Chứng minh mục đích sử dụng vốn - dễ mà khó

hungviet 8 Tháng 2 2011

Đối với KH cá nhân, việc chứng minh mục đích sử dụng vốn rất dễ nhưng lại rất khó.
Với những trường hợp mục đích thật sự rõ ràng như Vay mua Oto mới 100%, mua nhà chung cư,... thì vấn đề về mục đích không cần phải bàn.

Tuy nhiên, đối với những trường hợp khác. VD như vay kinh doanh, vay sửa chữa nhà, mua nhà của cá nhân khác .. thì việc thu thập giấy tờ chứng minh mục đích sử dụng vốn đối với một số nhân viên mới là cả một vấn đề.

Tôi xin mạn phép đơn cử vài cái ví dụ.

VD1: Khách hàng cá nhân, vay sửa nhà. (Giả định: KH thật, sd vốn đúng mục đích, giải ngân bằng tiền mặt).
- Về lý thuyết, giấy tờ chứng minh mục đích sử dụng vốn sẽ là tất cả những gì liên quan đến việc sửa nhà như: thiết kế được duyệt, dự toán, hoàn công, hóa đơn mua bán vật liệu, tiền công ...
- Tuy nhiên, thực tế thì... KH cá nhân nếu sửa nhỏ ko ảnh hướng đến kết cấu, cảm quan bên ngoài sẽ ko cần giấy phép, dự toán thì lập trong đầu (tính nhẩm :D), hoàn công thì trả tiền túi, hóa đơn vật liệu thì chả mấy khi giữ ...
-> Giải pháp là gì? Chỉ còn mỗi cách, hướng dẫn khách hàng lập dự toán (cái này phần lớm phải dẫn thì KH mới biết), hóa đơn thì thu thập đến mức tối đa các phiếu mua hàng ở các cửa hàng vật liệu xây dựng (sao cho đủ giá trị yêu cầu- thường phải lớn hơn tùy tỷ lệ từng bank quy định), sau nữa, nếu thiếu thì sao? yêu cần khách hàng cung cấp thêm :D (ntn thì thôi, ko cần chi tiết nữa, ai cũng biết :D).
Nữa, mấu chốt, để được tin tưởng, hãy tự buộc trách nhiệm của mình vào bằng Biên bản kiểm tra và 1 vài tấm ảnh chụp cái nhà mới sửa (trước đó nhớ chụp hiện trạng lúc chưa sửa để so sánh nhá).

VD2: Khách hàng cá nhân, tiểu thương, vay kinh doanh (thu mua cá đi chẳng hạn) - các giả định như VD1.
Về cơ bản, tình huống the same cái VD 1, có cái khác là mục đích giờ là làm thế nào thu thập giấy tờ gì đó chứng minh KH đã dùng tiền của Bank để mua cá (về bán) theo đúng phương án được bank duyệt!
Lý thuyết là thu thập hóa đơn hoặc phiếu mua hàng của KH.
Nhưng mà thực tế thì sao ạ? KH cá nhân, mua mỗi ng vài ba kg cá, rồi về bán, lấy đâu ra phiếu phiếc gì?
Thế chả lẽ bó tay! No, cho KH lập 1 danh sách, mua của ai, người bán ký vào. (về nguyên tắc phải cung cấp cả CMND của người bán - photo - nhưng trg hợp này lẽ ko cần). :D (tôi không khuyến khích làm hộ/giả cái danh sách này nhá)
Rồi xong! Để tự buộc mình, làm theo cách trên VD1, chụp vài ba cái ảnh khách hàng đang .. mua cá :))

VD3: KH mua nhà của 1 cá nhân khác (giả định giống VD1).
KHCN, mua bán nhà, giao tay, tiền tươi - thóc thật, giờ lấy gì chứng minh KH đã dùng tiên bank cho vay theo phương án được duyệt để trả tiền mua nhà, hay nhà mua từ đời nào rồi, giờ lấy cớ vay đi buôn ma túy? Khó đấy! Cái này phụ thuộc vào ng làm tín dụng nhiều lắm đấy (đạo đưc nghề nghiệp).
Còn với giả định thì ta cứ show biên bản giao nhận tiền ra thôi (tiền nhận cùng ngày giải ngân, có chữ ký của người bán nhà + CMND của người bán). Tuyệt đối phải có sự trùng khớp giữa thông tin người bán và ng nhận tiền.
Tiếp đó, ngay lập tức yêu cầu sang tên - ghi rõ thời hạn cho phép nợ/ hoặc photo ngay giấy tờ chuyển nhượng thành công. Save - done...
Để chốt, có thể làm như các VD trên.

