Rủi ro liên quan khi cho vay cầm cố sổ tiết kiệm

Ko rủi ro 🙂

Tớ không rõ về nghiệp vụ vay cầm cố sổ lắm, nhưng theo tớ chả có rủi ro gì. Khi đã cầm cố sổ tiết kiệm r thì số tiền trong sổ đó sẽ bị phong tỏa, khách hàng không thể rút ra nếu không tất toán sổ.

Có rủi ro:
1- Lợi dụng việc cho vay STK để lập sổ khống thế chấp, cấp tiền ra. (vừa tăng dư nợ vừa tăng huy động)
2- Rủi ro đạo đức khi số tiền trên STK của ngân hàng khác bị xác nhận khống, cấp tiền ra nhưng không đòi được.
3- Rủi ro đạo đức khi nhân viên lập sổ khống trên hệ thống để cho vay, không có phôi sổ nhập kho.
4- Rủi ro tác nghiệp khi số tiền trên sổ thực tế thấp hơn số tiền trên hệ thống (do sổ được chia ra nhưng nhân viên nhập sai hoặc nhập nhầm, nhập nhầm số sổ TK,,,) cái này hiếm nhưng khôgn phải không xảy ra.

mấy cái rủi ro Naliah nêu ở trên toàn là do bên ngân hàng đó chứ, còn tiềm ẩn rủi ro về mặt khách hàng nếu ngân hàng làm chặt chẽ thì làm gì có .

nhầm, rủi ro của khách hàng:

• Chế sổ TK NH khác đem thế chấp (có cán bộ NH khác tiếp tay). Cái đó không phải của khách hàng thì là gì.

Naliah ơi, mình không rõ bên bạn ngân hàng nào , chứ vpbank bên mình giờ không cho vay bằng sổ ngân hàng khác nhé 😃

Thế chắc là chính sách mới. Còn việc thế chấp sổ Nh khác để vay thì ở các NH khác đầy. Hồi xưa Vp cũng cho vay kiểu đó cả đống

cơ bản hầu như bank k nhận kiểu sổ của NH khác nữa đâu.
bạn Naliah trả lời nét căng rồi 🙂

Đối với STK được cầm cố tại chính ngân hàng phát hành khi CBTD cho vay đã tính toán phần lãi suất huy động, lãi suất cho vay và thời hạn vay để khi đáo hạn thì ngân hàng có thể tự tất toán sổ tiết kiệm thu nợ. Nhưng một điều xảy ra là nếu khách hàng để quá hạn thì khi tất toán sẽ không đủ tiền để thu nợ. Nếu khách hàng hợp tác thanh toán phần thiếu này thì không nói gì, còn không hợp tác thì cả một vấn đề !!!

Khoanp viết:

Đối với STK được cầm cố tại chính ngân hàng phát hành khi CBTD cho vay đã tính toán phần lãi suất huy động, lãi suất cho vay và thời hạn vay để khi đáo hạn thì ngân hàng có thể tự tất toán sổ tiết kiệm thu nợ. Nhưng một điều xảy ra là nếu khách hàng để quá hạn thì khi tất toán sẽ không đủ tiền để thu nợ. Nếu khách hàng hợp tác thanh toán phần thiếu này thì không nói gì, còn không hợp tác thì cả một vấn đề !!!

Chi tiết này hợp lý, nhưng thường xảy ra rủi ro với khoản vay lớn, do lúc đó thanh toán chênh lệch sẽ nảy sinh chênh lệch lớn.
Thường thì cho vay STK hay áp dụng cho những người muốn rút sổ sớm hơn kỳ hạn (do kỳ hạn còn lại ít) nhưng không muốn mất nhiều lãi. Phương án an toàn sẽ là chiết khấu luôn để khỏi phải đòi nợ hoặc yêu cầu khách hàng quay lại tất toán sổ.

cho vay thấp hơn hoặc tối đa 100% giá trị sổ thì sao có chuyện KH không đủ tiền thanh toán nhỉ?vì quy định đều có tỷ lệ cho vay tối đa mà, bên NH mình vẫn có SP cho vay cầm cố STK Ngân hàng khác nè

Hợp đồng tín dụng vô hiệu thì cũng dù có sổ cũng hok thể lấy tiền được

Bên vpbank cho vay STK ( tất nhiên sổ VP phát hành ) GDV bên mình tính luôn tối đa vay được bao nhiêu cho KH ( k có vay 100% giá trị sổ đâu ).

