Ca khó mong các Pác chỉ dùm

  • Bắt đầu Bắt đầu brucehg
  • Ngày bắt đầu Ngày bắt đầu

brucehg

Verified Banker
Xếp em vừa bảo em làm hồ sơ cho khách hàng cá nhân vay. Thông tin về khách hàng như sau: Tuổi 42, nghề nghiệp cán bộ Sở nông nghiệp, lương + thu nhập 3,5 triệu đồng/ tháng. Khách hàng xin vay vốn như sau: Mua đất làm nhà ở (có hợp đồng mua bán công chứng), tài sản thế chấp bằng QSD đất và tài sản trên đất của khách hàng, nguồn trả nợ: từ nguồn chuyển nhượng QSD đất đang/ sẽ thế chấp của khách hàng àh số tiền vay 1,5 tỷ, tài sản tất nhiên sẽ định giá cho đủ (nói thêm lương sẽ ko dùng để trả nợ đâu nhé - ông k/h ấy bảo thế). Các Pác bảo có cho ông KH này vay được ko mà xếp em bảo phải cho vay thì làm sao đây hu hu
 
Nguồn trả nợ là từ nguồn chuyển nhượng QSD đất đang/ sẽ thế chấp của khách hàng, nguồn này đã có gì chắc chắn chưa bạn? Nếu đất không bán được thì nguồn thu thật để trả nợ hàng tháng của khách hàng là gì? (có sản phẩm cho vay đầu tư BĐS trả gốc cuối kì nhưng giai đoạn này chắc các NH đều hạn chế cái này) Nếu thực sự KH có nguồn thu nhưng nguồn thu không chứng minh được thì khách hàng có cơ sở nào khác để hợp lý nguồn thu không (ví dụ Tài sản cho thuê, nguồn thu từ người đồng trả nợ, cửa hàng kinh doanh, DN góp vốn...) Phân tích kĩ đã rồi hãy trao đổi với sếp, bạn sếp thì quan trọng đấy nhưng công việc của sếp, vợ con sếp thì còn quan trọng hơn :D
 
Thời buổi bà con chết hàng loạt vì thị trường BĐS đóng băng mà còn vay để đầu tư BĐS thì phiêu quá.

Bạn làm hồ sơ để cho vay thì yếu tố quan trọng nhất là đánh giá được khả năng trả nợ hiện tại của khách hàng chứ không nên chăm chăm vào tài sản đảm bảo.

Với lại, giả sử bây giờ cho vay ngắn hạn và chờ tới lúc bán được nhà (hên thì bán được sớm) để trả nợ gốc vào cuối kỳ thì bạn có đảm bảo được là khách hàng có khả năng đóng lãi hàng tháng cho ngân hàng không? Nếu không đóng lãi được hàng tháng thì khoản nợ sẽ bị chuyển quá hạn trong vài tháng luôn chứ chẳng cần phải chờ đủ 1 năm đâu :)).

Còn giả sử như bây giờ lách để cho vay trung dài hạn (mình giả sử là maximum 15 năm luôn đi) thì chắc chắn là khách hàng phải trả nợ gốc hàng tháng+tiền lãi tối thiểu cho tháng đầu tiên là hơn 8tr+15tr (giả sử lãi suất 1%/tháng). Với mức tiền phải đóng như vậy thì với đồng lương cán bộ sở nông nghiệp chắc chắn không thể nào kham nổi rồi, chỉ có nước là khách hàng có những thu nhập ngoài luồng hoặc những khoản thu nhập không minh bạch (cái này rủi ro lắm).

Bạn cứ trao đổi ý kiến của mình với sếp và trình bày những rủi ro có thể xảy ra, chắc chắn sếp nào cũng không thích bị gánh nợ quá hạn đâu trừ khi là sếp chuẩn bị tư thế để bay đi rồi :)
 
:)). Trường hợp này quá khó rồi, xem xem ông khách này quan hệ với sếp của bạn ra sao...?Bạn làm tín dụng thì bạn cũng phải có quan điểm, chính kiến của mình, sếp đôi khi cả nể khách hàng lắm! Tôi thấy vụ này cái gì nó cũng là tương lai cả mà tương lai thì chẳng biết thế nào. Tài sản thế chấp hình thành từ vốn vay, nguồn trả nợ cũng từ vốn vay...Không ổn một chút nào. Một vài năm về trước người ta có thể tự tin cứ mua nhà đất là có lãi, nhưng hiện tại thì không có đâu bạn ơi, bạn không muốn khách hàng và ngân hàng bạn mất vốn đầu tư thì khuyên luôn cái ông khách này thôi đi. Phân tích cho khách thấy rồi báo với sếp nhé! Nếu sếp vẫn nhất quyết cho vay thì có gì đó mờ ám sau vụ này...:)

