Thẩm định hộ sản xuất kinh doanh

[hachi2585]

Chào mọi người!
Mình mới làm về tín dụng cá nhân nên có nhiều bỡ ngỡ, mong mọi người chỉ giáo về việc thẩm định cho vay đối với hộ sản xuất kinh doanh thì cần thẩm định về những vấn đề gì? Thanks

 

[MITTAIWAN]

Trường hợp bổ sung vốn lưu động để kinh doanh trung hạn thì vẫn có đối với 1 số loại hình kinh doanh đặc thù, có vòng quay vốn rất thấp. Trường hợp này thì khá là hiếm.

Bạn có thể cho biết 1 số loại hình kinh doanh đặc thù có vòng quay vốn rất thấp vay trung hạn được không?

 

[thaonh]

Bạn có thể cho biết 1 số loại hình kinh doanh đặc thù có vòng quay vốn rất thấp vay trung hạn được không?

Eximbank có chương trình cho vay trung hạn hỗ trợ tiểu thương với thời gian cho vay tối đa là 36 tháng. Còn về ngành nghề có vòng quay vốn thấp thì cũng đa dạng, tùy theo việc đánh giá thẩm định của ngân hàng thôi. Các ngành có vòng quay vốn thấp thường là các ngành sản xuất công nghiệp nặng (cái này thì chủ yếu công ty làm chứ cá nhân hơi hiếm) hoặc là một số ngành khác có thời gian thu hồi vốn chậm.

 

[MITTAIWAN]

Eximbank có chương trình cho vay trung hạn hỗ trợ tiểu thương với thời gian cho vay tối đa là 36 tháng. Còn về ngành nghề có vòng quay vốn thấp thì cũng đa dạng, tùy theo việc đánh giá thẩm định của ngân hàng thôi. Các ngành có vòng quay vốn thấp thường là các ngành sản xuất công nghiệp nặng (cái này thì chủ yếu công ty làm chứ cá nhân hơi hiếm) hoặc là một số ngành khác có thời gian thu hồi vốn chậm.

Tiểu thương ở đây chính là hộ kinh doanh cá thể. Trước đây mình biết Eximbank có văn bản về sản phẩm vay kinh doanh trung hạn 36 tháng. Nhiều cán bộ tín dụng vin vào đó cho vay bổ sung vốn đến 36 tháng, nhưng là vốn lưu động. Vốn kinh doanh theo cách hiểu của văn bản là mua tài sản cố định để phục vụ kinh doanh hay nói cách khác vay đầu tư thì mới cần trung dài hạn. Ngành nghề có vòng quay vốn lưu động thấp thì có nhưng mình thấy không đa dạng lắm đến mức vay 36 tháng đâu. Vốn lưu động đến 36 tháng đã cho thấy tính chất không an toàn của khoản vay. Bạn có thể chỉ ra hẳn 1 vài trường hợp cụ thể vay bổ sung vốn 'lưu dộng' có vòng quay vốn đến 36 tháng? Mô tả chi tiết 1 chút để chỉ ra họ cần vay đến 36 tháng ? Mình muốn học hỏi thêm.

 

[thaonh]

Tiểu thương ở đây chính là hộ kinh doanh cá thể. Trước đây mình biết Eximbank có văn bản về sản phẩm vay kinh doanh trung hạn 36 tháng. Nhiều cán bộ tín dụng vin vào đó cho vay bổ sung vốn đến 36 tháng, nhưng là vốn lưu động. Vốn kinh doanh theo cách hiểu của văn bản là mua tài sản cố định để phục vụ kinh doanh hay nói cách khác vay đầu tư thì mới cần trung dài hạn. Ngành nghề có vòng quay vốn lưu động thấp thì có nhưng mình thấy không đa dạng lắm đến mức vay 36 tháng đâu. Vốn lưu động đến 36 tháng đã cho thấy tính chất không an toàn của khoản vay. Bạn có thể chỉ ra hẳn 1 vài trường hợp cụ thể vay bổ sung vốn 'lưu dộng' có vòng quay vốn đến 36 tháng? Mô tả chi tiết 1 chút để chỉ ra họ cần vay đến 36 tháng ? Mình muốn học hỏi thêm.

Con số 36 tháng chỉ là khoảng thời gian tối đa được phép theo chương trình thôi, còn việc giải ngân với thời hạn cho vay cụ thể thế nào thì phải tùy theo từng đối tượng khách hàng. Vd như KH có vòng quay vốn là 17 tháng thì mình vẫn cấp hạn mức 36 tháng như bình thường, nhưng thời hạn trả nợ của mỗi lần nhận nợ vay thì được căn cứ vào vòng quay vốn của KH chứ ko phải là để luôn 36 tháng mới thu nợ, việc này giúp cho khách hàng thuận tiện trong quá trình làm việc với NH thôi. Định kỳ 12 tháng vẫn phải tái thẩm định lại 1 lần để theo dõi hoạt động của khách hàng mà.

Trường hợp hạn mức vay vốn lưu động ngắn hạn có hạn mức 36 tháng thì là trường hợp bình thường, quan trọng là mỗi lần giải ngân chỉ được tối đa 12 tháng nên đó là trường hợp vay ngắn hạn chứ ko phải là CBTD cố ý vin vào để làm bậy đâu.

Còn về các ngành nghề thì mình có nói sơ ở trên rồi, cụ thể như thế nào thì tùy vào quy trình sản xuất của mỗi ngành và phụ thuộc thị trường nữa. Nhưng cơ bản thì đó là các ngành sản xuất các sản phẩm chuyên biệt vd như xây dựng các công trình quy mô lớn có thời gian hoàn vốn chậm (trường hợp thi công ứng trước vật tư, thanh toán sau, không phải đầu tư), ngành nông lâm sản, một số ngành sản xuất các thiết bị, linh kiện chuyên dụng cho các công trình điện, viễn thông... Đây đều là bổ sung vốn sản xuất kinh doanh nhưng có thời gian hoàn vốn chậm chứ ko phải mua tài sản cố định.

Đối với các trường hợp vay bổ sung vốn kinh doanh trung hạn như thế này thì cần có phương pháp thu nợ gốc cụ thể phụ thuộc vào dòng tiền của khách hàng.

 

[MITTAIWAN]

Mình biết Ngân hàng vẫn cho các doanh nghiệp vay bổ sung vốn kinh doanh trung hạn, thậm chí dài hạn 60 tháng thậm chí theo hình thức vay từng lần. Nhưng khách hàng là hộ kinh doanh, quy mô và cách thức kinh doanh có khác biệt so với công ty nên các Ngân hàng chỉ chủ yếu cho vay Ngắn hạn 12 tháng trở xuống.