Các yếu tố từ phía khách hàng có thể ảnh hưởng đến rủi ro tín dụng. Kiến nghị giải pháp giảm thiểu

duongngoctrong

Thành viên
Hôm nay mình xin chia sẽ với các bạn bài viết: "Các yếu tố từ phía khách hàng có thể ảnh hưởng đến rủi ro tín dụng. Kiến nghị giải pháp giảm thiểu" . <"nhớ thanks nếu ý nghĩa> ;;)

[h=1]I. Khái quát về rủi ro tín dụng:[/h]Rủi ro tín dụng trong hoạt động ngân hàng là khả năng xảy ra tổn thất trong hoạt động ngân hàng của tổ chức tín dụng do khách hàng không thực hiện hoặc không có khả năng thực hiện nghĩa vụ của mình theo cam kết.
Rủi ro tín dụng được xem là rủi ro quan trọng nhất, vì trong các ngân hàng thương mại hiện nay hoạt động tín dụng là chủ yếu và đem lại nguồn thu lớn nhất cho các ngân hàng thương mại. Rủi ro tín dụng thường gây tác hại lớn nhất đến ngân hàng cũng như đối với nền kinh tế.
Có nhiều nguyên nhân gây nên rủi ro tín dụng, nhưng nguyên nhân chủ yếu là từ phía khách hàng; sau đây chúng ta cùng đi sâu tìm hiểu về những yếu tố có thể ảnh hưởng đến rủi ro tín dụng và từ đó đưa ra một số giải pháp khắc phục.
[h=1]II. Các yếu tố từ phía khách hàng có thể ảnh hưởng đến rủi ro tín dụng:[/h][h=2]1. Năng lực chuyên môn và uy tín của người lãnh đạo:[/h]Lãnh đạo là một yếu tố quan trọng ảnh hưởng trực tiếp đến tình hình tài chính của một công ty. Nếu người lãnh đạo không có uy tín và nhân cách, năng lực quản lí yếu kém, trình độ học vấn chưa cao và không có nhiều kinh nghiệm quản lí thì dễ dẫn đến tình trạng công ty bị thua lỗ, không có khả năng trả nợ cho ngân hàng. Điều này làm ảnh hưởng đến việc thu lãi và nợ của ngân hàng, cũng như gây ra rủi ro tín dụng cho ngân hàng.
Ví dụ, từ việc theo dõi và quản lý đối với các khoản vay của các công ty thuộc Tập đoàn Công nghiệp tàu thủy Việt Nam cho thấy tình hình sản xuất kinh doanh khó khăn hiện nay bao gồm cả các nhân tố khách quan không lường trước được (kinh tế toàn cầu suy thoái) và cả nhân tố chủ quan do bản thân chủ đầu tư không năng động tìm kiếm thêm khách hàng, đa dạng hóa lĩnh vực sản xuất kinh doanh… Các hợp đồng đóng mới tàu thường có giá trị lớn, có thể lên tới hàng trăm tỷ đồng (hay hàng chục triệu USD) nhưng vì nhiều lý do thời gian thi công kéo dài, thời gian thu tiền sẽ rất lâu trong khi các chi phí như nguyên nhiên vật liệu, nhân công, trả tiền vay gốc và lãi trả hàng tháng không thể trì hoãn, nên tạo áp lực đối với tài chính của chủ dự án, làm giảm hiệu quả sản xuất kinh doanh (chi phí cao, lợi nhuận thấp) và ảnh hưởng đến việc trả nợ cho ngân hàng.

