Rủi ro từ đăng kí kinh doanh

[YBC]

Dear all Banker,

Tình huống này được post lên trên diễn đàn chung từ lâu rồi nhưng mà đến thời điểm này vẫn chưa nhận được câu trả lời thỏa đáng, post lại lên đây để các banker thảo luận nhé!

Tình huống đặt ra như sau:

Công ty A là công ty cổ phần đến vay vốn ở 1 ngân hàng X, thế chấp bằng chính tài sản của cổ đông lớn nhất trong công ty.

Đăng kí kinh doanh khách hàng cung cấp lần đầu tiên cho Ngân Hàng là đăng kí kinh doanh thay đổi lần thứ 1 ngày 21/06/2011 trên đó thể hiện 8 cô đông góp vốn của công ty gồm cả chủ tài sản. Biên bản họp hội đồng cô đông của công ty (về việc ủy quyền người kí kết giao dịch với NH X) kí ngày 01/11/2011 có chữ kí của 8 cô đông như trên đăng kí kinh doanh mà khách hàng cung cấp.

Căn cứ vào quy định nhận TSBD, tỷ lệ góp vốn và biên bản họp hội đồng thành viên, ngân hàng X đã nhận tài sản thế chấp của cổ đông lớn nhất công ty (theo ĐKKD khách hàng cung cấp) Ngày 1/12/2012 chuyên viên hỗ trợ tín dụng hướng dẫn khách hàng đi kí công chứng ở phòng công chứng. Công chứng viên đối chiếu hợp đồng thế chấp TSBD và giấy đăng kí kinh doanh gốc phát hiện ra ĐKKD hiện tại của khách hàng thay đổi lần thứ 2 ngày 01/08/2011.

Thông tin đó được chuyển lại cho chuyên viên phụ trách soạn thảo hợp đồng thế chấp TSBD , hợp đồng được soạn thảo lại, thay đổi thông tin về đăng kí kinh doanh của khách hàng, cán bộ công chứng đã công chứng việc thế chấp tài sản bảo đảm cho khách hàng. Sau đó khoản vay của khách hàng đã được giải ngân bình thường vào ngày 15/12/2012. Chuyên viên khách hàng yêu cầu KH bổ sung lại đăng kí kinh doanh bản mới nhất để lưu hồ sơ.

• Phát hiện thứ nhất: Khi lưu hồ sơ CVKH phát hiện ra trên ĐKKD mới nhất những thành viên góp vốn của công tybao gồm 7 cô đông trong đó không có chủ tài sản. Lúc kí công chứng, chuyên viên soạn thảo hợp đồng, chuyên viên hỗ trợ tín dụng, công chứng viên đã không phát hiện ra có sự khác biệt về cô đông góp vốn giữa biên bản họp HDCĐ và giấy đăng kí kinh doanh.
• Phát hiện thứ hai: chữ kí của chủ tài sản không giống với chữ kí ở trên Biên bản họp HĐCĐ mà công ty cung cấp.

Với tình huống trên thì theo bạn:

1. Những rủi ro mà Ngân hàng X có thể gặp phải là gì?
   
2. Nếu bạn là CVKH trong tình huống trên bạn sẽ xử lý như thế nào?
   
3. Kinh nghiệm bạn rút ra từ tình huống trên là gì?

Các thức tham gia thảo luận:

1. Mọi quan điểm, ý kiến thảo luận các bạn comment tại ngay topic này (không lập topic mới)
   
2. Phần thưởng dành cho Ubers có câu trả lời tốt nhất là 10.000 Tín dụng (được tổng kết vào Chủ nhật hàng tuần)
3. Lưu ý: Việc đánh giá câu trả lời tốt nhất sẽ do Ban cố vấn của U&Bank đảm nhận

 

[hungviet]

Đã vào được đây là được miễn áp dụng chế độ Tín dụng rồi YBC ơi ) Đề nghị đổi phần thưởng từ Tín dụng dang Bia hơi đê )

 

[nguyencongna]

