Hỏi về quy tắc 78 trong cho vay tiêu dùng?

[bb7799]

các bạn có thể giải thích rõ hơn được không???

 

[hala]

Cái này đọc trong sách giáo trình Tín dụng Ngân hàng (hình như tác giả là TS Lê Thẩm Dương) mà HVNH đang dùng (xuất bản năm 2001). Nó dùng để tính phần khách hàng phải trả nếu trả trước hạn hoặc phần thiệt hại do ngân hàng phải gánh nếu KH không thể trả được nữa (gốc + lãi)

 

[lightknight]

các bạn có thể giải thích rõ hơn được không???

Quy tắc này áp dụng trong trường hợp khách hàng trả nợ trước hạn để NH tính thêm tiền phạt. Nguyên tắc 78 dựa trên nguyên lý là tỷ trọng lãi phải trả giảm dần trong thời gian vay. Nghĩa là lãi trả NH trong kỳ đầu tiên là lớn nhất và giảm dần đến kỳ cuối cùng. Điều này là để bảo vệ ngân hàng khi khách hàng trả lãi trước hạn. Vì nếu ban đầu khách hàng thỏa thuận với ngân hàng trả lãi đều hàng tháng nhưng đến giữa thời gian vay, do lãi suất giảm nên khách hàng quyết định trả nợ trước hạn thì rõ ràng NH bị thiệt do không thu được khoản tiền lãi của 1/2 thời gian còn lại, trong khi vẫn phải trả lãi cho huy động vốn (nếu NH cho vay mới thì lãi suất giảm so với trước đây) =>NH bị thiệt. Nên nếu xảy ra trường hợp này NH phải tính lại số lãi phân bổ theo quy tắc 78 (ví dụ kỳ trả lãi là hàng tháng thì tỷ trọng lãi trả tháng đầu tiên so với tổng lãi của toàn bộ thời gian vay sẽ là 12/(1+2+3+...+12) = 12/78, tháng thứ 2 thì tỷ trọng lãi là 11/(1+2+3+...+12) = 11/78 ... đến tháng thứ 6 là 7/78. Như vậy tỷ trọng lãi tháng đầu tiên là (12+11+10+9+8+7)/78 = 57/78~73%. Nên nếu sau 6 tháng khách hàng trả lãi trước hạn thì khách hàng bị phạt thêm 23% (73% - 50%) tổng lãi của toàn bộ thời gian vay. Ngoài ra quy tắc này còn sử dụng trong trường hợp ngân hàng cần tính xem mình bị thiệt hại bao nhiêu trong trường hợp khách hàng bị mất khả năng thanh toán trong thời gian vay.
Hy vọng giúp ích cho bạn

 

[lightstar8889]

Mình học Ngân hàng mà sao giờ mới được nghe quy tắc này.hichic.

 

[kemcay2000]

Học cái này để thi cho hết môn học thì ok, còn để ra đi làm thì không cần nhớ làm gì

 

[haiduytran]

Cái này ngày trước mình làm luận văn cũng có đưa vào. Lịch sử ra đời là do các nhà băng trước đây (thủa xưa ấy) chưa có máy tính nên mới phải tính nhẩm như vậy thôi. Giờ thì chỉ chuyện kể^^. Thân ái!

 

[duyngoi123vn]

anh em trả lời thế em thấy không ổn rồi.Quy tắc 78 còn được áp dụng trong trường hợp tính lãi đơn khi mà khách hàng trả trước hạn, nó dùng để tính phần tổn thất của ngân hàng mà,!

- - - Updated - - -

học năm mấy rồi chắc không thắc mắc

 

[shyb0y9x]

anh em trả lời thế em thấy không ổn rồi.Quy tắc 78 còn được áp dụng trong trường hợp tính lãi đơn khi mà khách hàng trả trước hạn, nó dùng để tính phần tổn thất của ngân hàng mà,!

- - - Updated - - -

học năm mấy rồi chắc không thắc mắc

b ơi nhầm rồi, vì trong trường hợp tính lãi đơn, khi khách hàng tới trả trước hạn thì do lãi được tính theo số dư thực tế, vì vậy Ngân hàng đã thu hồi toàn bộ số lãi tính tới thời điểm khách hàng trả trước hạn, do vậy NH chỉ cần tính số gốc còn lại rất dễ dàng. Quy tắc 78 này áp dụng trong phương pháp tính lãi gộp, bản chất của tính lãi gộp như mọi ng đã biết, m k muốn nhắc lại, tuy nhiên do trên thực tế, các NH đều tính lãi đều, do vậy tính đến thời điểm khách hàng trả trước hạn (bất kì thời điểm nào trước hạn) thì NH vẫn còn 1 phần lãi chưa thu được, vì vậy phải sử dụng quy tắc 78 để tính số lãi phải thu còn lại của KH

 

[vitngoc]

Phương pháp quy tắc 78 được áp dụng trong việc phân bổ các khoản lãi vay trả góp, tính khoản lãi ngân hàng được hưởng khi khách hàng trả trước hạn
gọi là phương pháp quy tắc 78 là vì kết quả tổng cộng của dãy số từ 1 đến 12 bằng 78 tương ứng với 12 kỳ.
ví dụ: Ngân hàng cho KH vay trả góp 1 oto trị giá 450 triệu, KH hoàn trả nợ theo năm trong 3 năm,lãi suất 10 %.
Vậy Số lãi vay KH phải trả: 450tr*10%*3=135tr
lãi được phân bổ theo quy tắc 78 như sau:
năm 1: 135*(666-300)/666=71,196tr
năm 2: 135* (300-78)/666= 44,99 tr
năm 3: 135*78/666=15,81 tr
(666=1+2+3+....+36 ; 300=1+2+3+...+24 ; 78= 1+2+3+...12)
I think so

cho mình hỏi với:giả sử khác hàng ddeesbn cuối năm 1 mất khả năng thanh toán vậy tổn thất gốc và lãi của ngân hàng là bao nhiêu?

 

[silverleo]

Các trường hợp áp dụng quy tắc 78:
- tính số tiền thanh toán định kì theo phương pháp gộp
- tính lãi phạt trong trường hợp khách hàng trả nợ trước hạn
- tính tổn thất gôc và lãi trong trường hợp khách hàng không trả được nợ

Ví dụ: MU bank mua khoản phải thu của siêu thị Big C với lãi suât 9 % ngay sau khi BIG C có dc KPTtrị giá 180 triệu này với lãi suât 10%/năm thời hạn 3 năm ( siêu thi tính lãi suất theo phương pháp gộp)
-Tính số lãi mà MU bank chuyển cho siêu thi
theo quy tắc 78
- thiệt hai của MU bank và Siêu thị khi Khách hang mát khả năng thanh toán khi hết năm đầu tiên
- nêu hết năm đầu tiên khách hàng muốn thanh toán cả gốc và lãi, MU bank phải xử lý thế nào
Biết rằng:MU bank thỏa thuận sẽ giữ lại số 40% số tiền chênh lệch giữa phần lãi của siêu thị và phần lãi của mình và khách hàng thanh toán hàng năm
Lời giải bạn xem ở link sau:
http://svnhforum.com/forum/threads/14564-bai-tap-co-trong-dang-de-thi-tin-dung-cua-k12