Chứng minh mục đích sử dụng vốn - dễ mà khó

Chia sẻ kiến thức Nghiệp vụ Ngân hàng Nghiệp vụ Tín dụng và Định giá tài sản
1

Đối với KH cá nhân, việc chứng minh mục đích sử dụng vốn rất dễ nhưng lại rất khó.
Với những trường hợp mục đích thật sự rõ ràng như Vay mua Oto mới 100%, mua nhà chung cư,… thì vấn đề về mục đích không cần phải bàn.

Tuy nhiên, đối với những trường hợp khác. VD như vay kinh doanh, vay sửa chữa nhà, mua nhà của cá nhân khác .. thì việc thu thập giấy tờ chứng minh mục đích sử dụng vốn đối với một số nhân viên mới là cả một vấn đề.

Tôi xin mạn phép đơn cử vài cái ví dụ.

VD1: Khách hàng cá nhân, vay sửa nhà. (Giả định: KH thật, sd vốn đúng mục đích, giải ngân bằng tiền mặt).

  • Về lý thuyết, giấy tờ chứng minh mục đích sử dụng vốn sẽ là tất cả những gì liên quan đến việc sửa nhà như: thiết kế được duyệt, dự toán, hoàn công, hóa đơn mua bán vật liệu, tiền công …
  • Tuy nhiên, thực tế thì… KH cá nhân nếu sửa nhỏ ko ảnh hướng đến kết cấu, cảm quan bên ngoài sẽ ko cần giấy phép, dự toán thì lập trong đầu (tính nhẩm :D), hoàn công thì trả tiền túi, hóa đơn vật liệu thì chả mấy khi giữ …
    → Giải pháp là gì? Chỉ còn mỗi cách, hướng dẫn khách hàng lập dự toán (cái này phần lớm phải dẫn thì KH mới biết), hóa đơn thì thu thập đến mức tối đa các phiếu mua hàng ở các cửa hàng vật liệu xây dựng (sao cho đủ giá trị yêu cầu- thường phải lớn hơn tùy tỷ lệ từng bank quy định), sau nữa, nếu thiếu thì sao? yêu cần khách hàng cung cấp thêm :smiley: (ntn thì thôi, ko cần chi tiết nữa, ai cũng biết :D).
    Nữa, mấu chốt, để được tin tưởng, hãy tự buộc trách nhiệm của mình vào bằng Biên bản kiểm tra và 1 vài tấm ảnh chụp cái nhà mới sửa (trước đó nhớ chụp hiện trạng lúc chưa sửa để so sánh nhá).

VD2: Khách hàng cá nhân, tiểu thương, vay kinh doanh (thu mua cá đi chẳng hạn) - các giả định như VD1.
Về cơ bản, tình huống the same cái VD 1, có cái khác là mục đích giờ là làm thế nào thu thập giấy tờ gì đó chứng minh KH đã dùng tiền của Bank để mua cá (về bán) theo đúng phương án được bank duyệt!
Lý thuyết là thu thập hóa đơn hoặc phiếu mua hàng của KH.
Nhưng mà thực tế thì sao ạ? KH cá nhân, mua mỗi ng vài ba kg cá, rồi về bán, lấy đâu ra phiếu phiếc gì?
Thế chả lẽ bó tay! No, cho KH lập 1 danh sách, mua của ai, người bán ký vào. (về nguyên tắc phải cung cấp cả CMND của người bán - photo - nhưng trg hợp này lẽ ko cần). :smiley: ([SIZE=1]tôi không khuyến khích làm hộ/giả cái danh sách này nhá[/SIZE])
Rồi xong! Để tự buộc mình, làm theo cách trên VD1, chụp vài ba cái ảnh khách hàng đang .. mua cá :))

VD3: KH mua nhà của 1 cá nhân khác (giả định giống VD1).
KHCN, mua bán nhà, giao tay, tiền tươi - thóc thật, giờ lấy gì chứng minh KH đã dùng tiên bank cho vay theo phương án được duyệt để trả tiền mua nhà, hay nhà mua từ đời nào rồi, giờ lấy cớ vay đi buôn ma túy? Khó đấy! Cái này phụ thuộc vào ng làm tín dụng nhiều lắm đấy (đạo đưc nghề nghiệp).
Còn với giả định thì ta cứ show biên bản giao nhận tiền ra thôi (tiền nhận cùng ngày giải ngân, có chữ ký của người bán nhà + CMND của người bán). Tuyệt đối phải có sự trùng khớp giữa thông tin người bán và ng nhận tiền.
Tiếp đó, ngay lập tức yêu cầu sang tên - ghi rõ thời hạn cho phép nợ/ hoặc photo ngay giấy tờ chuyển nhượng thành công. Save - done…
Để chốt, có thể làm như các VD trên.