Gọi bên thế chấp là ông B.
1/ Theo em trường hợp này Ngân hàng ký hợp đồng thế chấp với bên nhận thế chấp (ông B) là bên thứ 3 độc lập với công ty A. Việc ông B có là thành viên hội đồng quản của công ty hay không chỉ khác biệt ở nội dung biên bản họp hội đồng quản trị mà thôi. Theo điều 120 luật DN 2005, nếu ông B là thành viên hội đồng quản trị thì mọi hợp đồng, giao dịch giữa công ty A và ông B phải được sự chấp thuận của hội đồng quản trị hoặc đại hội đồng cổ đông. Nghĩa là trong biên bản họp và quyết định của hội đồng quản trị về việc chấp thuận phương án vay vốn tại ngân hàng X, nếu ông B thuộc đối tượng nêu trong điều 120 luật DN 2005 thì cần có thêm điều khoản nhất trí để ông B dùng tài sản của mình thế chấp cho khoản vay của công ty.
Ngân hàng ký hợp đồng giao dịch bảo đảm với ông B chứ không phải với công ty A, hợp đồng này không bị ảnh hưởng bởi biên bản họp và quyết định của công A nêu trên. Miễn ông B là chủ tài sản, công chứng xác nhận là ông B đã ký vào hợp đồng đó thì chữ ký có đổi khác cũng không sao. Nói chung theo em thì Ngân hàng không phải chịu rủi ro nào cả
2/ Vì em nghĩ là không sao nên em cứ để kệ nó thôi.

---------- Post added 22-05-2012 at 10:06 AM ----------

Có nhiều cái muốn trao đổi lắm nhưng viết ra thì dài dòng mà chả bít nói thế nào. Hay anh em để lại nick YM, số điện thoại rồi trao đổi cho nó dễ

 

[kenfntnkg]

Cái ni mình không có kinh nghiệm, nên chỉ có nước nhờ luật sư tư vấn thôi!

 

[canawan2112]

Mình có một vài ý kiến về tình huống trên như sau:
- Thứ 1: Khi phát hiện ra công ty đã có đăng ký kinh doanh mới thì phải yêu cầu công ty cung cấp đkkd mới và yêu cầu biên bản họp hội đồng thành viên có chứ ký của 7 thành viên ( ko phải 8 thành viên) Nếu thừa chữ ký thì văn phòng công chứng sẽ yêu cầu thay đổi ngay, biên bản họp cũ là hoàn toàn sai nên không có giá trị,biên bản họp HĐCĐ phải phù hợp với đkkd.
- Thứ 2: Việc ông thứ 8 không phải là cổ đông của công ty thì ngân hàng vẫn ký công chứng bình thường ( Nhận bảo lãnh của bên thứ 3 để đảm bảo cho các khoản vay và bảo lãnh của công ty XYZ)
- Thứ 3: Chữ ký của chủ sở hữu tài sản không đúng với trên biên bản họp HĐTV. Thực tế như trong ý thứ 1 thì công ty phải bắt buộc thay đổi biên bản họp HĐCĐ cho đúng. Cán bộ công chứng cũng như công chứng viên cần xem xét so sánh chữ ký của chủ sở hữu tài sản cẩn thận ( Trong biên bản có 8 thành viên ký, trong cam kết thế chấp của chủ sở hữu tài sản, trong tài khoản của người sở hữu tài sản, ...). Ngoài ra hiện nay còn thấy công chứng viên lấy cả dấu vân tay của chủ sở hữu tài sản nữa.
KINH NGHIỆM RÚT RA KHI ĐI CÔNG CHỨNG:
- Kiểm tra các thông tin đầy đủ và chính xác khi đi ký thế chấp.
- Cẩn thận kiểm tra thông tin để tránh những rủi ro về sổ đỏ giả hoặc thiếu thông tin sẽ gây khó khăn cho ngân hàng khi xảy ra tranh chấp.
- Xem xét vì sao cổ đông lớn nhất lại rút vốn.


