Chào mọi người.
Mình đang có 1 KH đang xây nhà và chạy xe tải chở vật liệu xây dựng cho các công trình.
KH muốn vay để hoàn thiện nhà và bổ sung ít vốn để chạy xe.
Vấn đề là KH xây nhà ko muốn xin giấy phép xây dựng (ở nông thôn thì ko ai xin cả) để đỡ tốn tiền. Bên cạnh đó thì xe tải KH đang chạy lại đứng tên người khác (ng quen), ko sang tên để đỡ tốn chi phí.
Qua tiếp xúc thì m thấy KH và làm ăn thật.
Mọi ng tư vấn giúp mình cách chứng minh khả năng tài chính và mục đích sử dụng vốn sao cho hợp lý với nhé.
somebody_to_loveThành viên từ 2012
Chứng minh khả năng tài chính
Trả lời (17)
babyonlie
Thành viên từ 2011
Theo minh thì không nên cho khách hàng này vay bằng mọi cách vì không đủ giấy tờ thủ tục nếu cố gắng cho vay sẽ rất bát lợi cho cán bộ tín dụng. Có thể khách hàng này làm ăn thật nhưng sau một thời gian(khoảng một năm) họ làm ăn thua lổ thì sao?
somebody_to_love
Thành viên từ 2012
babyonlie viết:
Theo minh thì không nên cho khách hàng này vay bằng mọi cách vì không đủ giấy tờ thủ tục nếu cố gắng cho vay sẽ rất bát lợi cho cán bộ tín dụng. Có thể khách hàng này làm ăn thật nhưng sau một thời gian(khoảng một năm) họ làm ăn thua lổ thì sao?
Nói thế này thì vô cùng lắm bạn ơi. Tính vậy thì làm gì cho vay ai được.
Quan trọng là mình dựa trên thực tế, đánh giá KH tốt, muốn hợp lý hồ sơ để KH vay được thì mới hỏi.
Chứ hồ sơ ngon, làm ăn thật thì cứ thế mà cho vay, còn phải lên đây hỏi làm gì.Có cao thủ nào có cao kiến gì không, tưởng đông vui hóa ra box này "hẻo lánh" quá.
haith_bidv
Thành viên từ 2012
quan điểm của somebody_t_l đúng đó. Gần 10 năm làm tín dụng mình vẫn giữa quan điểm: Xã hội phân công công việc, mình làm tín dụng, giúp được ai thì giúp. Người ta cần giúp thực sự, mình có khả năng mà không giúp thì làm tín dụng làm gì chứ !
ThânDUNGHGI
Thành viên từ 2012
Cái này hơi bị khó, đại cao thủ nào biết thì help.
tuandhtm
Thành viên từ 2011
-Theo tớ thì cái giấy phép xây dựng chủ yêu để cấp phê duyệt xem mục đích sử dụng vốn đúng ko ( bên mình ko có GPXD thì vẫn cấp được dưới 500 tr. Nếu trên 500 tr thì trình ngoại lệ lo gì). Để khắc phục cái này bạn cho thêm điều kiện trước khi giải ngân là giải ngân theo tiến độ và KH bỏ 1 phần vốn tự có ra để xây dựng, mình kiểm tra nếu KH thực tế xây dựng thì giải ngân.
- Việc xe ko sang tên thì cũng ko tránh khỏi( cái chính là bạn cho cấp phê duyệt thấy là KH làm ăn thực tế bạn có thể chụp ảnh lại bãi tập kết vật liệu, thu thập sổ sách, hóa đơn của KH để chứng minh. Làm cái nghề này kiểu gì chả cho nợ, mà đã có nợ thì ít nhất KH cũng phải ghi chép để quản lý bạn a).
