Chào mọi người!
Mình mới làm về tín dụng cá nhân nên có nhiều bỡ ngỡ, mong mọi người chỉ giáo về việc thẩm định cho vay đối với hộ sản xuất kinh doanh thì cần thẩm định về những vấn đề gì? Thanks
hachi2585Thành viên từ 2012
Thẩm định hộ sản xuất kinh doanh
Trả lời (14)
anhtuanslna
Thành viên từ 2011
Vấn đề này thì rộng lắm, nếu nói chung ở đây thì rất dàn trải, chắc là bạn đang có một khách hàng là hộ kinh doanh đúng không,vậy thử chia sẻ trường hợp của bạn lên đây và hướng của bạn, sau đó mọi ng sẽ thảo luận thì hay hơn
hachi2585
Thành viên từ 2012
Khách của mình làm về lĩnh vực cung cấp thức ăn gia súc (cám) và dịch vụ thú ý (thuốc). Nguồn thu bán lẻ chủ yếu là từ bán thuốc thú y, còn bán buôn là cám. Lãi khoảng 20 -30 triệu/ tháng.Nhu cầu vay 500 triệu trung và dài hạn. Nhưng mà sổ sách ghi chép bán hàng thì không đọc được, khó hiểu lắm. Hic. Mình không biết tính nhu cầu vay hợp lý của khách hàng thế nào.
Hipiu
Thành viên từ 2012
Kinh doanh thuốc thú y yêu cầu phải có giấy phép kinh doanh bạn nhé.
Bạn thẩm định các vấn đề sau:- Khách hàng kinh doanh có giấy phép không. Kinh doanh được bao lâu rồi. Ai là người trực tiếp điều hành hoạt động sản xuất kinh doanh của khách hàng
- Doanh thu, chi phí trung bình một tháng: dựa vào sổ sách ghi chép của khách hàng. Chỗ nào ghi thấy không hiểu thì hỏi lại khách hàng. Đừng ngại. hehe.
- Thẩm định đầu vào đầu ra: Khách hàng lấy hàng ở những đơn vị nào, thời gian quan hệ đã lâu chưa. Về đầu ra: Khách hàng bán buôn hay bán lẻ, tỷ lệ là bao nhiêu. Khách hàng ở trong cùng địa bàn hay ở cả các tỉnh xa, chủ yếu là khách hàng cũ hay có cả khách hàng mới phát triển. Từ đó đánh giá tính ổn định của đầu ra đầu vào.
- Phương thức thanh toán của đầu ra và đầu vào: Khách hàng thanh toán đầu vào có phải trả tiền ngay không hay được nợ, thời gian nợ là bao lâu, hình thức nợ như thế nào. Đầu ra: Khách hàng bán hàng thu tiền mặt ngay hay cho phép nợ, thời gian nợ là bao lâu.
- Thẩm định các khoản phải thu, phải trả: Khoản phải thu là bao nhiêu, phải trả là bao nhiêu : dựa vào sổ sách ghi chép của khách hàng mà tính nhé.
- Hàng tồn kho: trực tiếp kiểm đếm hàng tồn kho tại kho và cửa hàng. Thời gian tồn kho là bao lâu hoặc có thể hỏi khách hàng là khoảng bao lâu thì nhập hàng một lần.
- Tài sản cố định
- Địa điểm kinh doanh của khách hàng là thuê hay thuộc sở hữu của ai ? Nếu thuê tính thời gian thuê là bao lâu, tiền thuê là bao nhiêu.
- Khách hàng có bao nhiêu nhân công, tiền công một tháng là bao nhiêu.
Tùy đặc điểm của khách hàng khác nhau sẽ thẩm định sâu hơn.
Bạn phải hỏi xem khách hàng vay 500 triệu trung dài hạn để làm gì, nếu kh vay để bổ sung vốn lưu động thì phải hỏi tại sao kh lại muốn vay trung dài hạn vì thường với mục đích này ngân hàng sẽ cho vay ngắn hạn nhiều hơn.
hachi2585
Thành viên từ 2012
Thanks hipiu nhé! Sếp mình vừa bảo từ chối món này rùi vì khách hàng ở xa quá mà vay lại ít sợ sau này khó quản lý khoản vay.
hachi2585
Thành viên từ 2012
Mình muốn hỏi thêm là nếu vay trung dài hạn theo sản phẩm cho vay sản xuất kinh doanh dài hạn thì lập phương án vay vốn thế nào thì hợp lý.
Mr_bank
Thành viên từ 2012
hachi2585 viết:
Chào mọi người!
