Rủi ro trong quản lý dòng tiền cho khi vay

[vohoangchuong2006]

Dear mọi người,

Sắp tới mình sẽ làm 1 hồ sơ hạn mức khoảng 100 tỷ cho 1 khách hàng chuyên về XNK xăng dầu, gạo, và thẻ cào điện thoại. Tuy nhiên doanh thu phần lớn là ở mảng kinh doanh thẻ cào, lại ko liên quan đến XNK.

Sự việc như sau:

Công ty A này đem 7 căn nhà mặt tiền đến NH mình để thế chấp và muốn có hạn mức 100 tỷ để kinh doanh và yêu cầu ban đầu chỉ là mở Bảo lãnh thôi (chưa bit khách hàng có yêu cầu thêm cho vay hay ko? nhưng chắc là sẽ có

Quy trình hoạt động chính của Cty như sau (mình chỉ nói mảng kinh doanh thẻ cào điện thoại thôi nhé vì đây là mảng phát sinh rủi ro)
- Khách hàng mua thẻ cào từ Mobile, Vietel... với số lượng rất lớn. Sau đó, đem phân phối lại cho các đại lý nhỏ lẻ ở khắp các tỉnh thành và thu tiền mặt ngay.
- Khách hàng chỉ mua thẻ từ Mobile, Vietel khi có đầu ra sẵn sàng --> an toàn về đầu ra.
- Mobile, Viettel đồng ý cho KH thanh toán chậm tiền mua thẻ cào trong vòng 18 ngày và phải có Bảo lãnh thanh toán của Ngân hàng (NH mình đó)
- Trong lúc gặp gỡ KH, KH có hơn "sì tu pid" chút vì lỡ nói ra 1 vài bí mật như sau: Khách hàng khi bán thẻ cào sẽ thu tiền mặt ngay, do đó vòng quay khoản phải thu của Khách hàng là cực nhanh + Mobile, Vietel cho thanh toán chậm 18 ngày --> Sau khi thu tiền xong, KH sẽ dùng tiền đó trong thời gian chưa phải trả nợ cho Mobile, Vietel để mua BĐS. KH nói: nhắm vào những căn nhà tốt, giá tốt để mua, có lời khoản 200-300 triệu là bán ngay. Tất cả diễn ra trong vòng 18 ngày đó
- Ngoài ra, để xác minh lời nói KH, mình căn cứ thêm vào các tài sản KH sẽ thế chấp cho NH mình: Toàn là nhà mặt tiền, vị trí đẹp, giá trị khá cao --> việc KH dùng tiển để kinh doanh BĐS có thể là có thật.

Và rủi ro của NH mình là: Nhỡ KH dùng tiền chưa phải thanh toán cho Mobile, Vietel trong vong 18 ngày để kinh doanh BĐS nhưng lại ko bán kịp, vốn bị chôn 1 thời gian thì sao? Lúc đó, NH mình phải thay KH thanh toán cho Mobile, Vietel vì đã phát hành BL thanh toán. Lúc đó NH mình có muốn đòi tiền của KH cũng ko dc vì nó đã chôn vào BĐS. Có nhiều bạn nói TS thế chấp của KH quá tốt rồi còn lo gì ...!!!! Tuy TS tốt nhưng xử lý nó có dễ ko, rồi phát sinh tùm lum thứ nhức cái đầu về pháp lý, kiện tụng...

Vì thế, muốn xin ý kiến các anh chị, các bạn về việc quản lý dòng tiền bán hàng của Công ty này. Làm sao đây??????

Thanks các anh chị,

Mình đang cần gấp, mọi người giúp dùm nhé.

 

[MITTAIWAN]

Đại lý của viettel có đại lý cấp 1 và đại lý cấp 2. Cách thức hoạt động thì mình không nhớ rõ lắm vì trước đây đã làm cho vay khách hàng kinh doanh thẻ. Bạn muốn hiểu cách thức hoạt động của đại lý cấp 1 của viettel thì đơn giản thôi, yêu cầu khách hàng cung cấp cho bạn hợp đồng liên kết là đại lý cấp 1 với viettel, mobile trong đó đã giải thích rất rõ cách thức hoạt động của đại lý cấp 1 (được phép ủy quyền làm những gì, phân chia hoa hồng theo mức kinh doanh ra sao....). Bạn đọc hợp đồng sẽ hiểu hết cách thức hoạt động của đại lý. Nhưng theo như bạn nói về khách hàng, có vẻ như nó chỉ bán mỗi thẻ chứ không tham gia vào những hoạt động khác như là chuyển từ thuê bao trả trước sang trả sau, chuyển đổi các gói cước cho khách hàng, các dịch vụ về đấu sim.....Nhưng chắc chắn 1 điều là nếu khách hàng nó kinh doanh lớn về thẻ cào như vậy nó sẽ có hợp đồng kinh tế với viettel, cách thức mua bán và chiết khấu ra sao, rất chi tiết đấy bạn. Ngoài ra bạn nên tham khảo thêm phía bên viettel, mobile nếu có ai quen biết để xem doanh số thực hiện thực sự giữa viettel, mobile và khách hàng 1 tháng ra sao, 2,3 tháng thế nào, cách thức thanh toán...
Để mình tìm lại nếu có hợp đồng đại lý cấp 1 với viettel thì mình sẽ scan gửi lại cho.

