Thị trường cho vay tiêu dùng tại Việt Nam đang thu hút nhiều nhà đầu tư chiến lược bởi lợi nhuận khủng mà nó mang lại.
Tính đến thời điểm 31/12/2018, theo công bố của Ngân hàng nhà nước Việt Nam[1] đã có 16 công ty tài chính được cấp phép hoạt động.
STT | TÊN CÔNG TY | ĐỊA CHỈ | SỐ GIẤY PHÉP | VỐN ĐIỀU LỆ | SỐ LƯỢNG CN & PGD |
1 | Công ty tài chính TNHH MTV Bưu điện | 68 Ngô Quyền, Hoàn Kiếm, Hà Nội | 96/GP-NHNN ngày 28/9/2018 | 1.050 | |
2 | Công ty tài chính TNHH một thành viên Cộng Đồng | Tầng KT, Tòa nhà văn phòng Thăng long, Thăng Long Tower, số 98 phố Ngụy Như Kon Tum, phường Nhân Chính, quận Thanh Xuân, TP. Hà Nội | 255/GP-NHNN ngày 16/11/2010 | 500 | 01 |
3 | Công ty tài chính cổ phần Điện Lực | Tầng 14,15 & 16 Tháp B, tòa nhà trung tâm điều hành và thông tin viễn thống ngành điện lực Việt Nam (tòa nhà EVN) - 11 Cửa Bắc, P. Trúc Bạch, Q. Ba Đình, Hà Nội | 187/GP-NHNN ngày 07/7/2008 | 2.500 | 02 |
4 | Công ty tài chính cổ phần Handico | Tầng 9, 10, 11 Tòa Nhà Văn phòng Thăng Long Tower, 98 Ngụy Như Kon Tum, Thanh Xuân, Hà Nội | 157/GP-NHNN ngày 6/6/2008 (Cấp lại) | 550 | 02 |
5 | Công ty tài chính TNHH MTV Kỹ thương | Tấng 14, số 191 Bà Triệu, Phường Lê Đại Hành, Q. Hai Bà Trưng, TP. Hà Nội | 90/GP-NHNN ngày 19/9/2018 | 600 | |
6 | Công ty tài chính TNHH MTV Mirae Asset (Việt Nam) (100% vốn nước ngoài) | Lầu 1 Saigon Royal, số 91 đường Pasteur, Phường Bến Nghé, Quận 1, TP.Hồ Chí Minh | 61/GP-NHNN ngày 13/10/2017 | 700 | |
7 | Công ty tài chính TNHH MTV Ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng | Tầng 2 Tòa nhà REE Tower, số 9 Đoàn Văn Bơ, phường 12, quận 4, TP Hồ Chí Minh | 64/GP-NHNN ngày 30/10/2017 | 7.328 | |
8 | Công ty tài chính TNHH HD Saison | Tầng 8, 9, 10 Toà nhà Gilimex, 24c Phan Đăng Lưu, Phường 6, Quận Bình Thạnh, TP. Hồ Chí Minh | 67/GP-NHNN ngày 2/8/2017 | 1.400 | 01 |
9 | Công ty tài chính TNHH MTV Home credit Việt Nam (100% vốn nước ngoài) | Tầng G, 8 và 10 Tòa nhà Phụ nữ số 20 Nguyễn Đăng Giai, Phường Thảo Điền, Quận 2, TP. Hồ Chí Minh | 46/GP-NHNN ngày 2/8/2017 | 550 | 01 |
10 | Công ty tài chính TNHH MTV Prudential Việt Nam (100% vốn nước ngoài) | Trung tâm Thương mại Sài Gòn, 37 Tôn Đức Thắng, Quận 1, TP. Hồ Chí Minh | 10/GP-NHNN | 616,2 | 07 |
11 | Công ty tài chính TNHH MTV Quốc tế Việt Nam JACCS | Lầu 15, Tòa nhà Centec, 72-74 Nguyễn Thị Minh Khai, Phường 6, Quận 3, TP. Hồ Chí Minh. | 80/GP-NHNN ngày 25/7/2018 (cấp đổi) | 550 | 03 |
12 | Công ty tài chính TNHH MTV Công nghiệp Tàu thuỷ | 120 Hàng Trống, Hoàn Kiếm, Hà Nội | 04/GP-NHNN ngày 16/3/2000 | 2.523 | |
13 | Công ty tài chính TNHH MTV Toyota Việt Nam (100% vốn nước ngoài) | Phòng 02, 03 Tầng 12, Bitexco Financial Tower, số 02 Hải Triều, Quận 1, TP. Hồ Chí Minh | 208/GP-NHNN | 500 | |
14 | Cong ty tài chính TNHH MTV Ngân hàng TMCP Sài Gòn- Hà Nội | Tầng 1 Toà nhà 18T2 Khu đô thị Trung Hoà-Nhân chính, phường Nhân Chính Thanh Xuân, Hà Nội | 77/GP-NHNN ngày 12/12/2016 | 1.000 | |
15 | Công ty tài chính cổ phần Tín Việt | Tầng 17 tòa nhà Mipec, 229 Tây Sơn, P. Ngã Tư Sở, Đống Đa, Hà Nội. | 142/GP-NHNN | 668,98 | 01 |
16 | Công ty tài chính TNHH MB. Shinsei | Tầng 12, tòa nhà TNR Tower, số 54 Nguyễn Chí Thanh, phường Láng Thượng, quận Đống Đa, TP. Hà Nội | 58/GP-NHNN ngày 21/9/2017 | 800 |
- Công việc là tìm kiếm khách hàng, và chuyển khách đó lại cho ngân hàng.
