Thảo luận về ưu điểm, hạn chế của quy trình tín dụng ở các ngân hàng

chào bạn, trước đây mình cũng có băn khoăn câu hỏi khi muốn làm ở ngân hàng bên mảng tín dụng, nhưng thấy có quá nhiều phòng ban @.@nên mình có hỏi về cái này một lần rồi .
mình nói nôm na như thế này nhé :
QHKH : là tìm khách hàng về cho ngân hàng, khi tìm về thì phải giới thiệu khách hàng đó ntn để ngân hàng biết ( biết = thông qua các giấy tờ, thủ tục ban đầu)
TDTD : ngân hàng biết nhưng không biết thực hư anh khách hàng này làm ăn ntn ==> thẩm định==> đánh giá khách quan nhất và báo cho anh QHKH để anh ý quyết vay/k vay .
HTTD : mang đúng tên của nó , hỗ trợ cho phòng tín dụng như là giải ngân , thu hồi nợ ...làm những việc hỗ trợ cho phòng tín dụng.

trong thực tế thì ba cái anh này gắn bó với nhau, và đi song song với nhau và có hiệu quả.
vì : một anh không thể ôm đồm hết tất cả mọi việc được. Nhìn trên lý thuyết thì quy trinh tương đối đơn giản nhưng thực tế rất phức tạp và mất thời gian ( đặc biệt với khâu thẩm định )==> chuyên môn hóa để nâng cao năng suất, QHKH cứ tìm nhiều mối làm ăn cho ngân hàng, còn lại thì có anh TDTD lo thẩm định.
thứ hai : đảm bảo nguyên tắc bất kiêm nhiệm trong nghiệp vụ .Nếu cùng một anh làm thì không khách quan cho lắm .do đó, đó là lý do mà "QHKH quản lý món vay nhưng lại không trực tiếp tìm hiểu thông tin mà nhận qua đồng nghiệp của mình " ==> cái này là đưa cho người khác tìm hiểu vì TDTD chuyên môn hơn QHKH, nhưng khi nhận lại hồ sơ thì QHKH cũng phải đủ năng lực để hiểu những gì người ta cung câp ==> cho vay/k cho vay.

tuy nhiên, cũng có phần hạn chế , đó là đôi khi làm mất khách hàng mà mặc dù QHKH biết chắc rằng khách hàng này tiềm năng+ có khả năng trả nợ ==> cho vay được. Nhưng do phòng thẩm định "lề mề" ( do yêu cầu của quy trình thẩm định và nặng về giấy tờ ) ==> mất tính kịp thời .

đây là ý kiến của mình.
chúc bạn hoàn thành tốt nhiệm vụ.
p/s : MB không có phòng tái thẩm định àh bạn vì mình thấy bạn không có nêu phòng tái thẩm định . Phòng này cũng quan trọng lắm ^^

Tại mình băn khoăn là khi thẩm định khách hàng thì việc đánh giá khách hàng qua tiếp xúc, để có những cái đánh giá trực quan về khách hàng cũng rất quan trọng. Nhưng nếu theo mình được biết thì TĐTD không tiếp xúc trực tiếp với khách hàng. Liệu kết quả thẩm định có thực sự sát thực tế? Hoặc nếu TĐTD phát hiện ra vấn đề thì QHKH cũng là người nhận thông tin từ TĐ, không phải người thẩm định trực tiếp. Mình chưa có kinh nghiệm thực tế nên đây chỉ là băn khoăn của bản thân thui. Nếu bạn có kinh nghiệm thực tế ở một NH khác thì có thể chia sẻ cho mình được không?