 

[trungrau]

Vừa rồi cũng có một khách hàng vay sim thẻ đến đề xuất bên mình. Nhìn báo cáo tài chính thì khá ổn tuy nhiên mình thấy xuất hiện một số vấn đề:đa phần việc mua sim thẻ giữa các đại lý cũng thanh toán bằng tiền mặt dẫn đến Ngân hàng không thể kiểm soát được vòng quay của khách hàng. Điều đó tiềm ẩn rủi ro về việc sử dụng sai mục đích là hiện hữu.
Qua tìm hiểu BCTC còn nhận thấy việc các tổ chức mua hóa đơn thanh toán khá nhiều (phán đoán cá nhân thôi).
Khách hàng của mình cũng đề xuất thế chấp tài sản rất đẹp ở tây hồ và phố cổ.
- Qua tìm hiểu, mình đề xuất ngoài bất động sản thì hàng tồn kho của khách hàng được quản lý tại Ngân hàng (thẻ sẽ do Ngân hàng quản lý...khi tiền của đối tác KH thanh toán thì NH giao lại thẻ) để đảm bảo cho việc sử dụng đúng mục đích của KH.

P/S: vấn đề vay để kinh doanh thẻ theo mình để đảm bảo an toàn nguồn vốn cho NH thì bắt buộc phải chấp nhận quản lý cả đống thẻ của khách hàng, điều này sẽ làm các bạn hỗ trợ vất vả tuy nhiên lại có nguồn không kỳ hạn ổn định của KH mà vẫn đảm bảo nguồn vốn cho NH.

 

[thanhtan_info]

Kinh doanh BĐS trong vòng 18 ngày, mới nghe lần đầu...

 

[kvvnvn]

Dear kvvnvn,

Báo cáo KH cung cấp cho mình là BC quản trị. BC thuế KH chưa cung cấp. Các sếp đã biết rủi ro này rồi. Hôm qua họp tới 9, 10h về TSĐB của Công ty này. TSĐB đã chốt xong. Bây giờ là phải tìm hiển rất rõ về phương án kinh doanh của Khách hàng. Sếp yêu cầu các a e trong phòng phải làm sao quản lý được dòng tiền của KH này và suy nghĩ ra cách quản lý dòng tiền này.

Trước khi mình nêu tiếp các vấn đề để mọi người cùng thảo luận. Cho mình hỏi bạn về cách hoạt động của Công ty là đại lý của Vietel nhé. Để mình xem cách thức hoạt động của Công ty tại NH của kvvnvn có giống như mình hiểu cho KH của mình ko? Sau đó mình sẽ post tiếp quy trình hoạt động của KH rồi xin ý kiến mọi người cho những vấn đề khó.

kvvnvn reply sớm nhé để mình post tiếp. Cuối tuần này a e rãnh thì vào thảo luận vấn đề nhé

Thanks

Dear Vohoangchuong2006,
Khách hàng của Phòng mình hoạt động theo hình thức như sau:
- Ký HĐ đại lý cấp 1 với Công ty viễn thông Viettel:
+ Mỗi khi có nhu cầu, Cty phải làm đơn đặt hàng đối với Viettel và chuyển toàn bộ giá trị của đơn hàng vào TK của Viettel
+ Căn cứ theo yêu cầu của Đại lý trong đơn đặt hàng, Nhà Cung cấp sẽ giao sản phẩm cho Đại lý trong vòng tối đa không quá 03 (ba) ngày làm việc kể từ ngày Nhà Cung cấp nhận được đầy đủ tiền thanh toán
- Đối với HĐ đầu ra: Các đối tác sẽ thanh toán tiền hàng cho cty, khi tiền nổi trên TK thì Cty sẽ giao hàng cho đối tác
Trên đây là quy trình mua bán hàng của khách hàng bên mình, bạn tham khảo nhé
Bạn post tiếp tình huống này cho mọi người cùng thảo luận nhé