Mình mới làm về tín dụng cá nhân nên có nhiều bỡ ngỡ, mong mọi người chỉ giáo về việc thẩm định cho vay đối với hộ sản xuất kinh doanh thì cần thẩm định về những vấn đề gì? ThanksViệc thẩm định HKD cũng giống như bạn xem hồ sơ 1 doanh nghiệp mà, tuy nhiên hồ sơ của Hộ KD thì có lẽ đơn giản hơn, không có phần phải phân tích báo cáo tài chính, tuy nhiên vẫn phải đánh giá đầu vào, đầu ra để xác định dòng tiền, hiệu quả phương án và khả năng trả nợ ngân hàng 😃
mtrunghieu
Thành viên từ 2012
hachi2585 viết:
Mình muốn hỏi thêm là nếu vay trung dài hạn theo sản phẩm cho vay sản xuất kinh doanh dài hạn thì lập phương án vay vốn thế nào thì hợp lý.
Phương án vay hợp lý là: cho vay sai mục đích 😃 !
Đùa chứ giờ đa số vay vốn bổ sung vốn KD các NH thường cho vay trong 1-1,5 năm tùy vào vòng quay của khách hàng thôi. Bên mình thì có gói vay 3 năm bổ sung vốn KD cũng khá hữu ích 😃 cho những DN/hộ KD như bạn nói.
Nếu KH ở HCMC thì đá qua cho mình nhé ! Hehe !
Riêng về ý kiến mình ở đây thì chắc KH này không vay để bổ sung vốn lưu động.....MITTAIWAN
Thành viên từ 2011
hachi2585 viết:
Mình muốn hỏi thêm là nếu vay trung dài hạn theo sản phẩm cho vay sản xuất kinh doanh dài hạn thì lập phương án vay vốn thế nào thì hợp lý.
Vay sản xuất kinh doanh bình thường thì xem vòng quay vốn của khách hàng thế nào? Vay sản xuất kinh doanh thì làm gì mà cần vay trung dài hạn? Vay đầu tư mới cần trung dài hạn.
thaonh
Thành viên từ 2012
MITTAIWAN viết:
Vay sản xuất kinh doanh bình thường thì xem vòng quay vốn của khách hàng thế nào? Vay sản xuất kinh doanh thì làm gì mà cần vay trung dài hạn? Vay đầu tư mới cần trung dài hạn.
Trường hợp bổ sung vốn lưu động để kinh doanh trung hạn thì vẫn có đối với 1 số loại hình kinh doanh đặc thù, có vòng quay vốn rất thấp. Trường hợp này thì khá là hiếm.
MITTAIWAN
Thành viên từ 2011
thaonh viết:
Trường hợp bổ sung vốn lưu động để kinh doanh trung hạn thì vẫn có đối với 1 số loại hình kinh doanh đặc thù, có vòng quay vốn rất thấp. Trường hợp này thì khá là hiếm.
Bạn có thể cho biết 1 số loại hình kinh doanh đặc thù có vòng quay vốn rất thấp vay trung hạn được không?
thaonh
Thành viên từ 2012
MITTAIWAN viết:
Bạn có thể cho biết 1 số loại hình kinh doanh đặc thù có vòng quay vốn rất thấp vay trung hạn được không?
Eximbank có chương trình cho vay trung hạn hỗ trợ tiểu thương với thời gian cho vay tối đa là 36 tháng. Còn về ngành nghề có vòng quay vốn thấp thì cũng đa dạng, tùy theo việc đánh giá thẩm định của ngân hàng thôi. Các ngành có vòng quay vốn thấp thường là các ngành sản xuất công nghiệp nặng (cái này thì chủ yếu công ty làm chứ cá nhân hơi hiếm) hoặc là một số ngành khác có thời gian thu hồi vốn chậm.
MITTAIWAN
Thành viên từ 2011
thaonh viết:
Eximbank có chương trình cho vay trung hạn hỗ trợ tiểu thương với thời gian cho vay tối đa là 36 tháng. Còn về ngành nghề có vòng quay vốn thấp thì cũng đa dạng, tùy theo việc đánh giá thẩm định của ngân hàng thôi. Các ngành có vòng quay vốn thấp thường là các ngành sản xuất công nghiệp nặng (cái này thì chủ yếu công ty làm chứ cá nhân hơi hiếm) hoặc là một số ngành khác có thời gian thu hồi vốn chậm.