chào bạn ^^
mình thấy bạn khá mơ hồ về ranh giới chức năng giữa các phòng ban ^^ nếu như bảo bạn xem lại chức năng thì có lẽ càng mơ hồ hơn (vì lý thuyết rất nhiều )
Khi vào trong thực tế thì "khi thẩm định khách hàng thì việc đánh giá khách hàng qua tiếp xúc" ==> đúng nhưng chưa đủ , tiếp xúc với ai mới quan trọng ^^
không phải là tiếp xúc trực tiếp với khách hàng .
khi khách hàng tới ngân hàng mình vay vốn thì khách hàng là người cần vốn , và muốn vay với mức cao nhất .
Thẩm định độc lập với khách hàng bởi không sẽ bị các yếu tố tác động ( đút lót, xin xỏ nâng giá trị tài sản đảm bảo, nâng chất lượng thẩm định lên để khách hàng có điểm đánh giá cao => hạn mức cho vay sẽ nâng lên )
mình nói ví dụ cho dễ hiểu , bạn không hiểu nữa thì bạn đi thực tập nhớ quan sát kĩ mấy anh chị ý làm mà ngộ đạo, chứ mình chịu :((
Giả sử bạn là anh thẩm định nhé , bạn làm ở ngân hàng ABC, mình là khách hàng .
mình tới ABC gặp QHKH xin vay vốn 😃 mình kể lể này nọ,abc..xyz mọi cách để có thể xin vay , anh QHKH bảo : ok về làm mấy giấy tờ này để làm hồ sơ vay vốn.
Bây giờ , QHKH chuyển hồ sơ sang cho bạn, bảo bạn đi thẩm định mình, xem mình thực hư ntn , để mà cho vay.
Nếu, bạn đi thẩm định mà ra tiếp xúc với mình, hỏi mình : mày làm ăn thế nào ? thì tất nhiên mình sẽ nói " em làm tốt lắm "/ tài sản đảm bảo của mày chỉ được 8 tỷ thôi, mình xin xỏ, bảo " anh nâng cho em..." blabla ... đại loại kiểu đó .
bạn Thẩm định thông qua những cái gián tiếp nhưng liên quan trực tiếp tới mình, tức bên thứ 3 độc lập ( công ty kiểm toán đã kiểm toán cho mình, tài sản đảm bảo thì phải xem giấy tờ nhà đất ở sở nhà đất, ...) kiểu như vậy, như kiểu hỏi hàng xóm láng giềng về mình ý. Chứ bản thân mình tất nhiên sẽ nói tốt cho mình .
Nên như bạn nói "TĐTD không tiếp xúc trực tiếp với khách hàng. Liệu kết quả thẩm định có thực sự sát thực tế" thì là hoàn toàn sát thực tế , nó dựa trên thực tế của người thẩm định, mang tính chất khách quan, chứ không chủ quan đi tiếp xúc trực tiếp với khách hàng .
nói thế , nếu TDTD mà tiếp xúc trực tiếp với khách hàng thì anh QHKH còn hiểu rõ Khách hàng hơn , việc gì phải nhờ TDTD tiếp xúc hộ cho mất thời gian và tiền bạc.
Hầu hết các ngân hàng hiện giờ đều có mô hình như bạn nói, đôi khi có thêm phòng tái thẩm đinh. Bạn đã nghe " thẩm định trước và sau cho vay" chưa thì phòng tái thẩm định làm cái vế sau " thẩm định sau cho vay " để kiếm soát chặt chẽ hơn thôi , tình hình kinh tế bất ổn hoặc cho vay dài hạn hoặc do ảnh hưởng CNTT thì cần đánh giá lại khoản vay ý mà.
chúc bạn vui ^^

mình hỉu hơn rùi. tại kinh nghiệm thực tế chưa có:)

3 bộ phận QHKH,TĐTD,HTTD đều được phân quyền hoạt động với quy trình,nguyên tắc,trách nhiệm khác nhau được mỗi ngân hàng xây dựng có thể khác nhau dựa trên mức quản tri rủi ro trong cho vay của từng ngân hàng đề ra,nhưng giữa chúng luôn có quan hê liên kết hữu cơ với nhau.Tuy nhiên khái niệm QHKH là 1 khái niệm mới trong quan trị ngân hàng hiện đại chúng ta được biết đến trong quá trình học hỏi và chuyển giao các mô hình quản lý và kinh doanh ngân hàng trên thế giới mà NH chúng ta đang tiếp nhận .
QHKH với nhiệm vụ chính là thực hiện tiếp xúc KH đc coi là KH tiềm năng,ta có thể hiểu nôm na là bộ phận bán hàng nhưng được chuyên môn hóa chuyên môn hóa đặc biệt bởi nghành nghề kinh doanh đặc biệt

Các ngân hàng Việt Nam đang có xu thế chơi theo kiểu nước ngoài đặc trưng như ACB, MSB, Techcombank, . . . nhưng có điều áp dụng cứng ngắc, nên đôi khi không phù hợp với người Việt cho lắm.
Nhưng nói đúng ra là đang trên quá trình hoàn thiện phù hợp tập quán của người Việt, đem mô hình đó về vùng sâu vùng xa là bà con thấy ngân hàng hổng ai dám vô luôn! (có nhiều ý)