^^ hôm nào nghĩ ra cái gì thì viết tiếp nhá cả nhà

 

[YBC]

Đã vào được đây là được miễn áp dụng chế độ Tín dụng rồi YBC ơi ) Đề nghị đổi phần thưởng từ Tín dụng dang Bia hơi đê )

Ok, đồng ý với ý kiến của Mr Hưng, trả lời đến nơi đến chốn đi uống beer offline Vẫn chưa tìm được câu trả lời chuẩn vừa đúng nội dung và vừa đúng theo cấu trúc 3 câu hỏi Nhìn thì đơn giản nhưng đây là một tình huống rất hay và thu được nhiều kinh nghiệm từ nó. Cả nhà chịu khó suy nghĩ tiếp nhé!

 

[nguyencongna]

Mình có một vài ý kiến về tình huống trên như sau:
- Thứ 1: Khi phát hiện ra công ty đã có đăng ký kinh doanh mới thì phải yêu cầu công ty cung cấp đkkd mới và yêu cầu biên bản họp hội đồng thành viên có chứ ký của 7 thành viên ( ko phải 8 thành viên) Nếu thừa chữ ký thì văn phòng công chứng sẽ yêu cầu thay đổi ngay, biên bản họp cũ là hoàn toàn sai nên không có giá trị,biên bản họp HĐCĐ phải phù hợp với đkkd.
- Thứ 2: Việc ông thứ 8 không phải là cổ đông của công ty thì ngân hàng vẫn ký công chứng bình thường ( Nhận bảo lãnh của bên thứ 3 để đảm bảo cho các khoản vay và bảo lãnh của công ty XYZ)
- Thứ 3: Chữ ký của chủ sở hữu tài sản không đúng với trên biên bản họp HĐTV. Thực tế như trong ý thứ 1 thì công ty phải bắt buộc thay đổi biên bản họp HĐCĐ cho đúng. Cán bộ công chứng cũng như công chứng viên cần xem xét so sánh chữ ký của chủ sở hữu tài sản cẩn thận ( Trong biên bản có 8 thành viên ký, trong cam kết thế chấp của chủ sở hữu tài sản, trong tài khoản của người sở hữu tài sản, ...). Ngoài ra hiện nay còn thấy công chứng viên lấy cả dấu vân tay của chủ sở hữu tài sản nữa.
KINH NGHIỆM RÚT RA KHI ĐI CÔNG CHỨNG:
- Kiểm tra các thông tin đầy đủ và chính xác khi đi ký thế chấp.
- Cẩn thận kiểm tra thông tin để tránh những rủi ro về sổ đỏ giả hoặc thiếu thông tin sẽ gây khó khăn cho ngân hàng khi xảy ra tranh chấp.
- Xem xét vì sao cổ đông lớn nhất lại rút vốn.


^^ hôm nào nghĩ ra cái gì thì viết tiếp nhá cả nhà

Nếu cuộc họp thống nhất việc vay vốn ở Ngân hàng dùng TSTC của (ông cổ đông rút vốn) diễn ra trước thời điểm đăng ký thay đổi lần thứ 2 thì sao?
Em cũng băn khoăn là làm sao NH biết được giấy đăng ký kinh doanh khách hàng giao cho NH là giấy mới nhất? Cái này phụ thuộc hoàn toàn vào khách hàng chăng?

 

[Toan.nd]

