Kính gửi quý anh chị trong diễn đàn.
Hiện tại em đang có một hồ sơ xin cấp bảo lãnh không có tài sản đảm bảo, vì vậy xin thọ giáo các anh chị có ai có kinh nghiệm về cái này không? Biện pháp quản lý mình đưa ra như thế nào để hạn chế rủi ro một cách thấp nhất. Mong được sự giúp đỡ. Thanks các anh chị.
Nhờ tư vấn biện pháp quản lý cho khoản bảo lãnh không tài sản đảm bảo
Trả lời (19)
longvd
Thành viên từ 2012
Chào em !
Thực ra thì bảo lãnh rủi ro cũng không khác gì một khoản vay, khi KH của KH cung cấp hồ sơ chứng minh KH của em không thực hiện nghĩa vụ như trong HĐKT thì nghiễm nhiên em phải thực hiện thay nhiệm vụ cho KH, vẫn cứ là phải giải ngân trong tình huống xấu nhất.
Do đó, nếu ko có TSBĐ thì gần như là cho vay tín chấp, do đó biện pháp duy nhất để giảm thiểu rủi ro là em phải thẩm định khách hàng thật kỹ, xem liệu họ có đáp ứng đủ 2 điều kiện: có khả năng thực hiện nghĩa vụ và muốn thực hiện nghĩa vụ nêu ra trong hợp đồng hay không? còn khi đã ra quyết định cấp bảo lãnh thì hoàn toàn không có khả năng kiểm soát nữa vì bảo lãnh là không hủy ngang. Hơn nữa, phải làm theo đúng quy định về cho vay không có TSBĐ của NH để tránh liên đới trong trường hợp có gian lận, đừng chế hồ sơ em nhé 😃
Chúc em nắm được tường tận khách hàng và đưa ra quyết định sáng suốt !
kemcay2000
Thành viên từ 2012
Thời buổi này cho vay/phát hành bảo lãnh doanh nghiệp mà không có tài sản đảm bảo thì khó làm.
Nếu là bạn của xếp bắt làm thì phải làm thôi, nhưng tìm hiểu càng kỹ càng tốt (hỏi, hỏi và hỏi), sau đó đưa ra một số khuyến nghị rủi ro gì gì đó (ngoài những biện pháp quản lý thông thường mình hay đưa ra trong báo cáo thẩm định), ví dụ như: "Với đặc điểm khách hàng phụ thuộc nhiều vào....Phòng thẩm định khuyến nghị/lưu ý...đơn vị kinh doanh phải...."
Nếu không phải là bạn của xếp thì thôi, khỏi. Thiệt!vinhnht
Thành viên từ 2012
Món này là chỉ đạo từ trên xuống hết anh ạ:P mà thấy số tiền bảo lãnh lớn quá nên ...
longvd
Thành viên từ 2012
vinhnht viết:
Món này là chỉ đạo từ trên xuống hết anh ạ:P mà thấy số tiền bảo lãnh lớn quá nên ...
Thế thì đen cho em rồi, quả này người ta gọi là dí hàng đấy, chắc làm NH quốc doanh hả em
kemcay2000
Thành viên từ 2012
vinhnht viết:
Món này là chỉ đạo từ trên xuống hết anh ạ:P mà thấy số tiền bảo lãnh lớn quá nên ...
Vậy cắn răn làm bạn à.
Xem coi làm rồi có cách nào thòng vô vài câu/chữ để tự bảo vệ mình không.kenfntnkg
Thành viên từ 2011
Để phòng ngừa rủi ro cho chính bản thân mình.
Đề nghị khách hàng cung cấp tài liệu chứng minh năng lực và tài chính. Lưu ý: Phải có xác nhận trên bảng photo của doanh nghiệp đó.
Mình làm theo đúng quy trình của ngân hàng, thì sao này có chuyện gì, thì mình đã làm đúng trách nhiệm.
