Rủi ro trong quản lý dòng tiền cho khi vay

Mình đọc lướt qua và chỉ có vài ý đóng góp:

1. Xác định pháp lý rõ ràng của các bất động sản khách hàng thế chấp và ngày, tháng, năm chuyển nhượng để biết bđs này có từ khi nào (mới đây thì có thể là khách hàng kinh doanh --> lúc này nảy sinh vấn đề nữa, khách hàng có thể đã không bán được các bđs này, ai lại để tồn 7,8 cái như vậy????)
2. Kinh nghiệm kinh doanh bđs của khách hàng? Vì nghề bđs không phải là nghề dễ ăn, dễ làm....Lấy gì khẳng định trong 18 ngày tất cả các thủ tục pháp lý hoàn tất và lấy gì khẳng định trong 18 ngày đó, khách hàng có thể lời 200,300 triệu --> Lợi nhuận siêu ngạch???
   3)Khách hàng chỉ bán thẻ cào cho đại lý? Vậy đầu ra mỗi hợp đồng/mỗi lần giá trị bao nhiêu, nó lớn đến đâu mà khách hàng có đủ tiền để mua bất động sản? Phải xem lại các hợp đồng, các nghĩa vụ thuế liên quan.
3. Lĩnh vực kinh doanh thẻ chính của khách hàng không phải là lĩnh vực quá rủi ro hay phức tạp, nhưng vẫn cần xem tình hình kinh doanh qua các tháng, quý, năm của khách hàng như thế nào? để xem nghề này có ổn định không? khách hàng có chủ động đi tìm đầu ra mới hay không? hay chấp nhận những đại lý hiện hữu. Vì? Việc bán thẻ này liên quan đến chiết khấu, nếu như các đại lý tìm được đối tác khác chiết khấu tốt hơn thì sẽ bỏ ngay, k gắn bó gì đâu.
4. Nghề này dòng tiền luân chuyển thường xuyên, do đó xem thử lượng tiền mặt khách hàng có lớn không? Cần có tỷ lệ ký quỹ bảo lãnh nhất định để phòng rủi ro.

Kinh doanh BĐS chỉ trong vòng 18 ngày thui à. Tin sao nổi. 18 ngày này chỉ đủ thời gian đi phân phối thẻ cho các đại lý rùi thu tiền về thui.

Tài sản tốt để làm gì nếu mục đích vay "không tốt" và không có căn cứ trả nợ rõ ràng. Mình đâu phải là người đi lo bán tài sản để lấy lại tiền? Bạn nên xem lại kỹ mục đích của họ đi. 100 tỷ chứ có phải 1 tỷ đâu. Người ta nói cái ý tưởng dùng tiền để đầu tư BĐS đấy là mình đã thấy không ổn rồi. Tóm lại bạn xem lại hồ sơ vay đi, nghe qua đã thấy không ổn rồi, căn cứ hạn mức 100 tỷ của bạn thế nào nữa?

Mình cũng cảm nhận hồ sơ không ổn chút nào? Bạn nên xem xét cho cẩn thận. Việc khách hàng chiếm dụng vốn của đối tác đem đầu cơ BĐS là không thỏa đáng chút nào ? bạn nên xem xét khách hàng thanh toán với Mobil, vietel,.. qua tài khoản thanh toán nào ? yêu cầu khách hàng cung cấp sao kê tài khoản này ?. TSĐB của khách hàng tốt nhưng bạn nên tự hỏi 07 TSĐB kia là do khách hàng ứ đọng lại hay là mua mới. Bên cạnh đó bạn kemcay2000 bạn cần phải xem xét thật kỹ tình trạng pháp lý của các BĐS hiện tại?. Hạn mức 100 tỷ để cho vay (chắc chắn là có)+ Bảo lãnh, với tình hình thị trường BĐS như hiện nay, trên quan điểm cá nhân, hồ sơ này mình khuyên bạn nên từ chối.

mà mình cũng thắc mắc thế này, doanh thu hàng năm, giá vốn hàng năm thế nào mà lại có hạn mức tới 100 tỷ VND? Chỉ là bán card cho các đại lý thôi thì cần gì hạn mức bảo lảnh lớn quá vậy

Dear mọi người,

Mình cũng chỉ đang xem xét TSĐB và yêu cầu của hạn mức của KH. Mình mới đi xem thêm tài sản của KH này nữa 🙁 lần này là 2 miếng đất: 1 ở Nhơn Trạch, 1 nằm trong KCN Nhơn Trạch. KH lại đưa thêm TS vào ??? Để tối nay mình xem thêm BCTC những năm gần đây rồi update tình hình cho mọi người. Mình cũng muốn xin ý kiến các anh chị có kinh nghiệm để giảm thiểu rủi ro và đồng thời post lên các case như thế này cho a e trau dồi kinh nghiệm 🙂 Do NH mình có rất nhiều KH nên chắc là sau này mình sẽ post hết tất cả các KH mình chịu trách nhiệm cho mọi người cùng thảo luận cho vui. Hy vọng nhận đc sự quan tâm của mọi người.