Mình có một vài ý kiến về tình huống trên như sau:
- Thứ 1: Khi phát hiện ra công ty đã có đăng ký kinh doanh mới thì phải yêu cầu công ty cung cấp đkkd mới và yêu cầu biên bản họp hội đồng thành viên có chứ ký của 7 thành viên ( ko phải 8 thành viên) Nếu thừa chữ ký thì văn phòng công chứng sẽ yêu cầu thay đổi ngay, biên bản họp cũ là hoàn toàn sai nên không có giá trị,biên bản họp HĐCĐ phải phù hợp với đkkd.
- Thứ 2: Việc ông thứ 8 không phải là cổ đông của công ty thì ngân hàng vẫn ký công chứng bình thường ( Nhận bảo lãnh của bên thứ 3 để đảm bảo cho các khoản vay và bảo lãnh của công ty XYZ)
- Thứ 3: Chữ ký của chủ sở hữu tài sản không đúng với trên biên bản họp HĐTV. Thực tế như trong ý thứ 1 thì công ty phải bắt buộc thay đổi biên bản họp HĐCĐ cho đúng. Cán bộ công chứng cũng như công chứng viên cần xem xét so sánh chữ ký của chủ sở hữu tài sản cẩn thận ( Trong biên bản có 8 thành viên ký, trong cam kết thế chấp của chủ sở hữu tài sản, trong tài khoản của người sở hữu tài sản, ...). Ngoài ra hiện nay còn thấy công chứng viên lấy cả dấu vân tay của chủ sở hữu tài sản nữa.
KINH NGHIỆM RÚT RA KHI ĐI CÔNG CHỨNG:
- Kiểm tra các thông tin đầy đủ và chính xác khi đi ký thế chấp.
- Cẩn thận kiểm tra thông tin để tránh những rủi ro về sổ đỏ giả hoặc thiếu thông tin sẽ gây khó khăn cho ngân hàng khi xảy ra tranh chấp.
- Xem xét vì sao cổ đông lớn nhất lại rút vốn.


^^ hôm nào nghĩ ra cái gì thì viết tiếp nhá cả nhà

Mình cũng đồng ý với ý kiến của Canawan2112, có bổ sung thêm 1 vài kinh nghiệm cá nhân của mình:
1. Không nên tin hoàn toàn vào bên công chứng, 1 số phòng công chứng làm rất ẩu, trước khi đưa công chứng thì mình phải xem kỹ, chắc chắn trước đã.
2. Khi đã phát hiện ra chủ tài sản đã rút vốn thì ngay lập tức phải tìm hiểu nguyên nhân tại sao, bởi vì lúc này chủ tài sản không nằm trong công ty nên trách nhiệm trả nợ của công ty sẽ rất thấp (nói thẳng là không trả được nợ thì cũng.... kệ mẹ nó)
3. Trong những TH phát hiện Khách hàng có dấu hiệu gian lận thì tốt nhất là cancel, ko giải ngân nữa.

P/s: Cùng câu hỏi với nguyencongna: làm sao để biết dkkd nào của DN là mới nhất nhỉ.

---------- Post added 23-05-2012 at 08:37 AM ----------

Dear all Banker,

Tình huống này .......

1. Những rủi ro mà Ngân hàng X có thể gặp phải là gì?
   
2. Nếu bạn là CVKH trong tình huống trên bạn sẽ xử lý như thế nào?
   
3. Kinh nghiệm bạn rút ra từ tình huống trên là gì?

Hướng xử lý trong TH này theo mình là như thế này:
- Yêu cầu KH ký lại biên bản họp
- Nếu KH không chịu ký thì chỉ cầu trời cho KH trả được hết nợ để thanh lý hợp đồng thôi. Đồng thời cũng chuẩn bị tinh thần sẵn sàng lúc KSNB sờ tời )

 

[hungviet]

Mình cũng đồng ý với ý kiến của Canawan2112, có bổ sung thêm 1 vài kinh nghiệm cá nhân của mình:
1. Không nên tin hoàn toàn vào bên công chứng, 1 số phòng công chứng làm rất ẩu, trước khi đưa công chứng thì mình phải xem kỹ, chắc chắn trước đã.
2. Khi đã phát hiện ra chủ tài sản đã rút vốn thì ngay lập tức phải tìm hiểu nguyên nhân tại sao, bởi vì lúc này chủ tài sản không nằm trong công ty nên trách nhiệm trả nợ của công ty sẽ rất thấp (nói thẳng là không trả được nợ thì cũng.... kệ mẹ nó)
3. Trong những TH phát hiện Khách hàng có dấu hiệu gian lận thì tốt nhất là cancel, ko giải ngân nữa.

P/s: Cùng câu hỏi với nguyencongna: làm sao để biết dkkd nào của DN là mới nhất nhỉ.