=> Quan điểm tín dụng của mình là: Không né tránh rủi ro mà nhận biết rủi ro để đưa ra các biện pháp đề phòng và quản lý được rủi ro. Vì vậy nếu bạn thấy KH này ok làm được thì cứ mạnh dạn làm nhé. Mình làm nhiều khách cũng thế này và KH trả nợ rất tốt. Bạn nên xem về nhân thân và tư cách của KH nữa nhé:D
nguyencongna
Thành viên từ 2012
Cho vay cá nhân sao phải xoắn thế, cứ cầm đất và cái nhà đang xây làm ts thế chấp là đc rồi, mấy cái kia chỉ là thủ tục thôi :))
somebody_to_love
Thành viên từ 2012
tuandhtm viết:
-Theo tớ thì cái giấy phép xây dựng chủ yêu để cấp phê duyệt xem mục đích sử dụng vốn đúng ko ( bên mình ko có GPXD thì vẫn cấp được dưới 500 tr. Nếu trên 500 tr thì trình ngoại lệ lo gì). Để khắc phục cái này bạn cho thêm điều kiện trước khi giải ngân là giải ngân theo tiến độ và KH bỏ 1 phần vốn tự có ra để xây dựng, mình kiểm tra nếu KH thực tế xây dựng thì giải ngân.
- Việc xe ko sang tên thì cũng ko tránh khỏi( cái chính là bạn cho cấp phê duyệt thấy là KH làm ăn thực tế bạn có thể chụp ảnh lại bãi tập kết vật liệu, thu thập sổ sách, hóa đơn của KH để chứng minh. Làm cái nghề này kiểu gì chả cho nợ, mà đã có nợ thì ít nhất KH cũng phải ghi chép để quản lý bạn a).
=> Quan điểm tín dụng của mình là: Không né tránh rủi ro mà nhận biết rủi ro để đưa ra các biện pháp đề phòng và quản lý được rủi ro. Vì vậy nếu bạn thấy KH này ok làm được thì cứ mạnh dạn làm nhé. Mình làm nhiều khách cũng thế này và KH trả nợ rất tốt. Bạn nên xem về nhân thân và tư cách của KH nữa nhé:D
Thank bạn tuandhtm nhé, mình cũng đang xúc tiến giải quyết luôn vụ này. KH bây giờ toàn lởm khởm, vớ được ông nông dân tốt tốt thì hồ sơ lại thiếu ngược thiếu xuôi T_T
nguyencongna viết:
Cho vay cá nhân sao phải xoắn thế, cứ cầm đất và cái nhà đang xây làm ts thế chấp là đc rồi, mấy cái kia chỉ là thủ tục thôi :))
Xong rồi lại ăn chửi từ sếp thì đời vui. :)) :))
Rai259
Thành viên từ 2012
Sao bây giờ còn vụ giấy phép xây dựng nữa hả trời, bạn cứ căn cứ vào tình hình thực tế là được. Chụp 1 bức ảnh lúc căn nhà chưa xây >sau khi xây xong chụp thêm 1 bức nữa. Bổ sung ít hóa đơn mua xi măng, sắt thép là ok >đố ai dám nói j về chứng từ sử dụng vốn và mục đích vay.
Về cái xe thì hơi khó, nếu ít tiền có thể gộp chung vào món vay nhà. Nếu nhiều thì nên làm luôn HD chuyển nhượng công chứng > đã vay nhiều thì sợ gì tốn ít tiền làm mấy thủ tục nàytuandhtm
Thành viên từ 2011
Rai259 viết:
Sao bây giờ còn vụ giấy phép xây dựng nữa hả trời, bạn cứ căn cứ vào tình hình thực tế là được. Chụp 1 bức ảnh lúc căn nhà chưa xây >sau khi xây xong chụp thêm 1 bức nữa. Bổ sung ít hóa đơn mua xi măng, sắt thép là ok >đố ai dám nói j về chứng từ sử dụng vốn và mục đích vay.