- - - Updated - - -

Mà mình hỏi bạn làm ở ngân hàng nào mà thẩm quyền sếp cao nhỉ! Bên mình vay 1 đồng cũng phải trình ban tín dụng, những vỵ thế này chắc chắn là ko đc rồi. Cho vay khách hàng cá nhân dạo này kiếm vụ trên 1 tỷ như bạn đang làm là quá khó, bên mình toàn cho vay vài trăm triệu thôi... :))
 
Cái này bạn phải trao đổi lại với Khách hàng về việc trả nợ gốc và lãi hàng tháng. Ngân hàng mình áp dụng trả gốc lãi hàng tháng với việc mua đất để ở. Nếu Khách hàng không có thì cũng chào thua và nói thẳng với sếp nhé!
Còn việc vẽ phương án để cho vay được quá dễ nhưng mà nếu thực tế khách hàng không có nguồn trả nợ hàng tháng thì chịu thua đừng có vẽ vời làm gì cho nó mệt và vất rồi ăn nợ quá hạn cái chắc.
 
Thú thật với các Pác ông KH này vay để làm mấy công trình bên ông ấy (vì ông ấy làm nhà nước và thuộc diện ko đc thành lập doanh nghiệp) vì ko có GPKD nên vay cá nhân với mục đích như vậy. Chứ ông ấy cung ko phải thuộc diện khó thu nợ đâu vì lượng tiền thanh toán và bên em nhiều lắm và cũng mấy lần vay nợ đều trả đấy đủ rồi. Chỉ có điều em sợ cho vay kiểu như vậy tụi kiểm toán hoặc thanh tra NHNN nó làm thì em chít thui. Pác nào có cao kiến gì không giúp em với
 
Nếu đã nói thế thì không vấn đề gì về việc cho vay. Còn thật ra kiểm toán kiểm tra việc mua đất và có đất thật đồng thời có Hợp đồng công chứng hẳn hoi và khi kiểm toán về kiểm tra nhớ làm việc kỹ với Khách hàng thì Okie hết mà.
 
Không đơn giản vậy đâu bạn ơi! khi kiểm tra kiểm toán, hoặc nợ quá hạn ... thì ai là người chịu trách nhiệm?
 
Thú thật với các Pác ông KH này vay để làm mấy công trình bên ông ấy (vì ông ấy làm nhà nước và thuộc diện ko đc thành lập doanh nghiệp) vì ko có GPKD nên vay cá nhân với mục đích như vậy. Chứ ông ấy cung ko phải thuộc diện khó thu nợ đâu vì lượng tiền thanh toán và bên em nhiều lắm và cũng mấy lần vay nợ đều trả đấy đủ rồi. Chỉ có điều em sợ cho vay kiểu như vậy tụi kiểm toán hoặc thanh tra NHNN nó làm thì em chít thui. Pác nào có cao kiến gì không giúp em với

Bạn có thể nói rõ là khách hàng vay để thi công xây dựng theo hợp đồng hay là kinh doanh BĐS ko?

Nếu bản thân KH ko đăng ký kinh doanh được thì vẫn có thể nhờ vợ hoặc con đứng tên giấy phép dùm được mà, thủ tục cũng đơn giản thôi. Cố gắng làm sao mà hồ sơ cho vay sát với mục đích sử dụng vốn thực nhất, bạn mà làm theo cái phương án trên kia là sớm bị cắt đầu đó, riêng cái nguồn trả nợ theo đề xuất là dễ bị tóm rồi. :))
 
Thú thật với các Pác ông KH này vay để làm mấy công trình bên ông ấy (vì ông ấy làm nhà nước và thuộc diện ko đc thành lập doanh nghiệp) vì ko có GPKD nên vay cá nhân với mục đích như vậy. Chứ ông ấy cung ko phải thuộc diện khó thu nợ đâu vì lượng tiền thanh toán và bên em nhiều lắm và cũng mấy lần vay nợ đều trả đấy đủ rồi. Chỉ có điều em sợ cho vay kiểu như vậy tụi kiểm toán hoặc thanh tra NHNN nó làm thì em chít thui. Pác nào có cao kiến gì không giúp em với

Cho vay mấy lần rồi còn lăn tăn gì nữa.
Cứ bài cũ mà làm thôi.
 

Tin tuyển dụng mới nhất

Thống kê MXH

Tổng số chủ đề
34,586
Số bình luận
528,089
Tổng số thành viên
352,177
Thành viên mới nhất
maryhb88
Back
Bên trên