- Xét duyệt cho vay hoặc không là chuyện của ngân hàng và khách hàng.
- Chúng ta không liên quan nếu khách hàng không trả được nợ.
- Và quan trọng nhất, khi điều tệ hại xảy ra, chúng ta không phải quan tâm đến việc thu hồi nợ.
Tuy nhiên, sự chênh lệch hoa hồng trả cho nhân viên tín dụng giữa các tổ chức tín dụng là quá lớn. Nó thúc đẩy chúng tôi phải tìm câu trả lời cho nguyên nhân tại sao lại như vậy?
Lãi suất là vấn đề cốt lõi. Về nguyên lý, khi lãi suất áp dụng đối với khách hàng cao, các tổ chức tín dụng sẽ thu được lợi ích lớn hơn, và một phần trong đó sẽ dành để chi trả tiền lương, thưởng hoặc hoa hồng cho nhân viên. Một kiểu “lấy mỡ nó rán nó” trong nền kinh tế thị trường ngày nay. Và suy cho cùng, các tổ chức tín dụng cũng không mất mát gì.
Tuy vậy, trong quan hệ cho vay, có nhiều loại lãi suất mà chính nhân viên cũng không hẳn đã biết. Bao gồm:
Lãi suất thực.
Lãi suất cào bằng/bình quân.
Lãi suất danh nghĩa.
Lãi suất quá hạn.
Lãi suất trong hạn.
Và đôi khi, biết nhiều cũng không hẳn là tốt, khi thực sự mức lãi suất cho vay đối với khách hàng được áp dụng rất là cao. Theo số liệu từ Vụ Tín dụng các ngành kinh tế - Ngân hàng nhà nước, khung lãi suất cho vay tiêu dùng của các công ty tài chính tiêu dùng thấp nhất từ 6,6%/năm đến mức cao nhất là 85%/năm đối với tùy loại sản phẩm. Lãi suất này cũng thường áp dụng với số tiền cho vay ban đầu, không tính theo dư nợ giảm dần[2].
Nhiều nhân viên sẽ ngỡ ngàng mức lãi suất cho vay tiền mặt không khác tín dụng đen, có chăng một bên được cấp giấy phép hoạt động còn bên kia thì không. Do vậy, các tổ chức tín dụng cũng hiếm khi đào tạo cho nhân viên lãi suất thực, hoặc có thì cũng định hướng cho nhân viên nên tư vấn cho khách hàng theo mức lãi suất bình quân, dao động từ 1,66%/tháng – 2.95%/tháng (chưa kể khoản phí bảo hiểm tín dụng).
So với việc bán một hàng hóa, hoặc dịch vụ để thu được tiền từ túi khách hàng, thì chúng tôi cho rằng việc đặt tiền vào tay khách hàng là dễ dàng hơn. Và trong sự lựa chọn giữa dễ và khó, chúng tôi nhận thấy làm tín dụng là dễ dàng. Dòng suy nghĩ ấy đã theo tôi trong suốt nhiều năm, bởi về lý thuyết là đúng, sẽ còn đúng trong rất nhiều năm nữa. Và như người ta thường nói: suy nghĩ đúng, sẽ dẫn đến động lực, để hành động đúng đắn. Chúng tôi đã đầu tư vào công việc của mình một cách nghiêm túc hơn: thuê hẳn một văn phòng, đầu tư trang thiết bị và thuê một đội ngũ để làm việc. Hẳn nhiên lượng khách sẽ đổ về cho tổ chức tín dụng mà chúng tôi công tác để đổi lấy thù lao cho những khách đã giải ngân.
Sau 6 tháng làm việc, chúng tôi đã có được một mức thu nhập tương xứng với công sức mà mình đã đầu tư. Lượng khách hàng ngày càng nhiều.
Ngoài ra, còn có 2 lý do khác, dẫn chúng tôi đến nghề này, có lẽ nó cũng sẽ đúng với nhiều người: - Chúng tôi không có vốn để tự kinh doanh các mặt hàng truyền thống.
- Tự kinh doanh có thể mang lại nhiều rủi ro, dẫn đến lỗ vốn.
- So với việc bán một mặt hàng, hoặc dịch vụ môi giới như bất động sản hoặc bảo hiểm nhân thọ để lấy tiền từ túi khách hàng thì việc đặt tiền vào tay khách hàng sẽ là dễ dàng hơn.
- Nếu có vốn để tự cho vay, chúng tôi sợ không thu hồi được nợ từ các khách hàng.
Trên cơ sở đó, chúng tôi tin rằng ở Việt Nam, có hàng triệu người lựa chọn nghề tín dụng như chúng tôi.
Link tải file: Chương 1: Tiềm năng và cơ hội
[1] Cổng thông tin điện tử Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, Công ty tài chính, truy cập 27/03/2019.
[2] Báo Giao thông, Khi tín dụng ngân hàng lãi cao như tín dụng đen - Tài chính, truy cập 27/03/2019