Sơ sơ là vậy, ai còn kinh nghiệm gì hay hơn share cho mọi người học tiếp :smiley:

2

Nếu Cho vay mua ô tô đã qua sử dụng (giả định giống VD1), KH cá nhân, chả ai dại gì đăng ký lại cho mất thêm thuế, phí… thì chứng minh bằng gì đây ta??? có mỗi cái giấy viết tay, hay là chụp ảnh đứng cạnh cái ô tô :smiley:

3

Cái vd 3, khi tài trợ cho vay mua nhà, khách hàng bắt buộc phải sang tên sổ đỏ và kí hợp đồng mua bán công chứng số tiền mua nhà tối thiểu bằng số tiền ngân hàng cho vay

4

Trong trường hợp mua Oto cũ, về lý thuyết khách hàng buộc phải sang tên, tuy nhiên, phải giải ngân xong, KH có đủ tiền chuyển cho ng bán thì ng bán mới sang tên đc. Khi đó, giấy tờ chứng minh là Giấy tờ xem trước và sau khi chuyển đổi chủ sở hữu (kèm giấy tớ liên quan đến thủ tục chuyển đổi chủ sở hữu).
Trong trường hợp này, NH nếu thấy rủi ro, có thể ra thông báo cho vay (gần như 1 dạng bảo lãnh) gửi tới ng bán, và yêu cầu ng` bán xe sang tên xong, cung cấp xong giấy tờ thì sẽ giải ngân. (Người bán nào mà ma ranh tính toán thì họ thường rất lăn tăn vs phương án này :smiley: )

Okies, tuy nhiên một số ngân hàng cho phép nợ cái này :smiley:
Một trường hợp nữa đặt ra với trường hợp VD3 là: KH mua nhà bằng 2 hợp đồng. 1 HĐ viết tay và 1 HĐ công chứng, trong đó hợp đồng viết tay có giá trị lớn hơn (khá nhiều) HĐ công chứng. Chuyên viên TD thẩm định thực tế giá trên khu vực thì thấy rằng giá mua trên hợp đồng viết tay là đúng!

Vậy, chúng ta xử lý như thế nào? :slight_smile:

5

Nếu chúng ta đồng ý với HĐ công chứng là chúng ta đã tiếp tay cho việc trốn thuế :slight_smile:
Mà thôi, tạm bỏ qua ý kiến về thuế má, trường hợp này cần bổ sung thêm các bằng chứng về giá thực tế là okie mà!

6

nhân viên thẩm định thẩm định giá căn nhà xem có phù hợp với giá trên hợp đồng viết tay hay ko, và ko đc cho vay quá số tiền mua căn nhà đó, thường thì các bank thường yêu cầu kh phải có số vốn tự có do đó số tiền cho vay thường chỉ = 70% số tiền thực mua căn nhà (gs tình hình tài chính của kh đủ đk trả nhé), và hợp đồng công chứng là để chứng minh mục đích vay vốn, giá trị hợp đồng công chứng >= số tiền cho vay. đây là đk bắt buộc kh phải thực hiên sau khi giải ngân, kh phải kí cam kết thực hiện và bổ sung giấy tờ mừ

7

Mình thì thấy là không phải NH nào cũng yêu cầu Hợp đồng mua bán qua công chứng. Còn về vốn tự có, thông thường ngân hàng sẽ yêu cầu trước khi giải ngân, khách hàng phải cung cấp chứng từ chứng minh việc đã tham gia phần vốn tự có hoặc khách hàng phải chuyển tiền vào tài khoản tại ngân hàng để NH chuyển tiền cho bên bán.

8

Nếu không có HĐ mua bán qua công chứng thì chứng từ chứng minh mục đích vay vốn bạn sẽ xác định là gì???

9

Thường thi NH cho phép nếu giá trị thực của TS lớn hơn so với hợp đồng mua bán công chứng, CBTD có quyền quyết định cho vay theo giá trị của bản hợp đồng viết tay( tối đa bằng giá trị mà CB thẩm định đánh giá dựa trên cơ sở thẩm định thực tế TS)

10

giấy tờ cm vốn tự có thường chỉ là giấy tờ viết tay, cái này thì ko kiểm soát được, thậm chí nh còn tiếp tay cho kh :stuck_out_tongue: chứ ít khi bắt buộc phải chuyển qua ngân hàng lắm
Nếu không có HĐ mua bán qua công chứng thì chứng từ chứng minh mục đích vay vốn bạn sẽ xác định là gì??? " nếu ko có hđ mua bán công chứng thì ko cho vay chứ chứng minh gì nữa

11

Thế nên anh Hưng mới bảo cái này phụ thuộc nhiều vào đạo đức CBTD, còn chứng từ chứng minh VTC có thể là phiếu nộp tiền vào TK bên bán, chuyển khoản…chứ không riêng gì mấy tờ giấy viết tay ấy ạ ;))