Về cái xe thì hơi khó, nếu ít tiền có thể gộp chung vào món vay nhà. Nếu nhiều thì nên làm luôn HD chuyển nhượng công chứng > đã vay nhiều thì sợ gì tốn ít tiền làm mấy thủ tục nàyNói như bạn là khi mình đã giải ngân và kiểm soát sau vay rồi. Còn ý mình nói đây là cái căn cứ phê duyệt hồ sơ để quản lý các rủi ro trước khi giải ngân ý:D
kemcay2000
Thành viên từ 2012
các bác đặt vấn đề rủi ro lên tột đỉnh, thật là ngưỡng mộ....
ps: mình mà làm như các bác chắc cả đời cho vay được vài người!phungvannam
Thành viên từ 2011
theo mình thì chỉ có cán bộ tín dụng có kinh nghiệm và tìm hiểu khá nhiều về KH thì mới dám cấp vụ này
còn bình thường mình nghĩ không nên cấp vì rủi ro rất cao, KH có thể không làm theo mục đích cam kết trong hợp đồngphungvannam
Thành viên từ 2011
kemcay2000 viết:
các bác đặt vấn đề rủi ro lên tột đỉnh, thật là ngưỡng mộ....
ps: mình mà làm như các bác chắc cả đời cho vay được vài người!với một CBTD mới chỉ có vài năm kinh nghiệm thì làm việc theo cảm tính thì thật là "phá hoại"
phải cân bằng giữa rủi ro và lợi ích của ngân hàngmitabbank
Thành viên từ 2011
somebody_to_love viết:
Chào mọi người.
Mình đang có 1 KH đang xây nhà và chạy xe tải chở vật liệu xây dựng cho các công trình.
KH muốn vay để hoàn thiện nhà và bổ sung ít vốn để chạy xe.
Vấn đề là KH xây nhà ko muốn xin giấy phép xây dựng (ở nông thôn thì ko ai xin cả) để đỡ tốn tiền. Bên cạnh đó thì xe tải KH đang chạy lại đứng tên người khác (ng quen), ko sang tên để đỡ tốn chi phí.
Qua tiếp xúc thì m thấy KH và làm ăn thật.
Mọi ng tư vấn giúp mình cách chứng minh khả năng tài chính và mục đích sử dụng vốn sao cho hợp lý với nhé.Cái này gặp thường xuyên:
cách sử lý của mình:
Thứ nhất: Phân tích NV vay của khách hàng -- Vay xây sửa nhà : bn? hợp lý ko ?
- Bsung vốn vận tải: cái này có phải buôn bán NVL XD đâu cp xăng xe sửa chữa ... cái này cần ý
Check mọi thông tin liên quan đến Kh từ nhiều phía...
Thứ 2: Chiếu theo qui định sp hệ thống, VD bên mình có thể cho vào vay tiêu dung( xây sửa nhà)--> ko cần giấy phép xây dựng.
Thứ 3: Nếu thật sự KH tốt ko khó để CM, vận tải thì cung cấp sổ sách ghi chép, đối tác sđt liên hệ( Với những ca khó đẻ--> mình cần xem TS tích lũy của khách hàng nữa. VD khách hàng của bạn có 1 xe tải, BĐS của bố mẹ hay của do KH mua, TS tích lũy từ đâu ra có phải từ KD bất động snả hay từ HĐkd thuần túy...)
Cái TH này cần làm trực tiếp mới nhìn nhận đc khách hàng
hoaia13
Thành viên từ 2011
Mình sợ các bạn Tín dụng quá!
Cho vay lấy được thì kiểu gì chả xong, đến khi nó quá hạn thì ai là người xử lý và chịu trách nhiệm? Lại chính là các bạn thôi!
Các bạn cứ va vào nợ quá hạn, bị thanh tra, kiểm tra nó đập cho tơi bời rồi các bạn mới ước, giá như ngày xưa mình cẩn thận hơn!
Quan điểm của mình là các bạn làm Tín dụng hãy cố gắng bảo vệ lấy mình trước đã, ít nhất là về mặt hồ sơ.