Sơ sơ là vậy, ai còn kinh nghiệm gì hay hơn share cho mọi người học tiếp :D
 
  1. miumiu
    miumiu
    Nếu cho vay mua ô tô đã qua sử dụng (giả định giống VD1), KH cá nhân, chả ai dại gì đăng ký lại cho mất thêm thuế, phí... thì chứng minh bằng gì đây ta??? có mỗi cái giấy viết tay, hay là chụp ảnh đứng cạnh cái ô tô :D
    9 Tháng 2 2011
    1. badboy1910
      badboy1910
      Chính vì không muốn mất thuế và phí trước bạ nên người ta mới có cái loại hợp đồng ủy quyền. Bên bán ủy quyền cho bên mua được sử dụng, mua bán, thế chấp, cầm cố chiếc xe đó. Do là ủy quyền nên không đóng thuế, phí gì hết và ngân hàng vẫn nhận thế chấp được bình thường. Còn mua bán thì theo luật phải làm hợp đồng mua bán, đóng thuế và phí trước bạ. Giấy tay thì không có giá trị pháp lý nên chẳng ai dại mà cho vay tiền vì hợp đồng đổ bể thì kiếm ai mà đòi. Những tài sản phải đăng ký quỳên sở hữu, quyền sử dụng theo quy định của nhà nước thì phải sang tên đổi chủ nếu làm hợp đồng mua bán. Tất nhiên nếu thích nhanh gọn và có đủ tiền thì bạn có thể mua theo cách viết giấy tay nhưng chả ai làm thế với 1 chiếc ô tô bao giờ. Còn nếu bạn cần nguồn vốn của ngân hàng thì bạn phải đáp ứng được các quy định của ngân hàng và pháp luật thôi. Cuộc chơi nào cũng có cái giá của nó, quan trọng là ta chấp nhận được hay không và khả năng với được tới đâu.
      15 Tháng 4 2017
    2. badboy1910
      badboy1910
      Chính vì không muốn mất thuế và phí trước bạ nên người ta mới có cái loại hợp đồng ủy quyền. Bên bán ủy quyền cho bên mua được sử dụng, mua bán, thế chấp, cầm cố chiếc xe đó. Do là ủy quyền nên không đóng thuế, phí gì hết và ngân hàng vẫn nhận thế chấp được bình thường. Còn mua bán thì theo luật phải làm hợp đồng mua bán, đóng thuế và phí trước bạ. Giấy tay thì không có giá trị pháp lý nên chẳng ai dại mà cho vay tiền vì hợp đồng đổ bể thì kiếm ai mà đòi. Những tài sản phải đăng ký quỳên sở hữu, quyền sử dụng theo quy định của nhà nước thì phải sang tên đổi chủ nếu làm hợp đồng mua bán. Tất nhiên nếu thích nhanh gọn và có đủ tiền thì bạn có thể mua theo cách viết giấy tay nhưng chả ai làm thế với 1 chiếc ô tô bao giờ. Còn nếu bạn cần nguồn vốn của ngân hàng thì bạn phải đáp ứng được các quy định của ngân hàng và pháp luật thôi. Cuộc chơi nào cũng có cái giá của nó, quan trọng là ta chấp nhận được hay không và khả năng với được tới đâu.
      15 Tháng 4 2017
    3. badboy1910
      badboy1910
      Hơn nữa, đối với tài sản là xe thì không cần công chứng hợp đồng thế chấp nhưng bắt buộc phải đăng ký giao dịch đảm bảo, thông báo cho cơ quan Csgt về việc chiếc xe đã thế chấp cho ngân hàng vì sau khi nhận thế chấp bạn sẽ giữ giấy đăng ký xe của khách hàng. Nếu giao dịch mua bán bằng giấy tay không đóng thuế, không đóng phí trước bạ thì làm sao sang tên cho khách hàng. Mà tài sản nhận thế chấp phải thuộc quyền sở hữu của khách hàng và khách hàng phải đứng tên trên giấy đăng ký hoặc giấy chứng nhận quyền sở hữu. sử dụng tài sản. Nếu tài sản chưa thuộc quyền sở hữu của khách hàng thì sau giải ngân phải thuộc sở hữu của khách hàng và phải được chứng nhận bởi cơ quan nhà nước. Xem lại quyết định 163/2006 về đăng ký tài sản đảm bảo đi nhé Miu Miu
      15 Tháng 4 2017
    4. View Comments...
  2. MR ACB
    MR ACB
    Cái vd 3, khi tài trợ cho vay mua nhà, khách hàng bắt buộc phải sang tên sổ đỏ và kí hợp đồng mua bán công chứng số tiền mua nhà tối thiểu bằng số tiền ngân hàng cho vay
    9 Tháng 2 2011
  3. hungviet
    hungviet
    Trong trường hợp mua Oto cũ, về lý thuyết khách hàng buộc phải sang tên, tuy nhiên, phải giải ngân xong, KH có đủ tiền chuyển cho ng bán thì ng bán mới sang tên đc. Khi đó, giấy tờ chứng minh là Giấy tờ xem trước và sau khi chuyển đổi chủ sở hữu (kèm giấy tớ liên quan đến thủ tục chuyển đổi chủ sở hữu).
    Trong trường hợp này, NH nếu thấy rủi ro, có thể ra thông báo cho vay (gần như 1 dạng bảo lãnh) gửi tới ng bán, và yêu cầu ng` bán xe sang tên xong, cung cấp xong giấy tờ thì sẽ giải ngân. (Người bán nào mà ma ranh tính toán thì họ thường rất lăn tăn vs phương án này :D )
    Okies, tuy nhiên một số ngân hàng cho phép nợ cái này :D
    Một trường hợp nữa đặt ra với trường hợp VD3 là: KH mua nhà bằng 2 hợp đồng. 1 HĐ viết tay và 1 HĐ công chứng, trong đó hợp đồng viết tay có giá trị lớn hơn (khá nhiều) HĐ công chứng. Chuyên viên TD thẩm định thực tế giá trên khu vực thì thấy rằng giá mua trên hợp đồng viết tay là đúng!