Quy trình ngân hàng bây giờ tách bạch nghe có vẻ khác xưa, chứ thực ra xét về con người thì vẫn như cũ hết.
QHKH, đi đầu, đòi hỏi trình độ tương đương thẩm định nhưng năng động, uyển chuyển và sở hữu kỹ năng sale tốt hơn thẩm định. Thẩm định là nghiệp vụ giỏi nhưng không hợp với kinh doanh nên lui về tuyến giữa. Còn sau cùng là anh hỗ trợ lo đủ giấy tờ định kỳ cho đẹp sổ sách :))

Mình cũng mới đi làm thui, nhưng theo bạn bè mình kể thì Thẩm định sau khi nhận hồ sơ thì vẫn đi trực tiếp gặp KH (nếu họ thấy cần và thường QHKH cũng đi cùng). Sau một thời gian làm việc, QHKH cũng biết " gu" của bên thẩm định, và bản thân QHKH cũng có kiến thức chuyên môn tốt --> nhận định đc KH --> Khả năng hồ sơ đem về đc chấp nhận nhiều hơn, hứa hẹn với KH cũng có cơ sở hơn

Nói chung thằng QHKH khi nhận hồ sơ khách hàng cũng phải liếc sơ qua trước coi đẹp, xấu thế nào...chỉ có điều nó không phải làm tờ trình dài mười mấy trang, mà chỉ làm vài trang đề xuất rồi chuyển sang thẩm định...rồi nó lại đi kiếm khách hàng...giống như công ty sản xuất, đứa sản xuất ra hàng, và đứa đi bán hàng...

To Kemcay2000, Về việc làm tờ trình mười mấy trang thì minh xin đưa VD thực tế như sau: Đối với Techcombank chẳng hạn, QHKD làm 1 tờ trình mười mấy trang sẽ gồm 2 phần chính: 1/ thẩm định toàn bộ vấn đề của khách hàng: pháp lý, Báo cáo tài chính, Phương án kinh doanh, TSDB. 2/ Đề xuất tín dụng cho khách hàng. Như vây QHKH cũng thẩm định chính chứ, cũng phải làm tờ trình gần 20 trang rồi sau đó mới chuyển sang Tái thẩm định.

Còn nhu Kemcay nói là làm 1 2 trang đề xuất thôi, thì cái này là quy trình của MB. Không có tái thẩm định, chỉ thẩm định thôi.

nói chung cũng còn tùy vào sự phân công nhiệm vụ của mỗi Ngân hàng và còn tùy vào số tền vay lớn hay nhỏ, mà Bộ phận thẩm định có đi xuống khách hàng (nếu có đi sẽ đi cùng QHKH) hay chỉ thẩm định trên hồ sơ giấy hay không mà thôi. Như Ngân hàng Exim thì Quan hệ khách hàng tiếp xúc khách hàng -> Thẩm định sẽ đi cùng QHKH xuống thẩm định -> QHKH lập tờ trình thẩm dịnh -> Đưa qua Bộ phận Thẩm định xem và có phần nhận xét về rủi ro (bộ phận Thẩm định đóng vai trò quản lý rủi ro) ->họp Ban tín dụng (nếu có)(cả anh QHKH và anh Thẩm định trình hồ sơ bảo vệ ý kiến của mình nếu như xảy ra bất đồng ý kiến)

Thực ra thì quy trình cũng giống nhau thôi...chỉ khác nhau về cơ cấu các phòng ban
Mình cũng giới thiệu qua về quy trình bên mình (ABB)
QHKH : tìm kiếm, thẩm định và làm mọi thứ về thủ tục -->trình lên ban tín dụng
Tái thẩm : nôm na như là bộ phận quản lý rủi ro, đánh giá rủi ro có thể xảy ra của khoản vay, đề xuất ý kiến lên ban tín dụng
Quản lý tín dụng : hỗ trợ QHKH làm hồ sơ, đăng ký thế chấp, quản lý món vay, báo lãi...cho QHKH....

