với khách hàng đó, phải quản lý có phương án quản lý dòng tiền của công ty để đảm bảo rủi ro thấp nhất. Và cũng đã có nhiều lý do mà các bạn khác đã chia sẻ ở trên, đặc biệt là vấn đề sử dụng vốn không đúng mục đích của khách hàng (kinh doanh BĐS). Theo mình thì NH nên quản lý hàng tồn kho của công ty tiền vào - hàng ra, để khi có vấn đề j thì còn kịp trở tay.

Các bác này chuẩn quá 😃

Mình đã từng làm 1 ông đại lý cấp 1 như thế và bên mình chỉ bảo lãnh thanh toán, không cho vay.

Cụ thể thực hiện như sau:

1. Về hợp đồng giống như bạn trên kia nói nên bảo lãnh thanh toán thường có giá trị rất ngắn, bank phát hành bảo lãnh dựa trên Hợp đồng nguyên tắc và Đơn đặt hàng từng lần của đại lý cấp 1;
2. QHKH sẽ cầm bảo lãnh bản gốc đến kho Mobi, Vtel (còn nhớ kho bọn Mobi ở Kim Đồng í) để nhận hàng cùng nhân viên kho quỹ;
3. Về sẽ nhập kho của bank dưới sự quản lý của Kho quỹ;
4. Đại lý cấp 2 (khách của Đại lý cấp 1) sẽ nộp tiền mặt hoặc chuyển khoản vào tài khoản của Đại lý cấp 1, bank sẽ làm hợp đồng tiền gửi và phong tỏa khoản này lại để hết hạn bảo lãnh thanh toán cho bọn mobi, vtel (giả sử là 18 ngày như bạn bên trên bảo í);
5. Xuất kho cho bọn đại lý cấp 2.

Trên đây là cách làm của bên mình đối với một khách hàng tương tự, tsđb là nhà đất được dùng để đảm bảo cho bảo lãnh, nhg tuyệt đối không thả hàng (ở đây là sim và thẻ cào) cho Đại lý cấp 1 và bank sẽ quản lý chắc phần này.

Ngoài ra việc quản lý khá vất vả, bên mình quản lý theo từng thùng, từng seri, nhập kho phải huy động gần như cả phòng kiểm đếm, xuất kho thì cần 2-3 người là ok.

Điểm lợi là phí dịch vụ bảo lãnh, nguồn tiền gửi rất lớn và phí phụ như phí kho quỹ chém nhiệt tình 😃

Rủi ro lớn nhất ngoài những cái trong quy trình nêu trên (như mất mát, nhầm nhọt, linh động cho KH nhận hàng mà tiền chưa nổi) là cái phần Đại lý cấp 1 không bán được hàng thì bank phải ôm cái mớ thẻ cào í mà rao cho bọn khác mua 😃 (chủ yếu do bọn Đại lý cấp 1 tham lam giảm chiết khấu hoặc găm hàng chờ khuyến mại bung ra thui - không nhiều lắm - do thẻ cào bọn này thì nhiều người dùng, cũng dễ bán mà)

Đôi lời góp ý thui 😃 còn chứ cho vay nó rùi thả gà ra đuổi, 18 ngày mà đầu tư BĐS, xoay chỗ này chỗ kia đập vào thì có mà vỡ mồm =))

P/S: Hồi í có quả xuất hàng gần đợt nghĩ lễ mà vỡ mồm, bơi từ sáng đến tối ở trong kho của mấy ông Quỹ 😃 gần đợt nghỉ lễ hay khuyến mại mà 😃 bi h mà vất cho mình thì xin vái, mặc dù doanh số cao, huy động lắm, tha hồ ngon lành chỉ tiêu 😃

H mà nó còn kinh doanh bất động sản kiểu đó thì chắc là nó đang nổi như cồn trên thị trường bất động sản rồi, mình tha hồ chém gió về nó ở vỉa hè ý chứ =P~

Đọc qua 1 lượt tình huống của bạn, mình thấy KH này có vấn đề. Vấn đề nằm ở chỗ trong vòng 18 ngày, họ mua bds và bán ngay--> rất mâu thuẫn và bất hợp lý. Hiện giờ thị trg BDS đang tắt ngúm, k thế có chuyện mua rồi bán ngay trong vòng có 3 tuần và có lãi dc, thì cứ cho rằng họ làm dc 1 vài lần như thế, nhg tần suất có thường xuyên quay vòng dc thế k? hơn nữa bds lại là lĩnh vực đầu tư dài hạn??
Như vậy cần phải tìm hiểu xem KH có xảo thuật hay mánh khóe j k? tài sản theo bạn nói tuy tốt, nhg với hso như thế này, nếu đưa lên Hội đồng, gần như nắm chắc faill

Dùng phương pháp quản lý tiền vào hàng ra nhé. Khi mình phát hành bảo lãnh thì lấy toàn bộ sim thẻ của khách hàng về kho của ngân hàng. Các đại lý của khách hàng đến nộp tiền vào tk khách hàng thì mình phong tỏa lại rồi mới xuất sim thẻ cho khách hàng. Các chương trình sim thẻ cuối năm của Viettel đều làm như vậy!

Tư vấn này giống thầy bói xem voi quá :)) ...cầm hồ sơ nhiều khi còn vất vả nữa là k thấy gì + chưa nói chuyện với KH sao biết được họ là người thế nào. Tuy nhiên mình cũng gợi ý 1 số cài cho bạn tham khảo:

1. Đối với DN thẻ cào ở tầm Đại lý cấp 1 thì doanh thu 350 tỷ/năm không phải lớn và bất hợp lý. Và doanh thu này thì tỷ trọng của thẻ cào , xăng dầu, gạo là bao nhiêu?
2. Bạn đánh giá lại nhu cầu vốn của KH. Nếu cấp HM thì bạn chỉ giải ngân từng phương án kinh doanh cụ thể. Ví dụ: thu mua gạo để xuất khấu và ràng các điều kiện về bộ chứng từ hàng xuất, tiền về tài khoản NH, tài trợ đơn hàng nhỏ để đánh giá KH trước....
3. Bạn cần thẩm định kỹ và nhiều hơn về cá nhân ông chủ Cty.