    Vậy, chúng ta xử lý như thế nào? :)
    9 Tháng 2 2011
  4. miumiu
    miumiu
    Nếu chúng ta đồng ý với HĐ công chứng là chúng ta đã tiếp tay cho việc trốn thuế :)
    Mà thôi, tạm bỏ qua ý kiến về thuế má, trường hợp này cần bổ sung thêm các bằng chứng về giá thực tế là okie mà!
    9 Tháng 2 2011
  5. MR ACB
    MR ACB
    nhân viên thẩm định thẩm định giá căn nhà xem có phù hợp với giá trên hợp đồng viết tay hay ko, và ko đc cho vay quá số tiền mua căn nhà đó, thường thì các bank thường yêu cầu kh phải có số vốn tự có do đó số tiền cho vay thường chỉ = 70% số tiền thực mua căn nhà (gs tình hình tài chính của kh đủ đk trả nhé), và hợp đồng công chứng là để chứng minh mục đích vay vốn, giá trị hợp đồng công chứng >= số tiền cho vay. đây là đk bắt buộc kh phải thực hiên sau khi giải ngân, kh phải kí cam kết thực hiện và bổ sung giấy tờ mừ
    9 Tháng 2 2011
  6. BB88
    BB88
    Mình thì thấy là không phải NH nào cũng yêu cầu Hợp đồng mua bán qua công chứng. Còn về vốn tự có, thông thường ngân hàng sẽ yêu cầu trước khi giải ngân, khách hàng phải cung cấp chứng từ chứng minh việc đã tham gia phần vốn tự có hoặc khách hàng phải chuyển tiền vào tài khoản tại ngân hàng để NH chuyển tiền cho bên bán.
    9 Tháng 2 2011
  7. Cool man
    Cool man
    Nếu không có HĐ mua bán qua công chứng thì chứng từ chứng minh mục đích vay vốn bạn sẽ xác định là gì???
    11 Tháng 2 2011
  8. mrcuong
    mrcuong
    Thường thi NH cho phép nếu giá trị thực của TS lớn hơn so với hợp đồng mua bán công chứng, CBTD có quyền quyết định cho vay theo giá trị của bản hợp đồng viết tay( tối đa bằng giá trị mà CB thẩm định đánh giá dựa trên cơ sở thẩm định thực tế TS)
    11 Tháng 2 2011
    1. badboy1910
      badboy1910
      Trường hợp định giá cao chỉ khi tài sản đứng tên bạn và bạn mang ra thế chấp để vay vốn cho 1 mục đích khác. Còn trong trường hợp tài trợ vốn mua tài sản và tài sản thế chấp hình thành từ vốn vay như vậy thì phải căn cứ vào hợp đồng công chứng. Đặt 1 vấn đề, nếu ngân hàng cho vay xong, bên bán không đồng ý bán nữa và đòi trả lại tiền thì giải quyết thế nào. Chưa nói đến việc nhà bán không công chứng thì làm sao sang tên, không sang tên thì làm sao ngân hàng nhận thế chấp được? Những bạn nào nói được cho vay mua nhà chỉ cần hợp đồng viết tay không qua công chứng thì nên học lại kiến thức cơ bản dùm tôi. Tài sản là bất động sản thì phải đăng ký quyền sở hữu, quyền sử dụng và phải đăng ký giao dịch đảm bảo tại sở/phòng tài nguyên môi trường. Còn trường hợp 2 hợp đồng thì cũng sai, vì các giao dịch mua bán các tài sản quy định phải đăng ký quyền sở hữu, sử dụng thì phải qua công chứng hoặc chứng thữ
      15 Tháng 4 2017
    2. View Comments...
  9. MR ACB
    MR ACB
    giấy tờ cm vốn tự có thường chỉ là giấy tờ viết tay, cái này thì ko kiểm soát được, thậm chí nh còn tiếp tay cho kh :p chứ ít khi bắt buộc phải chuyển qua ngân hàng lắm
    Nếu không có HĐ mua bán qua công chứng thì chứng từ chứng minh mục đích vay vốn bạn sẽ xác định là gì??? " nếu ko có hđ mua bán công chứng thì ko cho vay chứ chứng minh gì nữa
    11 Tháng 2 2011
  10. View more comments