Đối với ACB thì chuyên môn hóa hơn:

• NV Kinh doanh: gặp gỡ, tiếp xúc, xác định nhu cầu
• NV thẩm định Tài sản đi thẩm định TS-> Báo cáo
• NV phân tích tín dụng dựa vào hồ sơ của NVKD, Thẩm dịnh tài sản + gặp gỡ trao đổi với khách hàng-> trình cấp phê duyệt có thẩm quyền
  -Đồng ý cho vay: Phấp lý chứng từ lập Hợp đồng & cam kết này nọ -> công chứng, đăng ký
• Dịch vụ tiền vay lập KUNN và nhập thông tin -> Giải ngân, Quản lý hồ sơ, theo dõi và nhắc nhở NVKD đốc thúc KH trả nợ...-> Thanh lý & Lưu trữ

ủa bạn phòng tái thẩm định có phải là phòng quản lý rủi ro k? ý là nếu có một số trường hợp có rủi ro quá lớn nên phải nhờ phòng này thẩm đinh mang tính độc lập

Sacombank ở chi nhánh hội sở còn có bộ phận HTTD còn ở PGD làm từ A-Z. Chỉ có xác minh là cần sếp đi (Trưởng PGD or PGĐ hay GĐ tuỳ vào khoản vay lớn nhỏ và hạn mức phê duyệt) còn lại QHKH làm hết từ tiếp xúc thu thập hồ sơ thẩm định, lập tờ trình hồ sơ, hợp đồng , giải ngân, bàn giao hồ sơ, thu nợ.... Với những món vay trên 1 tỷ thì sẽ chuyển lên hội sở cho phòng thẩm định định giá.

concobebe viết:

nói chung cũng còn tùy vào sự phân công nhiệm vụ của mỗi Ngân hàng và còn tùy vào số tền vay lớn hay nhỏ, mà Bộ phận thẩm định có đi xuống khách hàng (nếu có đi sẽ đi cùng QHKH) hay chỉ thẩm định trên hồ sơ giấy hay không mà thôi. Như Ngân hàng Exim thì Quan hệ khách hàng tiếp xúc khách hàng -> Thẩm định sẽ đi cùng QHKH xuống thẩm định -> QHKH lập tờ trình thẩm dịnh -> Đưa qua Bộ phận Thẩm định xem và có phần nhận xét về rủi ro (bộ phận Thẩm định đóng vai trò quản lý rủi ro) ->họp Ban tín dụng (nếu có)(cả anh QHKH và anh Thẩm định trình hồ sơ bảo vệ ý kiến của mình nếu như xảy ra bất đồng ý kiến)

Anh/chị cho e hỏi xíu nha....Nói zị thì bộ phận QHKH sẽ chịu trách nhiệm từ đầu đến cuối hết ạ? A/c có thể nói rõ hơn zề quy trình của Exim hem ạ? Với quy trình đó thì có những ưu và nhược điểm gì ạ? e cảm ơn nhiều hi...

mình đọc qui trình tín dụng thì thấy mỗi NH 1 kiểu,tuy nhiên về bản chất thì giống nhau,QHKH gặp gỡ KH,giới thiệu về sản phẩm,tư vấn các thông tin về khoản vay,sau đó là lập hồ sơ vay,thẩm định rồi quyết định phê duyệt,giải ngân,quản lý sau cho vay,chỉ khác là mỗi NH lại chuyên biệt hóa các vị trí này ra các phòng ban khác nhau,làm như thế sẽ khiến cho các Nhân viên NH đỡ bị ôm đồm,quá tải công việc hơn,vì thể để công viêc đc trở nên trơn tru thì đòi hỏi các bộ phận này phải làm việc hết sức ăn ý,nhịp nhàg với nhau để tránh gây mất thời gian,công sức,chi phí của cả 2 bên NH và KH.
Hiện tại thì mình biết có Sacombank,QHKH NH này làm mọi việc từ A-Z,nên bạn nào mà gắn bó với QHKH lâu dài thì cố gắng vào Sacombank,như vậy thì khả năng học hỏi sẽ đc nhiều hơn,biết việc tốt hơn,còn món vay lớn quá trên 1 tỷ thì phải cho lên hội sở hết,Sacombank làm chắc,qui trình chuyên nghiệp nên nợ xấu thấp phết 🙂

Về vấn đề này, tôi xin chia sẻ một số thông tin.
Trước hết: Về mô hình tổ chức bộ phận tín dụng chúng ta đang hướng tới áp dụng theo chuẩn mực quốc tế, đó là mô hình mà Basel II đã khuyến nghị: Cần có sự tách bạch giữa 3 bộ phận:

• Quan hệ khách hàng(Front office): CHức năng chủ yếu là tìm kiếm thu thập nhu cầu và thông tin khách hàng

• Quản lý rủi ro(Midle office) nhiều nơi gọi là Phòng Thẩm định: Với chức năng thẩm định về mặt kỹ thuật của dự án, phương án sản xuất kinh doanh trên cơ sở những thông tin yêu cầu bộ phận QHKH phải thu thập-Bộ phận này thông thường không gặp gỡ khách hàng để tránh nguy cơ thông đồng và giảm thiểu rủi ro cho ngân hàng.