Trường hợp này nếu là khách thông thường thì nghe cũng rủi ro đấy. Nhưng nếu bạn đã quyết tâm cho vay và chắc chắn về uy tín và khả năng của khách hàng thì theo mình nên làm thế này:
+ Về mục đích sử dụng vốn: Nếu khách hàng xây nhà lớn, vay nhiều, nên khuyên ngta đi xin giấy phép xây dựng. Tốn một vài triệu làm giấy phép yên tâm cả khách hàng lẫn cán bộ tín dụng. Một công trình xây dựng lớn nếu không xin phép thì đúng là cái mỏ vàng của mấy đồng chí địa chính, thanh tra xây dựng. Xây khoảng 5-6 tháng, nó xuống đập cho có khi mất 5 lần số tiền làm giấy phép ấy chứ, đồng thời tạm dừng công trình luôn. (Công trình xây dựng 2 tỷ chắc bỏ ra 3-5 triệu xin cái giấy phép không thành vấn đề). Hoặc bí lắm, nếu không lấy GPXD thì bạn bảo ng ta làm cái đơn xin phép ra xã "Kính gửi UBND xã..., tôi có xây dựng .... trên mảnh đất thuộc QSD của tôi... không tranh chấp" kèm theo 2 lít cho cán bộ địa chính xã. Sau này nhỡ bị kiểm tra hồ sơ, anh em có thể bảo là "Thực tế là ở địa phương này xây nhà không cần GPXD, ở đây đã có sự đồng ý của cơ quan chức năng rồi" - như thế cũng dễ ăn nói.
Nếu khách hàng vay ít (khoảng vài trăm): làm cái mục đích sửa nhà + mua sắm đồ nội thất cũng được. Sửa nhỏ thôi nhé, sửa lớn, thay đổi kết cấu nhà là cũng cần giấy phép đấy.
Mấy chứng từ bổ sung chứng minh mục đích sử dụng vốn là đương nhiên nhé: hoá đơn vật liệu, nhân công, đồ đạc nội thất... (tổng hợp luôn cả cái vốn kinh doanh vào cho đỡ lằng nhằng, hơi đâu mà làm 2 mục đích)
+ Về chứng minh khả năng tài chính: nếu quả thật đó là cái xe của khách hàng, đứng tên người khác và thu nhập đảm bảo trả nợ thì bạn bảo người ta làm cái hợp đồng thuê xe giữa khách hàng và cái ông đứng tên đăng ký xe ấy (có thời hạn thuê, giá cả rõ ràng, chỉ đích danh cái xe đó). Ngoài ra thì sổ sách ghi chép hoạt động của xe phải có nhé (có thể kèm theo mấy cái phiếu giao nhận vật liệu, phiếu thanh toán cho nó oách). ^^phamhv
Thành viên từ 2011
Giấy tờ - chứng từ chỉ là công cụ để chứng minh thôi, cái chính là bản chất của sự việc.
Trường hợp bạn kể quả là một trường hợp khó đối với những ngân hàng được chuyên môn hóa cao, xét duyệt theo checklist. Tại những Ngân hàng có mức độ chuyên môn hóa thấp (chịu khó nghiên cứu ký từng trường hợp) thì có thể OK (vì cùng 1 sự việc có nhiều phương pháp chứng minh).
Cái nữa là quan điểm của bộ phận KTNB bên em về cái này thế nào? chứ nếu đội KTNB máy móc thì vụ này ko nên làm
kemcay2000
Thành viên từ 2012
phungvannam viết:
với một CBTD mới chỉ có vài năm kinh nghiệm thì làm việc theo cảm tính thì thật là "phá hoại"
phải cân bằng giữa rủi ro và lợi ích của ngân hàngđã làm tín dụng mà dùng từ "Cảm tính" thì thôi nộp đơn xin nghỉ việc đi, vì k tự nghĩ thì trước sau cũng bị đuổi[-O
tieuthienvuong
Thành viên từ 2012
hoaia13 viết:
Mình sợ các bạn Tín dụng quá!
