Rủi ro từ đăng kí kinh doanh

[YBC]

Dear all Banker,

Tình huống này được post lên trên diễn đàn chung từ lâu rồi nhưng mà đến thời điểm này vẫn chưa nhận được câu trả lời thỏa đáng, post lại lên đây để các banker thảo luận nhé!

Tình huống đặt ra như sau:

Công ty A là công ty cổ phần đến vay vốn ở 1 ngân hàng X, thế chấp bằng chính tài sản của cổ đông lớn nhất trong công ty.

Đăng kí kinh doanh khách hàng cung cấp lần đầu tiên cho Ngân Hàng là đăng kí kinh doanh thay đổi lần thứ 1 ngày 21/06/2011 trên đó thể hiện 8 cô đông góp vốn của công ty gồm cả chủ tài sản. Biên bản họp hội đồng cô đông của công ty (về việc ủy quyền người kí kết giao dịch với NH X) kí ngày 01/11/2011 có chữ kí của 8 cô đông như trên đăng kí kinh doanh mà khách hàng cung cấp.

Căn cứ vào quy định nhận TSBD, tỷ lệ góp vốn và biên bản họp hội đồng thành viên, ngân hàng X đã nhận tài sản thế chấp của cổ đông lớn nhất công ty (theo ĐKKD khách hàng cung cấp) Ngày 1/12/2012 chuyên viên hỗ trợ tín dụng hướng dẫn khách hàng đi kí công chứng ở phòng công chứng. Công chứng viên đối chiếu hợp đồng thế chấp TSBD và giấy đăng kí kinh doanh gốc phát hiện ra ĐKKD hiện tại của khách hàng thay đổi lần thứ 2 ngày 01/08/2011.

Thông tin đó được chuyển lại cho chuyên viên phụ trách soạn thảo hợp đồng thế chấp TSBD , hợp đồng được soạn thảo lại, thay đổi thông tin về đăng kí kinh doanh của khách hàng, cán bộ công chứng đã công chứng việc thế chấp tài sản bảo đảm cho khách hàng. Sau đó khoản vay của khách hàng đã được giải ngân bình thường vào ngày 15/12/2012. Chuyên viên khách hàng yêu cầu KH bổ sung lại đăng kí kinh doanh bản mới nhất để lưu hồ sơ.

• Phát hiện thứ nhất: Khi lưu hồ sơ CVKH phát hiện ra trên ĐKKD mới nhất những thành viên góp vốn của công tybao gồm 7 cô đông trong đó không có chủ tài sản. Lúc kí công chứng, chuyên viên soạn thảo hợp đồng, chuyên viên hỗ trợ tín dụng, công chứng viên đã không phát hiện ra có sự khác biệt về cô đông góp vốn giữa biên bản họp HDCĐ và giấy đăng kí kinh doanh.
• Phát hiện thứ hai: chữ kí của chủ tài sản không giống với chữ kí ở trên Biên bản họp HĐCĐ mà công ty cung cấp.

Với tình huống trên thì theo bạn:

1. Những rủi ro mà Ngân hàng X có thể gặp phải là gì?
   
2. Nếu bạn là CVKH trong tình huống trên bạn sẽ xử lý như thế nào?
   
3. Kinh nghiệm bạn rút ra từ tình huống trên là gì?

Các thức tham gia thảo luận:

1. Mọi quan điểm, ý kiến thảo luận các bạn comment tại ngay topic này (không lập topic mới)
   
2. Phần thưởng dành cho Ubers có câu trả lời tốt nhất là 10.000 Tín dụng (được tổng kết vào Chủ nhật hàng tuần)
3. Lưu ý: Việc đánh giá câu trả lời tốt nhất sẽ do Ban cố vấn của U&Bank đảm nhận

 

[toilahuan]

Reply của cá member rất hay, đây là kinh nghiệm không dễ gì có được. Mình chỉ xin bổ sung về việc rủi ro cho ngân hàng trong trường hợp này là ở mục đích sử dụng vốn của khách hàng. Theo mình, có thể 100% là sử dụng vốn sai mục đích rồi. Có thể căn cứ điều kiện trong HĐTD để thu hồi vốn trước hạn để giảm thiểu rủi ro.

 

[hoasbmt]

Đặt viên gạch ngồi hóng các cao nhân cho ý kiên.
em xem tất cả Cm xong chẳng biết noi gì hết.
Cảm giác giống như lừa đảo về cái vụ chữ ký.
"Còn về phần chữ ký, mình cũng có một thắc mắc là kh chả đăng ký chữ ký ở đâu, làm sao mà mình biết là chữ ký nào của nó là đúng (ngoài cái chữ ký trên tài khoản), như hợp đồng thế chấp khi công chứng mình thường yêu cầu bên công chứng làm cho mình một bản có vân tay cho chắc, nhưng còn hợp đồng td, giấy nhận nợ với các giấy tờ khác mình ko biết làm sao mà đảm bảo đc tính pháp lý??? Mong mng góp ý."
chũ ký có thể so sánh trong Điều lệ Cty ko nhỉ
Bảo lãnh của bên thứ 3 cho Cty X.
E nghĩ khi đi công chứng thì cái ông có TSĐB đó đã đồng ý và ký thế chấp TS cho Cty A thì có gì xoắn nhỉ
Biên bản họp HĐCĐ thì làm lại 1 cái mới là OK phải ko ta.

 

[whamy04]

Không rõ khi nào sẽ được giải đáp. Cám ơn mọi người.