---------- Post added 23-05-2012 at 08:37 AM ----------



Hướng xử lý trong TH này theo mình là như thế này:
- Yêu cầu KH ký lại biên bản họp
- Nếu KH không chịu ký thì chỉ cầu trời cho KH trả được hết nợ để thanh lý hợp đồng thôi. Đồng thời cũng chuẩn bị tinh thần sẵn sàng lúc KSNB sờ tời )

Muốn biết đăng ký kinh doanh của KH đưa có phải bản cuối không, chỉ cần yêu cầu KH xuất trình bản gốc cho mình xem là được. Vì khi cấp lại ĐKKD, bản cũ sẽ bị thu lại. Nếu ta chỉ thu thập bản sao (kể cả sao y) thì rất có thể đấy là bản sao (sao y) của version cũ.

Còn trong trường hợp KH gian lận cả cơ quan đăng ký, cố tình ko đưa đăng ký cũ (với lý do đã mất) rồi đưa cho mình xem bản chính của version cũ thì ... bó tay.

 

[nguyencongna]

Mình cũng đồng ý với ý kiến của Canawan2112, có bổ sung thêm 1 vài kinh nghiệm cá nhân của mình:
1. Không nên tin hoàn toàn vào bên công chứng, 1 số phòng công chứng làm rất ẩu, trước khi đưa công chứng thì mình phải xem kỹ, chắc chắn trước đã.
2. Khi đã phát hiện ra chủ tài sản đã rút vốn thì ngay lập tức phải tìm hiểu nguyên nhân tại sao, bởi vì lúc này chủ tài sản không nằm trong công ty nên trách nhiệm trả nợ của công ty sẽ rất thấp (nói thẳng là không trả được nợ thì cũng.... kệ mẹ nó)
3. Trong những TH phát hiện Khách hàng có dấu hiệu gian lận thì tốt nhất là cancel, ko giải ngân nữa.

P/s: Cùng câu hỏi với nguyencongna: làm sao để biết dkkd nào của DN là mới nhất nhỉ.

---------- Post added 23-05-2012 at 08:37 AM ----------



Hướng xử lý trong TH này theo mình là như thế này:
- Yêu cầu KH ký lại biên bản họp
- Nếu KH không chịu ký thì chỉ cầu trời cho KH trả được hết nợ để thanh lý hợp đồng thôi. Đồng thời cũng chuẩn bị tinh thần sẵn sàng lúc KSNB sờ tời )

Mình chưa hiểu được động cơ của Công ty? Công ty "gian lận" như thế thì được gì? Mà rõ ràng nếu có ý gian lận thật thì đã không làm cách này bởi vì họ đã đưa giấy chứng nhận đăng ký kinh doanh thay đổi lần 2 rồi cơ mà, do cán bộ tín dụng cùi bắp không soi kỹ thôi ) Mà nếu bảo do nhầm lẫn thì cũng không hợp lý lắm.
Thời điểm ghi trên biên bản họp và thời điểm Công ty đăng ký thay đổi lần 2 cái nào có trước cái nào? Nếu là biên bản họp có trước thì có cần ký lại hay không?
Ông B rút vốn theo hình thức nào? - Công ty mua vào cổ phiếu quỹ (trường hợp này làm giảm khoản mục vốn đầu tư của chủ xuống, ảnh hưởng đến khả năng tài chính của Công ty, không biết là trong tờ trình thẩm định có lưu ý hay không)hay ông B chuyển nhượng cho người khác.
Do ông B là chủ tài sản và đã ký vào hợp đồng giao dịch bảo đảm rồi thì việc ông B có là thành viên hội đồng quản trị hay không không ảnh hưởng gì đến quyền lợi của ngân hàng khi xử lý tài sản. Còn việc ảnh hưởng tới động lực trả nợ của Công ty như Toàn nói thì mình nghĩ thế này:"Chắc ông B là thằng ngu vì tự nhiên đưa tài sản của mình ra bảo đảm cho 1 bọn đéo liên quan gì đến mình nữa =)))" Chắc ông này cũng là cha anh chú bác gì đó của các bạn còn lại trong Công ty thôi.