12

Nếu không cho vay nữa thì sẽ mất khách hàng (nếu là khách tốt thì hơi tiếc đấy).
Lúc ý, thường thì mình sẽ có cớ để “ép” khách hàng làm theo kiểu của mình.
Đó là: Cứ trình các sếp đi, nói luôn, chỉ giải ngân sau khi có giấy hẹn hoặc sang tên sổ đỏ xong. Còn khách muốn làm thế nào thì làm.
Có thể ta sẽ ra thông báo chấp thuận cho vay, gửi cho bên bán nhà để họ biết rằng người mua của họ có khả năng tài chính, trong thông báo đó, mình nói rõ điều kiện giải ngân và người bán có thể chủ động mang chứng từ sang bank cùng KH của mình làm thủ tục giải ngân.

Nếu khách hàng tốt thì nên cố gắng giữ chân họ. (Nhưng cũng lưu ý là không giữ bằng mọi giá đâu nhé)

13

Thoả mãn tối đa nhu cầu của khách hàng, nhưng thoả mãn quá khách hàng lại tự mãn, mình có cái vị thế của mình là người cho họ vay hay không nên cũng phải “ép” khách phải nghe theo mình chứ để họ đòi hỏi vô lý…mà lại cùn ( như kiểu “không cần biết bọn NH chúng bay có quy định gì, cho vay thì cho không thì thôi” ) thì…ale biến!
VD: Mình có ông khách đã vay ACB và Vietinbank, giờ hỏi vay bên mình. Mình yêu cầu cung cấp HĐ tín dụng của 2 ngân hàng kia thì nhất quyết không cho, cứ cậy có nhiều tiền: " Tiền trả lãi tao không thiếu, cứ cho vay tao khác trả đủ", trong khi không cung cấp thì mình làm HS bằng niềm tin. Giải thích mãi mà tay này cùn, thế là nói chuyện với tay cháu ông này, nói phát hiểu ngay. Bực nhất mấy tay “lý văn cùn”!

14

Những khách hàng kiểu này là những khách hàng có chỉ số “thái độ” thấp.
Quay lại một bài học sơ đẳng của tín dụng. Nếu ông có tiền, nhưng ông lại không có ý thức trả nợ thì đương nhiên là không được. :slight_smile:

15
  • Việc KH cung cấp chứng từ hay không một phần phụ thuộc vào NVTD có trình thuyết phục KH hay không.
  • Thường nếu KH VIP và tốt thật sự thì HĐ TD với NH khác nhiều khi cũng không cần thiết. Còn nhiều cách để kiểm tra dư nợ của KH.
  • Còn nếu KH có thái độ hợp tác kém => cần xem xét KH một cách kỹ lưỡng, vì liên quan đến vấn đề trả nợ và điều chỉnh lãi suất,… sau này.
16

cảm ơn vì chia sẻ của bạn

17
  • Đối với tín dụng cá nhân, để kiếm KH thật sự có tiềm năng đối với Hà Nội và Tp Hồ Chí Minh cũng còn tương đối dễ, nhưng đối với các Thành phố và Tỉnh thành khác cùng tốc độ các ngân hàng mọc lên như nầm thì thì hơi khó, vì vậy nếu đã câu được cá to thì cố gắng mà phục vụ, mình làm dịch vụ mà, nên phải thỏa mãn các nhu cầu, thậm chí là các nhu cầu rất cao của KH. Cũng chính vì lý do này mà một số KH biết điểm yếu của NH là cần KH => tỏ thái độ kiêu, nhưng biết cách xoa diu và tạo ấn tượng tốt với KH ngay từ ban đầu cũng đã là thành công mỹ mãn rồi, có thể ngay từ đầu họ chưa có giao dịch vay tại đơn vị mình vì chưa thỏa mãn được nhu cầu của họ nhưng biết chờ đợi và biết chăm sóc => nhiều khi có được kết quả ngoài mong đợi
18

ở các tỉnh ngoài, toàn thấy KH cạy cục NVTD ấy chứ, các ông bà tín dụng ở tỉnh mình toàn ngồi chơi mà hs chất cao như núi, đâu có vất vả bươn trải tiếp thị như mình ở dưới này đâu :frowning:

19

Việc tiếp thị chắc chỉ có một số ngân hàng bán lẻ như ACB, Techcombank… nên không có gì là ngồi chơi hay bươn trải đâu,hihihi

Đối với sản phẩm vay tiêu dùng tín chấp, điều quan trọng nhất là gì ACE nhỉ???các bạn hãy đưa ra những kinh nghiệm nhé

20

Theo mình thì đối với vay tín chấp ở Việt Nam thì nhân thân là quan trọng nhất. Đa số trường hợp có thể bỏ tất cả chứ không thể bỏ gia đình. Nắm được gia đình khách hàng là okie.