Mình thấy kiến thức của bạn đã đủ 3 phương pháp mình vừa đề cập rồi đấy t3dkp.
tức là giả dụ như bài ở trên là vay 5 tỷ, lãi suất một năm 18% thì tiền lãi một năm là 900 triệu, suy ra tổng tiền lãi 10 năm là 9000 triệu, cộng với vốn gốc là 5 tỷ thì mỗi năm sẽ trả là (9000 + 5 000) / 10 = 1400 trăm
--> đây chính là cách tính theo LÃI GỘP, và phương pháp phân bổ lãi là phương pháp đường thẳng.
Như vậy tổng lãi phải trả là 5000*18%*10=9000 triệu. Vậy mỗi 6 tháng bạn phải trả lãi 9000/20=450 triệu. Gốc KH phải trả mỗi 6 tháng là 5000/20=250 triệu. Tổng phải trả hàng kỳ của khách hàng là 750 triệu
Thực tế đây là cách ngân hàng xác lập cho khách hàng để trả nợ đơn giản với yêu cầu khách hàng ko trả nợ trước hạn, nếu trả nợ trước hạn khách hàng phải chịu trả theo cách phân bổ lãi suất hiệu dụng của ngân hàng, gọi là quy tắc 78 ( trên lý thuyết) và đây là cơ sở của việc các ngân hàng bắt bạn phải chịu đóng phạt khi trả tiền vay trước hạn.
với quy tắc 78, số lãi bạn phải trả 1 kỳ hơi phức tạp hơn.
Hoặc là cách lấy theo dự nợ thực tế, tức là năm nhất trả lãi vay 900 triệu, trả gốc 500 triệu (5 tỷ / 10 năm) năm hai trả lãi 0,18 * 4500 (5 tỷ gốc trừ 500 triệu tiền trả gốc năm 1) và trả tiền gốc là 500 triệu vậy tổng tiền trả năm 2 là 1310 triệu... cứ thế cho đến năm 10
----> Đây là PP lãi đơn, lãi được tính trên dư nợ giảm dần. Cách này thì chắc bạn hiểu, ở đây trả 6 tháng thì cứ lấy dư nợ thực tế nhân 9%.
theo như mình nghĩ thì đây là bài tập tính giá trị hiện tại của dòng tiền đều nhau tức sử dụng công thức: 1/r * [1-1/(1+r)^1]*A=P=5000 tr. >> A = 1112,57 tr chứ nhi? Mong các bạn chỉ giáo
---> Còn đây là phương pháp hiện giá. Tính theo quy tắc trong quản trị tài chính, sử dụng LÃI KÉP, tức là ghép lãi mỗi 6 tháng một lần.
Bạn sẽ ra kết quả cần tính. 5000=A*PVFA(9%,20)
Như vậy bạn có thể thấy, ở mỗi phương pháp nếu mình dùng lãi suất thông báo là 18% sẽ cho ra 1 kết quả lãi khách hàng phải đóng là khác nhau, lãi suất hiệu dụng mà ngân hàng thực hưởng sẽ là khác nhau.
Vì vậy, trên thực tế ngân hàng sẽ xác định trước lãi suất hiệu dụng mà mình muốn hưởng, sau đó quy ra lãi suất thông báo ở mỗi phương pháp. Trong các phương pháp này, lãi suất thông báo của lãi gộp là sẽ phải là thấp nhất.
Thực tế cho thấy, một số cán bộ tín dụng không giải thích cho khách hàng hiểu về cách tính lãi của ngân hàng dẫn đến khách hàng có khi cảm thấy bất mãn về cách tính lãi khi ngân hàng tính theo lãi gộp, bởi cách tính này ngân hàng tính trên vốn gốc ban đầu. Nhưng đây là pp có lãi suất thông báo thấp nhất. Vì vậy nên giải thích rõ cho khách hàng về việc mỗi pp sẽ có laiuaasts thông báo khác nhau.
Việc áp dụng phương pháp nào là theo tư vấn của cán bộ tín dụng với nhu cầu vay thực tế của khách hàng.
Trong đề thi của ngân hàng họ sẽ bảo bạn cần tính theo phương pháp nào ( nếu là bài tâp tự luận). Đề trên là trắc nghiệm nên bạn phải tự hình dung ra họ đang sử dụng pp nào.
Những kiến thức trên bạn có thể tìm đọc trong các giáo trình tín dụng của các trường đại học. Mình đang học Đại Học Ngân Hàng TPHCM, nên sử dụng giáo trình của ĐHNHTPHCM
Ngoài ra bạn có thể tìm đọc ở sổ tay tín dụng của các ngân hàng.
)