Cho vay lấy được thì kiểu gì chả xong, đến khi nó quá hạn thì ai là người xử lý và chịu trách nhiệm? Lại chính là các bạn thôi!
Các bạn cứ va vào nợ quá hạn, bị thanh tra, kiểm tra nó đập cho tơi bời rồi các bạn mới ước, giá như ngày xưa mình cẩn thận hơn!
Quan điểm của mình là các bạn làm Tín dụng hãy cố gắng bảo vệ lấy mình trước đã, ít nhất là về mặt hồ sơ.
Trường hợp này nếu là khách thông thường thì nghe cũng rủi ro đấy. Nhưng nếu bạn đã quyết tâm cho vay và chắc chắn về uy tín và khả năng của khách hàng thì theo mình nên làm thế này:
+ Về mục đích sử dụng vốn: Nếu khách hàng xây nhà lớn, vay nhiều, nên khuyên ngta đi xin giấy phép xây dựng. Tốn một vài triệu làm giấy phép yên tâm cả khách hàng lẫn cán bộ tín dụng. Một công trình xây dựng lớn nếu không xin phép thì đúng là cái mỏ vàng của mấy đồng chí địa chính, thanh tra xây dựng. Xây khoảng 5-6 tháng, nó xuống đập cho có khi mất 5 lần số tiền làm giấy phép ấy chứ, đồng thời tạm dừng công trình luôn. (Công trình xây dựng 2 tỷ chắc bỏ ra 3-5 triệu xin cái giấy phép không thành vấn đề). Hoặc bí lắm, nếu không lấy GPXD thì bạn bảo ng ta làm cái đơn xin phép ra xã "Kính gửi UBND xã..., tôi có xây dựng .... trên mảnh đất thuộc QSD của tôi... không tranh chấp" kèm theo 2 lít cho cán bộ địa chính xã. Sau này nhỡ bị kiểm tra hồ sơ, anh em có thể bảo là "Thực tế là ở địa phương này xây nhà không cần GPXD, ở đây đã có sự đồng ý của cơ quan chức năng rồi" - như thế cũng dễ ăn nói.
Nếu khách hàng vay ít (khoảng vài trăm): làm cái mục đích sửa nhà + mua sắm đồ nội thất cũng được. Sửa nhỏ thôi nhé, sửa lớn, thay đổi kết cấu nhà là cũng cần giấy phép đấy.
Mấy chứng từ bổ sung chứng minh mục đích sử dụng vốn là đương nhiên nhé: hoá đơn vật liệu, nhân công, đồ đạc nội thất... (tổng hợp luôn cả cái vốn kinh doanh vào cho đỡ lằng nhằng, hơi đâu mà làm 2 mục đích)
+ Về chứng minh khả năng tài chính: nếu quả thật đó là cái xe của khách hàng, đứng tên người khác và thu nhập đảm bảo trả nợ thì bạn bảo người ta làm cái hợp đồng thuê xe giữa khách hàng và cái ông đứng tên đăng ký xe ấy (có thời hạn thuê, giá cả rõ ràng, chỉ đích danh cái xe đó). Ngoài ra thì sổ sách ghi chép hoạt động của xe phải có nhé (có thể kèm theo mấy cái phiếu giao nhận vật liệu, phiếu thanh toán cho nó oách). ^^Theo mình dc biết, ở nông thôn thì thường sẽ ko có giấy phép xây dựng, bên mình thường hay ycau KH xin xác nhận của UBND xã là có xây sửa nhà, thế là ok. còn về nguồn thu từ vận tải, làm theo cách của bạn hoaia13 cũng hợp lý, cơ bản là hợp lý hóa được nguồn thu có thực của họ