 

[hoanguyennguyen]

Muốn đi uống bia lắm rồi đây
Mình xin được trình bày quan điểm của mình về tình huống này. Ở đây mình nghĩ chúng ta xét ở trường hợp chuyên viên khách hàng trong sạch, không cấu kết với khách hàng để dẫn đến tình huống trên, còn nếu chuyên viên đã cấu kết, cố tình thì YBC chắc đã không đặt câu hỏi số 2 “nếu là chuyên viên trong tình huống trên thì bạn sẽ làm gì?”\

Theo mình đầu tiên phải xem xét những điểm sau:

Thứ nhất: Ngân hàng X có quy định về việc nhận TSBĐ của bên thứ 3 mà chủ tài sản không phải là thành viên góp vốn hay không? Nếu có thì ta xét tiếp vấn đề, nếu không thì tình huống có vẻ phức tạp hơn nhiều rồi đấy
Thứ hai: Xem tiếp người được công ty A ủy quyền kí kết các giao dịch với Techcombank có phải là người đại diện theo pháp luật của công ty như trên đăng kí kinh doanh mới nhất hay không? Nếu không thì …
Sau khi xem xét 2 điểm trên thì mình nghĩ như sau:

1. Rủi ro của ngân hàng X đó là rủi ro về mặt pháp lý, khi mà có thành viên không có thẩm quyền kí vào biên bản họp HĐTV dẫn đến BBH HĐTV vô hiệu, dẫn đến việc ủy quyền kí kết các giao dịch với NH X vô hiệu, các văn bản đã được kí kết (hợp đồng tín dụng…) với ngân hàng X không có giá trị pháp lý. Nhưng nếu trên ĐKKD thể hiện người được ủy quyền là người đại diện theo pháp luật thì sự việc nhẹ nhàng hơn rồi
2. Nếu mình là chuyên viên khách hàng trong tình huống trên thì:
• Báo cáo ngay lập tức với cấp trên
• Âm thầm kiểm tra mục đích của khách hàng tại sao lại xảy ra vấn đề trên? (vô tình hay cố ý) Tình hình hoạt động SXKD của khách hàng hiện tại nthn? Tại sao cổ đông lớn nhất lại rút vốn khỏi công ty? Hiện trạng của TSBĐ nthn?
• Hoàn thiện lại toàn bộ hồ sơ theo đúng quy định (bổ sung lại BBH HĐTV…) lưu kho cẩn thận.
• …. (cả nhà góp ý tiếp nhé)
3. Bài học và kinh nghiệm rút ra trong tình huống này khá nhiều, mình thấy mọi người cũng đã nêu được vài điều, trong đó có việc kiểm tra ĐKKD như anh Hưng có trình bày, mình muốn bổ sung thêm đó là nếu khách hàng đưa cho mình bản gốc của ĐKKD cũ giống như bản photo chứng thực đã gửi ngân hàng thì vẫn có cách để kiểm tra Cả nhà đóng góp ý kiến thêm để hôm sau đi uống bia cho nó xôm

cám ơn các bác đã đưa ra bài học kinh nghiệm rất hay, như ở MB, ngân hàng ko nhận TSĐB của bên thứ 3 ko có liên quan gì tới công ty, vào tính huống này mà CVQHKH+CVHTQHKH gặp phải thì chuẩn bị đồ đạc về vườn thôi =))

 

[trangvth86]

theo mình cái này không rõ ràng ở chỗ:
thứ nhất, tsdb của cổ đông đó là loại ts gì, bđs hay là cổ phần, ts này là ts ngoài hay là ts đã được dùng để góp vốn vào cty, nếu đã dùng để góp vốn vào cty thì nó phải là ts của cty chứ, còn nếu là ts riêng thì đâu cần quan tâm, miễn là họ ký với tư cách là bên thứ 3 độc lập, đúng ngừoi ký ngừoi thế chấp là đc

 

[YBC]

Đặt viên gạch ngồi hóng các cao nhân cho ý kiên.
em xem tất cả Cm xong chẳng biết noi gì hết.
Cảm giác giống như lừa đảo về cái vụ chữ ký.
"Còn về phần chữ ký, mình cũng có một thắc mắc là kh chả đăng ký chữ ký ở đâu, làm sao mà mình biết là chữ ký nào của nó là đúng (ngoài cái chữ ký trên tài khoản), như hợp đồng thế chấp khi công chứng mình thường yêu cầu bên công chứng làm cho mình một bản có vân tay cho chắc, nhưng còn hợp đồng td, giấy nhận nợ với các giấy tờ khác mình ko biết làm sao mà đảm bảo đc tính pháp lý??? Mong mng góp ý."
chũ ký có thể so sánh trong Điều lệ Cty ko nhỉ
Bảo lãnh của bên thứ 3 cho Cty X.
E nghĩ khi đi công chứng thì cái ông có TSĐB đó đã đồng ý và ký thế chấp TS cho Cty A thì có gì xoắn nhỉ
Biên bản họp HĐCĐ thì làm lại 1 cái mới là OK phải ko ta.

So sánh được chữ kí với trong điều lệ khi mà điều lệ đó được lập thời đã có sự tồn tại của cổ đông đó.
Xoắn quá đi chứ sao không xoắn em, ra tòa của của ai trả về người đó, mỗi ông NH chả biết làm thế nào.

Chờ hoài, chờ mãi thì mới chỉ thấy comment của hoaibao là đúng nhất, mỗi tội chưa nêu đủ, mà cũng chả thấy ai vào tiếp ý Sau này kể cho mọi người nghe thực hư của tình huống này, kết thúc rất có hậu

 

[brucehg]

Thẩm định lại hồ sơ pháp lý của khách hàng nếu do khách quan thì cho bổ sung nêu có tình thì uot