Tiểu thương ở đây chính là hộ kinh doanh cá thể. Trước đây mình biết Eximbank có văn bản về sản phẩm vay kinh doanh trung hạn 36 tháng. Nhiều cán bộ tín dụng vin vào đó cho vay bổ sung vốn đến 36 tháng, nhưng là vốn lưu động. Vốn kinh doanh theo cách hiểu của văn bản là mua tài sản cố định để phục vụ kinh doanh hay nói cách khác vay đầu tư thì mới cần trung dài hạn. Ngành nghề có vòng quay vốn lưu động thấp thì có nhưng mình thấy không đa dạng lắm đến mức vay 36 tháng đâu. Vốn lưu động đến 36 tháng đã cho thấy tính chất không an toàn của khoản vay. Bạn có thể chỉ ra hẳn 1 vài trường hợp cụ thể vay bổ sung vốn 'lưu dộng' có vòng quay vốn đến 36 tháng? Mô tả chi tiết 1 chút để chỉ ra họ cần vay đến 36 tháng ? Mình muốn học hỏi thêm.
thaonh
Thành viên từ 2012
MITTAIWAN viết:
Tiểu thương ở đây chính là hộ kinh doanh cá thể. Trước đây mình biết Eximbank có văn bản về sản phẩm vay kinh doanh trung hạn 36 tháng. Nhiều cán bộ tín dụng vin vào đó cho vay bổ sung vốn đến 36 tháng, nhưng là vốn lưu động. Vốn kinh doanh theo cách hiểu của văn bản là mua tài sản cố định để phục vụ kinh doanh hay nói cách khác vay đầu tư thì mới cần trung dài hạn. Ngành nghề có vòng quay vốn lưu động thấp thì có nhưng mình thấy không đa dạng lắm đến mức vay 36 tháng đâu. Vốn lưu động đến 36 tháng đã cho thấy tính chất không an toàn của khoản vay. Bạn có thể chỉ ra hẳn 1 vài trường hợp cụ thể vay bổ sung vốn 'lưu dộng' có vòng quay vốn đến 36 tháng? Mô tả chi tiết 1 chút để chỉ ra họ cần vay đến 36 tháng ? Mình muốn học hỏi thêm.
Con số 36 tháng chỉ là khoảng thời gian tối đa được phép theo chương trình thôi, còn việc giải ngân với thời hạn cho vay cụ thể thế nào thì phải tùy theo từng đối tượng khách hàng. Vd như KH có vòng quay vốn là 17 tháng thì mình vẫn cấp hạn mức 36 tháng như bình thường, nhưng thời hạn trả nợ của mỗi lần nhận nợ vay thì được căn cứ vào vòng quay vốn của KH chứ ko phải là để luôn 36 tháng mới thu nợ, việc này giúp cho khách hàng thuận tiện trong quá trình làm việc với NH thôi. Định kỳ 12 tháng vẫn phải tái thẩm định lại 1 lần để theo dõi hoạt động của khách hàng mà.
Trường hợp hạn mức vay vốn lưu động ngắn hạn có hạn mức 36 tháng thì là trường hợp bình thường, quan trọng là mỗi lần giải ngân chỉ được tối đa 12 tháng nên đó là trường hợp vay ngắn hạn chứ ko phải là CBTD cố ý vin vào để làm bậy đâu.
Còn về các ngành nghề thì mình có nói sơ ở trên rồi, cụ thể như thế nào thì tùy vào quy trình sản xuất của mỗi ngành và phụ thuộc thị trường nữa. Nhưng cơ bản thì đó là các ngành sản xuất các sản phẩm chuyên biệt vd như xây dựng các công trình quy mô lớn có thời gian hoàn vốn chậm (trường hợp thi công ứng trước vật tư, thanh toán sau, không phải đầu tư), ngành nông lâm sản, một số ngành sản xuất các thiết bị, linh kiện chuyên dụng cho các công trình điện, viễn thông... Đây đều là bổ sung vốn sản xuất kinh doanh nhưng có thời gian hoàn vốn chậm chứ ko phải mua tài sản cố định.
Đối với các trường hợp vay bổ sung vốn kinh doanh trung hạn như thế này thì cần có phương pháp thu nợ gốc cụ thể phụ thuộc vào dòng tiền của khách hàng.
MITTAIWAN
Thành viên từ 2011
Mình biết Ngân hàng vẫn cho các doanh nghiệp vay bổ sung vốn kinh doanh trung hạn, thậm chí dài hạn 60 tháng thậm chí theo hình thức vay từng lần. Nhưng khách hàng là hộ kinh doanh, quy mô và cách thức kinh doanh có khác biệt so với công ty nên các Ngân hàng chỉ chủ yếu cho vay Ngắn hạn 12 tháng trở xuống.