• Bộ phận Quản trị tín dụng(Back office) hay nhiều nơi gọi là hỗ trợ tín dụng: Là bộ phận thực hiện giải ngân và quản lý toàn bộ hồ sơ tín dụng, thông báo nhắc nợ gốc, lãi khi đến hạn. Có thể thực hiện thêm chức năng phân tích đánh giá rủi ro danh mục cho Ban Lãnh đạo.
  Về cơ bản mô hình là như vậy: Đảm bảo sự tách bạch về chức năng nhiệm vụ, có thể kiểm soát chéo lẫn nhau cũng như giảm thiểu rủi ro về đạo đức trong hoạt động.
  Thứ hai: Việc áp dụng mô hình chuẩn hóa đó vào Việt Nam thì tùy theo tính chất, quy mô hoạt động, nhóm khách hàng mục tiêu mà các ngân hàng có thể thay đổi để phù hợp với hoạt động của ngân hàng mình.
  Ví dụ:
  -Như teckcombank: THực hiện phê duyệt tín dụng tập trung, tức là sẽ tập trung bộ phận phê duyệt-tức là bộ phận Quản lý rủi ro như mô hình chuẩn-và tập trung ở trung tâm các vùng miền; Đối với các chi nhánh chủ yếu mang tính chất tìm kiếm và thu thập thông tin khách hàng;

• Ưu điểm: Tránh đa số được rủi ro về đạo đức do bộ phận quyết định cho vay không gặp trực tiếp khách hàng; Tập trung những chuyên gia giỏi trong thẩm định và phân tích khách hàng-sẽ giảm nguy cơ rủi ro xảy ra,...

• Nhược điểm: Chậm do quá trình tập hợp hồ sơ và chuyển từ các đơn vị về trung tâm, hồ sơ sẽ đầy đủ hơn, đôi khi các chuyên gia không quan tâm tới đặc thù kinh tế từng địa phương nên quyết định cho vay không đảm bảo được tính thực tế,...

• Các ngân hàng khác còn lại: THực hiện phê duyệt tín dụng bán phân tán-Thường là theo hình thức phân cấp thẩm quyền, ở một mức nào đó sẽ có một mức phán quyết cho vay phù hợp.

• Ưu điểm: Giảm thiểu thời gian và chi phí đối với những món vay nhỏ lẻ, với mức vay ít hơn là mô hình tập trung phải chuyển toàn bộ về trung tâm vùng, miền. Phù hợp với cho vay khách hàng quy mô nhỏ và vừa,...

• Nhược điểm: Có thể xảy ra rủi ro đạo đức do các đơn vị phán quyết với giá trị lớn mà không được kiểm soát chặt chẽ; hồ sơ khách hàng có thể sẽ không đầy đủ gây rủi ro khi phải dùng các biện pháp khởi kiện khách hàng,...
  Cuối cùng: Về mô hình cũng chỉ là một phần nhỏ trong khuyến nghị của uỷ ban Basel; để giảm thiểu rủi ro cho ngân hàng, cần phải sử dụng một cách hiệu quả các công cụ khác: như khung pháp lý quản trị rủi ro; mô hình quản trị,...

Mỗi ngân hàng có một mô hình phù hợp với quy mô của mình. Việc phân tách càng nhiều bộ phận tham gia vào một quy trình thì càng hạn chế rủi ro có thể xảy ra nhưng nhượng điểm là sự chậm chạp hoặc sự phối hợp không ăn ý do phải chịu những kpi khác nhau nên việc thằng nào thằng đấy làm, cứ đúng quy trình là làm. Mà quy trình tín dụng thì phức tạp, trong đó có yếu tố cảm quan của người đánh giá, đặc biệt là môi trường việt nam