Để hạn chế tối đa những rủi ro này thì không nên để giao dịch viên làm hết từ a đến z (vừa cấp sổ vừa cho vay) mà phải ký chéo tay

Đây là rủi ro không có hoặc có rất ít yếu tố nhân viên NH nè:
Cty A dụ dỗ KH B, hãy cho em vay tiền để em chứng minh tài chính đi đấu thầu/thanh toán....., chỉ cần 1-2 tuần em chi lãi cho chị. KH B, ok, nhưng chỉ đồng ý để công ty lập 1 sô tiết kiệm đứng tên công ty và chỉ được phép rút tiền khi có sự đồng ý, xác nhận của B. Có nghĩa là tiền trong sổ là của B, đứng tên công ty, nhưng không thể rút tiền ra nếu ko có sự đồng ý của B.
Tiếp theo, Cty A, mang sổ đó đi bảo lãnh thanh toán lô hàng trong 5 ngày, tại chi nhánh/phòng giao dịch khác hoặc chính chi nhánh đó. Về nguyên tắc NH vẫn chấp nhận hình thức bảo lãnh thanh toán này do STK đứng tên Cty A. Sau đó, cty A ko thanh toán nữa, tới hạn NH tự động trừ toàn bộ tiền trong sổ tiết kiệm mà ko cần thông qua B.
Rủi ro xảy ra ở đây là
-Tiền không thể rút ra trực tiếp từ sỏ thì rút ra gián tiếp bằng con đường khác, sau vụ này B vác đơn đi kiện thì tiền cũng đã mất rồi.

VCB hiện vẫn cho vay thế chấp sổ của Ngân hàng khác nhưng chỉ là của các NH: Vietinbank, BIDV, Agribank thôi. Về cơ bản nếu đã là sổ của chính ngân hàng mình phát hành thì khi cho vay hoàn toàn yên tâm, gần như ko có rủi ro gì vì có tiền thật trên tài khoản, ngân hàng kiểm soát được. Rủi ro chỉ phát sinh đối với sổ của ngân hàng khác phát hành thôi.

Koc_Koc viết:

Đây là rủi ro không có hoặc có rất ít yếu tố nhân viên NH nè:
Cty A dụ dỗ KH B, hãy cho em vay tiền để em chứng minh tài chính đi đấu thầu/thanh toán....., chỉ cần 1-2 tuần em chi lãi cho chị. KH B, ok, nhưng chỉ đồng ý để công ty lập 1 sô tiết kiệm đứng tên công ty và chỉ được phép rút tiền khi có sự đồng ý, xác nhận của B. Có nghĩa là tiền trong sổ là của B, đứng tên công ty, nhưng không thể rút tiền ra nếu ko có sự đồng ý của B.
Tiếp theo, Cty A, mang sổ đó đi bảo lãnh thanh toán lô hàng trong 5 ngày, tại chi nhánh/phòng giao dịch khác hoặc chính chi nhánh đó. Về nguyên tắc NH vẫn chấp nhận hình thức bảo lãnh thanh toán này do STK đứng tên Cty A. Sau đó, cty A ko thanh toán nữa, tới hạn NH tự động trừ toàn bộ tiền trong sổ tiết kiệm mà ko cần thông qua B.
Rủi ro xảy ra ở đây là
-Tiền không thể rút ra trực tiếp từ sỏ thì rút ra gián tiếp bằng con đường khác, sau vụ này B vác đơn đi kiện thì tiền cũng đã mất rồi.

Trường hợp này bạn nêu k đúng lắm.
Khi Công ty gửi tiền thì sẽ làm làm HĐ tiền gửi chứ k phải STK. Trong đó sẽ quy định rõ các điều kiện liên quan, nếu Công ty đã cam kết k rút tiền khi k có sự đồng ý của bên B thì điều này sẽ được ghi rõ trong HĐ tiền ưửi. Lúc này HĐ tiền gửi sẽ là HĐ 3 bên chứ k phải 2 bên. Vậy khi Công ty A mang HĐ tiền gửi đi phát hành BL thì đương nhiên bên B sẽ phải xác nhận trong HĐ thế chấp TS đảm bảo cho BL rồi.

cái này mình chưa từng gặp bao giờ nhưng mình đọc được trong cuốn sách nói về rủi ro ngân hàng, do luật sư- kiêm giám đốc pháp chế của NH viết, có thể bây giờ các ngân hàng đã có biện pháp để phòng tránh rủi ro này rồi. Mình ko nhớ rõ tên sách khi nào tìm được bạn có thể tham khảo lại trường hợp này

Koc_Koc viết:

cái này mình chưa từng gặp bao giờ nhưng mình đọc được trong cuốn sách nói về rủi ro ngân hàng, do luật sư- kiêm giám đốc pháp chế của NH viết, có thể bây giờ các ngân hàng đã có biện pháp để phòng tránh rủi ro này rồi. Mình ko nhớ rõ tên sách khi nào tìm được bạn có thể tham khảo lại trường hợp này

Cuốn sách mà bạn miêu tả là cuốn "Hiểu nghề giữ nghiệp", mình cũng đọc cuốn này nên bạn nêu phát mình nhận ra ngay 🙂