Mr_bank
Thành viên từ 2012
Giấy trắng mực đen, bút sa gà chết đấy, yêu cầu họ cung cấp được gì thì hết sức, lòng thòng thêm vài câu chữ nữa để trách nhiệm của mình ít đi, hay ít nhất rủi ro cũng chỉ là khách quan:D
quanghuy787
Thành viên từ 2012
- ko biết bảo lãnh mà bạn nói đến là bảo lãnh thanh toán hay bảo lãnh cho xây lắp (BL dự thầu, thực hiện hợp đồng, hoàn ứng trước, bảo hành) nhỉ? Vì trường hợp 2 rõ ràng là rủi ro thấp hơn--> đỡ lo hơn ^^
- để cấp bảo lãnh ko tài sản bảo đảm thì khách hàng phải được xêp hạng tốt (như ở mình là AA), mà để đc AA thì đương nhiên các yếu tố tài chính và phi tài chính đều tốt rồi nên rủi ro cũng ở mức thấp tương đối
Theo mình thì cái quan tâm chính là quản lý nguồn thu. Mình có thể quy định rõ ràng như:
- Đối với từng món bảo lãnh cụ thể: đề nghị thu thập đầy đủ hồ sơ và thẩm định rõ hồ sơ PA kinh doanh/dự án công trình, đánh giá khả năng đáp ứng và hoàn thành của khách hàng đối
- Đối với các Hợp đồng thi công/HĐ đầu ra được Bảo lãnh phải được thanh toán qua tài khoản của khách hàng mở tại đơn vị. Đồng thời, khách hàng phải cam kết (có xác nhận của đối tác của KH) v/v tài khoản thanh toán của KH mở tại NH là tài khoản thanh toán duy nhất và không được thay đổi trong suốt thời gian thực hiện dự án mà không có sự thay chấp thuận bằng văn bản của NH.
....
Ngoài ra thì đề nghị khách hàng ký quỹ 1 khoản vào ^^
phungvannam
Thành viên từ 2011
bảo lãnh bh các ngân hàng cạnh tranh nhau ghê lắm....thường là tín chấp đến 95%....cách tốt nhất là bạn phải phân tích rõ ràng hoạt động của DN, hiệu quả và tính khả thi của dự án, pháp lý nữa....ăn được cái phí đâu phải dễ :D....đừng để đến lúc truy đòi thì mệt lắm
viettran90
Thành viên từ 2011
Hnọ mình còn nghe các anh chị ở CN kể là có món Bảo lãnh kí quỹ 100% mà bị vỡ ra, trưởng phòng cũ vẫn bị nhắc nhở vì tội "thiếu trách nhiệm" nữa cơ. Thế nên bảo lãnh mà k có TSĐB thì bạn coi chừng:-ss
hoaibao
Thành viên từ 2011
viettran90 viết:
Hnọ mình còn nghe các anh chị ở CN kể là có món Bảo lãnh kí quỹ 100% mà bị vỡ ra, trưởng phòng cũ vẫn bị nhắc nhở vì tội "thiếu trách nhiệm" nữa cơ. Thế nên bảo lãnh mà k có TSĐB thì bạn coi chừng:-ss
Em nói rõ hơn trường hợp kí quỹ 100% mà còn bị nhắc nhở là "thiếu trách nhiệm" như thế nào được không? 😃 Hay là lại kí quỹ mà quên không phong tỏa 😃
viettran90
Thành viên từ 2011
hoaibao viết:
Em nói rõ hơn trường hợp kí quỹ 100% mà còn bị nhắc nhở là "thiếu trách nhiệm" như thế nào được không? 😃 Hay là lại kí quỹ mà quên không phong tỏa 😃
Cái này là vụ cũng mới cách đây gần năm hay sao ấy. Hôm đấy em vừa ăn vừa nghe nên cũng k nghe hết, câu đực câu cái, chỉ có cái câu kết luận là em nghe rõ nhất thôi:D
Để đi làm em hỏi lại chị cùng phòng cái:Phoaibao
Thành viên từ 2011
vinhnht viết:
Kính gửi quý anh chị trong diễn đàn.