Trân trọng

Mình sẽ post thêm thông tin sớm nhất.

post thoải mái tình huống, chỉ cần giấu tên khách hàng là được, làm như vậy vừa có trách nhiệm với chính mình, vừa có trách nhiệm với khách hàng và ngân hàng

bạn cần phải xem lại! Thời gian thu hồi vốn từ sim card là rất ngắn. bạn xác định vòng quay vốn của khách hàng là bao lâu! vả lại bạn đã tính tới phương án tận thu tiền thu được từ thẻ cào để tránh rủi ro sau này! và cuối cùng bạn cần xác định rõ là khách hàng cần hạn mức 100 tỷ này để làm gì? thks

Bạn phải xem lại xem Khách hàng đã hoạt động trong lĩnh vực này bao lâu rồi. Phần BDS định đưa vào thế chấp NH liệu có phải do tích lũy mà thành hay cũng chỉ đi mượn để đưa vào.
Đối với ngành kinh doanh sim/thẻ (cần tách biệt sim riêng và thẻ riêng - đối với sim điện thoại lợi nhuận ròng chỉ khoảng 4%, còn thẻ cào thì thấp hơn 2%). Nói chung là lợi nhuận mỏng (LN lớn thì sẽ nhờ quy mô)=> Do đó nếu khách hàng thực hiện vay vốn thì sẽ bị lỗ
Ngoài ra vòng quay đối với ngành này lại cực nhanh (1 tháng có khi quay đến 3 vòng) =>
Do đó việc Khách hàng đầu tư vào BDS và bán trong vòng 18 ngày là rất thiếu khả thi (nhất là trong khi thị trường BDS đang đi xuống như hiện nay) - vị trí đẹp - giá trị lớn - liệu có phát sinh nhiều giao dịch?
Ngoài ra việc sử dụng vốn sai mục đích của Khách hàng như vậy => rủi ro xảy ra thì NH lại phải đứng ra bán tài sản thay khách hàng rồi? Rồi hàng loạt các thủ tục để giải quyết tài sản (đâu phải nói bán là bán ngay được)
BP Quản lý:
Mức ký quỹ: Nếu Khách hàng được đầu ra tạm ứng tiền trước (ký quỹ cao lên thôi)
Tiền về TK: chỉ cho Khách hàng thanh toán cho đầu vào (có thể tư vấn cho Khách hàng gửi cá nhân thời hạn ngắn - vẫn sinh lời - mà an toàn hơn)

ducmsb viết:

Bạn phải xem lại xem Khách hàng đã hoạt động trong lĩnh vực này bao lâu rồi. Phần BDS định đưa vào thế chấp NH liệu có phải do tích lũy mà thành hay cũng chỉ đi mượn để đưa vào.
Đối với ngành kinh doanh sim/thẻ (cần tách biệt sim riêng và thẻ riêng - đối với sim điện thoại lợi nhuận ròng chỉ khoảng 4%, còn thẻ cào thì thấp hơn 2%). Nói chung là lợi nhuận mỏng (LN lớn thì sẽ nhờ quy mô)=> Do đó nếu khách hàng thực hiện vay vốn thì sẽ bị lỗ
Ngoài ra vòng quay đối với ngành này lại cực nhanh (1 tháng có khi quay đến 3 vòng) =>
Do đó việc Khách hàng đầu tư vào BDS và bán trong vòng 18 ngày là rất thiếu khả thi (nhất là trong khi thị trường BDS đang đi xuống như hiện nay) - vị trí đẹp - giá trị lớn - liệu có phát sinh nhiều giao dịch?
Ngoài ra việc sử dụng vốn sai mục đích của Khách hàng như vậy => rủi ro xảy ra thì NH lại phải đứng ra bán tài sản thay khách hàng rồi? Rồi hàng loạt các thủ tục để giải quyết tài sản (đâu phải nói bán là bán ngay được)
BP Quản lý:
Mức ký quỹ: Nếu Khách hàng được đầu ra tạm ứng tiền trước (ký quỹ cao lên thôi)
Tiền về TK: chỉ cho Khách hàng thanh toán cho đầu vào (có thể tư vấn cho Khách hàng gửi cá nhân thời hạn ngắn - vẫn sinh lời - mà an toàn hơn)