 

[vohoangchuong2006]

Vừa rồi cũng có một khách hàng vay sim thẻ đến đề xuất bên mình. Nhìn báo cáo tài chính thì khá ổn tuy nhiên mình thấy xuất hiện một số vấn đề:đa phần việc mua sim thẻ giữa các đại lý cũng thanh toán bằng tiền mặt dẫn đến Ngân hàng không thể kiểm soát được vòng quay của khách hàng. Điều đó tiềm ẩn rủi ro về việc sử dụng sai mục đích là hiện hữu.
Qua tìm hiểu BCTC còn nhận thấy việc các tổ chức mua hóa đơn thanh toán khá nhiều (phán đoán cá nhân thôi).
Khách hàng của mình cũng đề xuất thế chấp tài sản rất đẹp ở tây hồ và phố cổ.
- Qua tìm hiểu, mình đề xuất ngoài bất động sản thì hàng tồn kho của khách hàng được quản lý tại Ngân hàng (thẻ sẽ do Ngân hàng quản lý...khi tiền của đối tác KH thanh toán thì NH giao lại thẻ) để đảm bảo cho việc sử dụng đúng mục đích của KH.

P/S: vấn đề vay để kinh doanh thẻ theo mình để đảm bảo an toàn nguồn vốn cho NH thì bắt buộc phải chấp nhận quản lý cả đống thẻ của khách hàng, điều này sẽ làm các bạn hỗ trợ vất vả tuy nhiên lại có nguồn không kỳ hạn ổn định của KH mà vẫn đảm bảo nguồn vốn cho NH.

Hi ban trungrau,

Hôm bữa khi họp với Ban GĐ cũng nghe nói đến cái gọi là "mua bán hóa đơn". Mình chưa có dịp gặp vụ này. bạn giải thích rõ cho mình cái vụ này dc ko. Nó tiến hành như thế nào? Lợi gì nhé?

Mình đang làm tờ trình sơ bộ cho cái vụ này. Khi nào rỗi rỗi chút post lên quy trình hoạt động của KH này rồi xin ý kiến mọi người.

Thanks

 

[Mr_bank]

Chủ thớt đã có quyết định chưa???

 

[vohoangchuong2006]

Chủ thớt đã có quyết định chưa???

Dear Mr_bank,

Chủ thớt đang nghiêng theo tỷ lệ ko cho vay (60%), còn lại 40% xem xét tìm cách an toàn nhất để thực hiện. nếu kiểm soát được thì tốt. Tuy nhiên mình làm ở NH nhà nước nên Sếp sẽ là người quyết định chủ yếu --> vấn đề cực kỳ nhức nhối. Sếp mà ok 100% thì mình lại đau đầu nữa.

Đang làm tờ trình. Mọi thứ vẫn đang chỉ là xem xét cho vay. Chưa có quyết định chính thức từ BLĐ

Mọi người chờ tin post nhé. KH này dí mình quá, phải làm cho xong thẩm định ban đầu cái đã. Vì nếu muốn từ chối cũng phải có lý do cụ thể

Thanks mọi người.

Vẫn câu hỏi cũ: cho mình xin thêm ý kiến về cách quản lý dòng tiền mặt của Khách hàng. Cách thứ nhất là nắm số lượng thẻ của KH tại Ngân hàng, khi nào trả tiền vào tài khoản thì giao hàng. Tuy nhiên cách này có trở ngại ở chỗ: Nếu đối tác khách hàng ở tỉnh, miền khác thì đối tác của KH sẽ ko chịu trả tiền trước rồi mới giao hàng đâu! Vì thế có ai có cách nào khác nữa ko ...!!!

 

[Mr_bank]

Dòng tiền lớn thế hay là bạn đi theo thu và tống zô tài khoản luôn nhỉ? =)) túm lại là ko nên để khách hàng "cầm tiền quá lâu"

 

[nhonbom]

Mình rất quan tâm đến tình huống này của bạn, vì trong thực tế cũng có nhiều khách hàng có nguồn thu nhưng khó quản lý dòng tiền. Bạn có thể cho mình biết kết quả của phương án trên như thế nào được không và phương pháp quản lý của bạn là sao?

 

[85dungna]

Mình đã gặp một khách hàng tương tự, theo kinh nghiệm của mình thì khách hàng này vay tiền ngân hàng để kinh doanh tiền mặt bên ngoài mà thôi. Hoạt động kinh doanh thẻ cào, XNK hầu như không có. Mình đã từ chối bộ này.