Hiện tại em đang có một hồ sơ xin cấp bảo lãnh không có tài sản đảm bảo, vì vậy xin thọ giáo các anh chị có ai có kinh nghiệm về cái này không? Biện pháp quản lý mình đưa ra như thế nào để hạn chế rủi ro một cách thấp nhất. Mong được sự giúp đỡ. Thanks các anh chị.Chắc cũng là món tế nhị nên bạn không tiện nêu rõ tình huống nhỉ 😃 Như thế này cũng khó để tư vấn 😃
Nói chung chung như Mr Bank là cứ đầy đủ hồ sơ, đưa thêm vài câu trong tờ trình mà bảo vệ mình trước đã, nếu đã là khách hàng lớn thì chịu khó dành nhiều time để kiểm soát sau thật chặt thôi.Mình cũng vừa có tình huống bảo lãnh:
"khách hàng là công ty xây dựng, chủ DN đã từng vay cá nhân ở chi nhánh mình, giờ đang nợ quá hạn lên gần loại 3 rồi, vừa rồi DN đó tìm được 1 hợp đồng xây dựng sau gần 1 năm nằm thở (nhìn tờ khai thuế gần như doanh thu cực ít) 😃 Giờ mà làm bảo lãnh để cho nó thực hiện hợp đồng, hoàn tạm ứng thì rủi ro mình chịu, mà không làm thì nó không lấy đâu ra nguồn mà trả nợ cũ bên cá nhân 😃, TSBĐ thì ở khu vực "nóng" tuy nhiên giá trị lớn, bảo đảm thoải mái cho cả món vay lẫn bảo lãnh tạm ứng :D" Nếu là giám đốc chi nhánh bạn sẽ làm gì? và nếu là chuyên viên được giao làm món bảo lãnh này bạn sẽ làm gì đây? :D"viettran90
Thành viên từ 2011
hoaibao viết:
Mình cũng vừa có tình huống bảo lãnh:
"khách hàng là công ty xây dựng, chủ DN đã từng vay cá nhân ở chi nhánh mình, giờ đang nợ quá hạn lên gần loại 3 rồi, vừa rồi DN đó tìm được 1 hợp đồng xây dựng sau gần 1 năm nằm thở (nhìn tờ khai thuế gần như doanh thu cực ít) 😃 Giờ mà làm bảo lãnh để cho nó thực hiện hợp đồng, hoàn tạm ứng thì rủi ro mình chịu, mà không làm thì nó không lấy đâu ra nguồn mà trả nợ cũ bên cá nhân 😃, TSBĐ thì ở khu vực "nóng" tuy nhiên giá trị lớn, bảo đảm thoải mái cho cả món vay lẫn bảo lãnh tạm ứng :D" Nếu là giám đốc chi nhánh bạn sẽ làm gì? và nếu là chuyên viên được giao làm món bảo lãnh này bạn sẽ làm gì đây? :D"TSĐB ngon thế kia mà anh, thịt thôi;))
YBC
Thành viên từ 2012
hoaibao viết:
Chắc cũng là món tế nhị nên bạn không tiện nêu rõ tình huống nhỉ 😃 Như thế này cũng khó để tư vấn 😃
Nói chung chung như Mr Bank là cứ đầy đủ hồ sơ, đưa thêm vài câu trong tờ trình mà bảo vệ mình trước đã, nếu đã là khách hàng lớn thì chịu khó dành nhiều time để kiểm soát sau thật chặt thôi.Mình cũng vừa có tình huống bảo lãnh:
"khách hàng là công ty xây dựng, chủ DN đã từng vay cá nhân ở chi nhánh mình, giờ đang nợ quá hạn lên gần loại 3 rồi, vừa rồi DN đó tìm được 1 hợp đồng xây dựng sau gần 1 năm nằm thở (nhìn tờ khai thuế gần như doanh thu cực ít) 😃 Giờ mà làm bảo lãnh để cho nó thực hiện hợp đồng, hoàn tạm ứng thì rủi ro mình chịu, mà không làm thì nó không lấy đâu ra nguồn mà trả nợ cũ bên cá nhân 😃, TSBĐ thì ở khu vực "nóng" tuy nhiên giá trị lớn, bảo đảm thoải mái cho cả món vay lẫn bảo lãnh tạm ứng :D" Nếu là giám đốc chi nhánh bạn sẽ làm gì? và nếu là chuyên viên được giao làm món bảo lãnh này bạn sẽ làm gì đây? :D"Tài sản bảo đảm ở khu vực "nóng" ở đây chắc lại là Thạch Thất, Chương Mĩ, Quốc Oai đó hả? 😃
Công ty này dễ mà kiểu tư nhân, nguồn thu của cá nhân hoàn toàn đến từ nguồn thu của DN. Nếu là quan điểm của giám đốc đơn vị thì sẽ căn cứ vào thời hạn thực hiện hợp đồng và năng lực hiện có của DN, CĐT là ai, để quyết định làm hay không? Nếu thời hạn thực hiện hợp đồng dài thì kiểu gì nó chả nhảy nợ lên 3, 4. Muốn nó không nhảy nợ thì để nó lấy tiền hoàn tạm ứng ra đắp vào trả nợ khoản vay cá nhân 😃 thế thì hậu quả bảo lãnh ai chịu? 😃 Nếu ông giám đốc mà xác định ngồi ở NH đó ngắn hạn thì chắc là sẽ làm thôi. Nếu thời hạn thực hiện hợp đồng ngắn, DN có khả năng thực hiện được nhanh tiến độ, CĐT uy tín, nguồn đã rõ ràng thì cứ tiến hành làm, sao phải xoắn 😃