Theo mình đọc thông tin chủ thớt đưa ra thì lại nhận tiền mặt, chứ không phải chuyển khoản nên không quản lý được doanh thu khách hàng, có chăng, nếu đã quyết định phát hành bảo lãnh thì phải có tỷ lệ ký quỹ cao thôi.
Với lại chả hiểu kinh doanh thẻ/sim gì mà lời kinh khủng, mỗi giao dịch đủe để mua bất đống sản

mình thấy nghi ngờ và tiềm ẩn nhiều rủi ro; nếu không yêu cầu khách hàng ký quỹ cao thì bạn không nên tự làm khó mình nhé. [-X

Trong trường hợp này, mình thấy có 1 số vấn đề như sau:

• Mục đích sử dụng hạn mức của khách hàng là ko chính đáng và rất rủi ro
• Ko phù hợp với hồ sơ, nếu có trình cũng rất khó để giải thích
• KH bán thẻ và thu về bằng tiền mặt nên rất khó để kiểm soát dóng tiền đảm bảo thanh tóan
  Kết luận là bạn nên từ chối, thời buổi khó khăn thế này, làm cái gì cũng phải cận thận là tốt nhất 😃

ý kiến của mình là không cho vay

Dear mọi người,

Sáng nay các sếp họp về mấy cái TS: 6 căn mặt tiền, 1 căn hẻm lớn, 2 khu đất (1 đất nông nghiệp + 1 đất KCN) --> TS kinh khủng, chưa bao giờ thấy 1 KH dồn hết TS cho 1 NH --> rủi ro tiềm ẩn...?

Về lĩnh vực thẻ cào, mình đã tham khảo 1 số ý kiến. Trong đó có 1 người bạn đã từng chứng kiến 1 vụ tương tự. Trong vòng 2 năm kinh doanh lĩnh vực này, ông khách hàng đó phất lên ko thể tưởng tượng nổi, nhà đất rất nhiều --> cuối cùng ko hiểu vì lý do gì mà bị CA đến hỏi thăm --> kết cục ko rõ vì bạn mình chuyển công tác.

Đối với biện pháp ký quỹ, mình đa từng nghĩ đến nhưng liệu KH có đồng ý không? --> chắc chắn ko vì họ đã đưa BĐS vào để làm hạn mức thì lý do gì họ lại phải ký quỹ. L/C thì ko nói vì chắc chắn NH phải thanh toán nên buộc KH ký quỹ là đúng. Nhưng Bảo lãnh thì có thể ko thanh toán vì KH trả tiền cho người thụ hưởng đúng hạn --> KH sẽ viện lý do có BĐS + tiền lệ làm ăn uy tín để từ chối.

Có 1 điểm đáng lưu ý nữa là Doanh thu năm 2010 của KH tầm 11 tỷ, sang hết năm 2011 là ~ 350 tỷ --> 🙁 nhìn thấy mà thấy sợ luôn. Dĩ nhiên LN tăng tương ứng. Kinh doanh gì mà 1 năm thôi đã phất lên ghê vậy. Chỉ có BĐS mới cho LN như thế. Mà BĐS hiện nay thì ai cũng thấy khó khăn. Người người sống khó khăn, giá các căn hộ cao cấp thấp chưa từng có mà còn ko ai mua, vậy ai mua những căn nhà mặt tiền này --> lại rủi ro, lợi nhuận đến từ hoạt động khác?????

Đợi các sếp họp xong sẽ thông báo cập nhật tình hình cho a e case này.

Mọi người có cách quản lý dòng tiền này ko??????

Nói chung là cho vay như vậy là sai mục đích rồi, mà mục đích kinh doanh BĐS lại quá nhiều rủi ro nữa, theo mình tốt nhất là từ chối KH thôi, ko nên lân la làm gì cho đau đầu mà có khi rước hoạ vào thân đó. Thời điểm khó khăn thế này cứ cái gì đúng và minh bạch thì chén thôi :))

Qua nghiên cứu, bạn đã thấy có nhiều bất thường rồi mà. Đừng vì TSTC tốt và mong muốn đạt chỉ tiêu cho vay mà bất chấp. Khó quản lý được dòng tiền lắm vì hoạt động kinh doanh thu tiền mặc trức tiếp mà.
Bạn cần yêu cầu khách hàng giải trình những điểm đáng nghi ngờ như:

• Pháp lý của BĐS. tại sao KH lại dồn hết TS cho 1 NH
• Mục đích sử dụng vốn không đúng, không thể dùng 100 tỷ để kinh doanh thẻ cào, hơn nữa vòng quay vốn nhanh thì đâu cần hạn mức lớn.
• Doanh thu tăng vượt bật là do đâu, sao kê chi tiết doanh thu
• Trong vòng 18 ngày cho hoàn thành hết các thủ tục pháp lý liên quan đến việc chuyển nhượng BĐS không, đó là chưa kể thời gian tìm đầu ra.
• Đầu ra của hoạt động kinh doanh thẻ cào rất dễ biến động, chỉ cần thay đổi tỷ lệ chiết khấu là mất nguồn đầu ra ngay -> KH đã có phương án ntn trong tình huống này...

Bạn nên đánh giá mọi rủi ro trước khi quyết định nhé, nếu nợ quá hạn thì đời tín dụng coi như....XONG 😃

• Cho mình hỏi một chút: Doanh thu 2010 là 11 tỷ, doanh thu năm 2011 là 350 tỷ
  Đây là doanh thu qua thuế hay là doanh thu BCTC quản trị của khách hàng hả bạn?
  Món này chắc chắn sẽ phải trình UBTD, bản thân chúng ta còn nhìn nhận được một số vấn đề rủi ro đang hiện hữu thì các thành viên trong UBTD là những người soi kỹ hơn về mặt rủi ro thì họ sẽ phân tích sâu và kỹ hơn
• Bên mình cũng có 1 khách hàng làm về thẻ cào điện thoại, khách hàng này là đại lý cấp 1 của viettel, khách hàng bán buôn, các đối tác đầu ra của kh này cũng đều là các công ty, nên việc thanh toán tiền thẻ đt đều qua TK, khách hàng của bạn là đại lý cấp 1 mà lại bán thu tiền mặt ngay thì mình thấy là hơi có vấn đề ở đây.

kvvnvn viết:

• Cho mình hỏi một chút: Doanh thu 2010 là 11 tỷ, doanh thu năm 2011 là 350 tỷ
  Đây là doanh thu qua thuế hay là doanh thu BCTC quản trị của khách hàng hả bạn?
  Món này chắc chắn sẽ phải trình UBTD, bản thân chúng ta còn nhìn nhận được một số vấn đề rủi ro đang hiện hữu thì các thành viên trong UBTD là những người soi kỹ hơn về mặt rủi ro thì họ sẽ phân tích sâu và kỹ hơn
• Bên mình cũng có 1 khách hàng làm về thẻ cào điện thoại, khách hàng này là đại lý cấp 1 của viettel, khách hàng bán buôn, các đối tác đầu ra của kh này cũng đều là các công ty, nên việc thanh toán tiền thẻ đt đều qua TK, khách hàng của bạn là đại lý cấp 1 mà lại bán thu tiền mặt ngay thì mình thấy là hơi có vấn đề ở đây.

Dear kvvnvn,

Báo cáo KH cung cấp cho mình là BC quản trị. BC thuế KH chưa cung cấp. Các sếp đã biết rủi ro này rồi. Hôm qua họp tới 9, 10h về TSĐB của Công ty này. TSĐB đã chốt xong. Bây giờ là phải tìm hiển rất rõ về phương án kinh doanh của Khách hàng. Sếp yêu cầu các a e trong phòng phải làm sao quản lý được dòng tiền của KH này và suy nghĩ ra cách quản lý dòng tiền này.

Trước khi mình nêu tiếp các vấn đề để mọi người cùng thảo luận. Cho mình hỏi bạn về cách hoạt động của Công ty là đại lý của Vietel nhé. Để mình xem cách thức hoạt động của Công ty tại NH của kvvnvn có giống như mình hiểu cho KH của mình ko? Sau đó mình sẽ post tiếp quy trình hoạt động của KH rồi xin ý kiến mọi người cho những vấn đề khó.

kvvnvn reply sớm nhé để mình post tiếp. Cuối tuần này a e rãnh thì vào thảo luận vấn đề nhé

Thanks