Với góc độ chuyên viên thì phải xem xét nhiều hơn 😃 nếu có thể thì nên từ chối, còn nếu làm thì lại trở về tình huống gần gần giống chủ thớt 😃hoaibao
Thành viên từ 2011
viettran90 viết:
TSĐB ngon thế kia mà anh, thịt thôi;))
Quan điểm hiệu cầm đồ, không được 😃 Đố đứa nào xử lý được cái TSBĐ của nó 😃
ducmsb
Thành viên từ 2011
Thoi diem nay ma con lam bao lanh tin chap nua thi de nhap kho lam 😃
longvd
Thành viên từ 2012
hoaibao viết:
Chắc cũng là món tế nhị nên bạn không tiện nêu rõ tình huống nhỉ 😃 Như thế này cũng khó để tư vấn 😃
Nói chung chung như Mr Bank là cứ đầy đủ hồ sơ, đưa thêm vài câu trong tờ trình mà bảo vệ mình trước đã, nếu đã là khách hàng lớn thì chịu khó dành nhiều time để kiểm soát sau thật chặt thôi.Mình cũng vừa có tình huống bảo lãnh:
"khách hàng là công ty xây dựng, chủ DN đã từng vay cá nhân ở chi nhánh mình, giờ đang nợ quá hạn lên gần loại 3 rồi, vừa rồi DN đó tìm được 1 hợp đồng xây dựng sau gần 1 năm nằm thở (nhìn tờ khai thuế gần như doanh thu cực ít) 😃 Giờ mà làm bảo lãnh để cho nó thực hiện hợp đồng, hoàn tạm ứng thì rủi ro mình chịu, mà không làm thì nó không lấy đâu ra nguồn mà trả nợ cũ bên cá nhân 😃, TSBĐ thì ở khu vực "nóng" tuy nhiên giá trị lớn, bảo đảm thoải mái cho cả món vay lẫn bảo lãnh tạm ứng :D" Nếu là giám đốc chi nhánh bạn sẽ làm gì? và nếu là chuyên viên được giao làm món bảo lãnh này bạn sẽ làm gì đây? :D"Là giám đốc chi nhánh hay nhân viên được giao thì cũng phải cố mà làm thôi, vì giám đốc thì fai chịu cả NPL của bên cá nhân, mà nhân viên sếp giao thì fai làm thôi, vì tài sản nó cũng ngon, có quan hệ cả cá nhân cả doanh nghiệp khó mà từ chối được, hok nó lại bảo lúc khó khăn bơ nó sau nó cạch mặt 😃.
Ý mình phải làm ở đây nếu tính khả thi của hợp đồng này tương đối, còn nếu thấy nó ko đủ lực làm và làm nhưng ko nghiệm thu được thì nên stop here ! ăn vào đồng bảo lãnh của nó khoai lắm đấyvinhnht
Thành viên từ 2012
quanghuy787 viết:
- ko biết bảo lãnh mà bạn nói đến là bảo lãnh thanh toán hay bảo lãnh cho xây lắp (BL dự thầu, thực hiện hợp đồng, hoàn ứng trước, bảo hành) nhỉ? Vì trường hợp 2 rõ ràng là rủi ro thấp hơn--> đỡ lo hơn ^^
- để cấp bảo lãnh ko tài sản bảo đảm thì khách hàng phải được xêp hạng tốt (như ở mình là AA), mà để đc AA thì đương nhiên các yếu tố tài chính và phi tài chính đều tốt rồi nên rủi ro cũng ở mức thấp tương đối
Theo mình thì cái quan tâm chính là quản lý nguồn thu. Mình có thể quy định rõ ràng như:
- Đối với từng món bảo lãnh cụ thể: đề nghị thu thập đầy đủ hồ sơ và thẩm định rõ hồ sơ PA kinh doanh/dự án công trình, đánh giá khả năng đáp ứng và hoàn thành của khách hàng đối
- Đối với các Hợp đồng thi công/HĐ đầu ra được Bảo lãnh phải được thanh toán qua tài khoản của khách hàng mở tại đơn vị. Đồng thời, khách hàng phải cam kết (có xác nhận của đối tác của KH) v/v tài khoản thanh toán của KH mở tại NH là tài khoản thanh toán duy nhất và không được thay đổi trong suốt thời gian thực hiện dự án mà không có sự thay chấp thuận bằng văn bản của NH.
....
Ngoài ra thì đề nghị khách hàng ký quỹ 1 khoản vào ^^
Bảo lãnh thực hiện hợp đồng + bảo lãnh thanh toán anh ạ. Cái này em tính chỉ làm bảo lãnh trên 1 số hợp đồng cụ thể. Biện pháp quản lý thì giống như anh phân tích ở trên, chuyển hết tiền thu, chi từ hợp đồng đó qua tài khoản mở tại ngân hàng. Tuy nhiên cái khó là nó vay nhiều chỗ, khó xác định được nguồn thu và dòng tiền về của nó. hic