[h=2]2. Khách hàng cung cấp số liệu không trung thực:[/h]Thực tế hiện nay các doanh nghiệp vay vốn luôn đối phó với ngân hàng thông qua việc cung cấp các số liệu không trung thực, mặc dù các số liệu này được các cơ quan chức năng kiểm duyệt. Chế độ kế toán thống kê đã được ban hành nhưng phần lớn các doanh nghiệp thực hiện không nghiêm túc điều này gây khó khăn cho ngân hàng trong việc kiểm soát tình hình hoạt động kinh doanh, quản lí vốn vay của doanh nghiệp để có thể hỗ trợ việc sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp nhằm thu hồi vốn cho ngân hàng.
[h=2]3. Ngành nghề sản xuất kinh doanh của khách hàng:[/h]Ngành nghề sản xuất kinh doanh của khách hàng cũng là một trong những yếu tố gây nên rủi ro tín dụng cho ngân hàng. Thực tế, có một số ngành kinh doanh có thể ổn định trong một khoảng thời gian trong quá khứ, nhưng trong tương lai, do ảnh hưởng của các yếu tố khác như nhu cầu thị trường thay đổi, các quy định của nhà nước …doanh thu của ngành đó sẽ có xu hướng giảm đi đáng kể.
Một ví dụ điển hình là việc kinh doanh nón, mũ. Đây có thể nói là một sản phẩm thiết yếu, được sử dụng hằng ngày. Nhưng khi có quy định của nhà nước về việc bắt buộc đội mũ bảo hiểm khi ngồi trên xe máy, khách hàng có xu hướng chuyển sang đội mũ bảo hiểm thay cho mũ che nắng thông thường. Điều này làm doanh thu các doanh nghiệp sản xuất mũ nón giảm đáng kể do cầu sụt giảm.
[h=2]4. Doanh nghiệp sử dụng vốn vay sai mục đích, không có thiện chí trong việc trả nợ:[/h]Đa số các doanh nghiệp khi vay vốn đều có phương án sản xuất kinh doanh hiệu quả, khả thi. Tuy nhiên vẫn có những trường hợp doanh nghiệp làm đẹp báo cáo tài chính, các phương án, số liệu của công ty để cố ý chiếm dụng vốn của ngân hàng dùng vào những việc khác. Nếu cán bộ ngân hàng không có đủ trình độ chuyên môn để thẩm định thì khả năng gây ra rủi ro tín dụng cho ngân hàng là rất cao, làm ảnh hưởng đến uy tín của ngân hàng.
[h=1]III. Các giải pháp giảm thiểu rủi ro tín dung do các yếu tố từ phía khách hàng:[/h][h=2]1. Phân tích tín dụng một cách kĩ càng:[/h]Đầu tiên, việc thu thập thông tin rất quan trọng khi phân tích tín dụng. Cán bộ tín dụng phải xác định khách hàng vay thuộc đối tượng nào, uy tín của họ đối với ngân hàng ra sao, họ có thiện chí trả nợ cho ngân hàng không. Ngoài ra còn phải xem xét phương án vay vốn có mang lại hiệu quả kinh tế hay không, khách hàng có thể trả nợ cho ngân hàng từ những nguồn nào, …
Việc phân tích tín dụng đòi hỏi cán bộ tín dụng phải có trình độ chuyên môn cao, có kinh nghiệm trong lĩnh vực ngân hàng và có khả năng dự đoán được rủi ro có thể xảy ra để từ đó có những cách xử lí phù hợp.
[h=2]2. Nâng cao năng lực cán bộ ngân hàng:[/h]Ngân hàng phải luôn coi trọng công tác tín dụng và phẩm chất cán bộ tín dụng. Bản than cán bộ liên quan đến cho vay phải luôn nêu cao tinh thần trách nhiệm và đạo đức nghề nghiệp.
Ngân hàng còn phải có chính sách tín dụng rõ ràng, quy định rõ chức năng nhiệm vụ cho từng bộ phận liên quan đến việc vay, thu nợ, thậm chí là xử lí nợ.
Ngân hàng phải coi trọng công tác đào tạo cán bộ từ nghiệp vụ chuyên môn đén phẩm chất đạo đức của người cán bộ.
[h=2]3. Thiết kế các sản phẩm tín dụng phù hợp với nhu cầu vay vốn của ngân hàng:[/h]Ngân hàng phải tạo ra các sản phẩm dịch vụ phù hợp với nhu cầu của khách hàng. Việc thiết kế các sản phẩm tín dụng phù hợp sẽ giúp ngân hàng tập trung vào đối tượng khách hàng của mình, cũng như giảm thiểu những rủi ro.
Ví dụ như, mức cho vay cần đáp ứng đủ nhu cầu của khách hàng, tránh tình trạng vay ít hơn nhu cầu làm chủ thể vay vốn khó khăn trong hoạt động kinh doanh của mình; cũng cần tránh vay nhiều hơn nhu cầu vì doanh nghiệp có thể sử dụng vốn vào những việc khác không đúng mục đích vay ban đầu.
[h=2]4. Giám sát tín dụng:[/h]Giám sát tín dụng giúp ngân hàng đảm bảo được việc vốn vay được sử dụng đúng mục đích. Ngoài ra, còn giúp ngân hàng nắm rõ được hoàn cảnh, vị thế tài chính của khách hàng cũng như năng lực hoàn trả để có thể đưa ra những biện pháp xử lí kịp thời.
 

duongngoctrong

Thành viên
"Các yếu tố từ phía khách hàng có thể ảnh hưởng đến rủi ro tín dụng. Kiến nghị giải pháp giảm thiểu" . <"nhớ thanks nếu ý nghĩa>
 

duongngoctrong

Thành viên
"Các yếu tố từ phía khách hàng có thể ảnh hưởng đến rủi ro tín dụng. Kiến nghị giải pháp giảm thiểu" . <"nhớ thanks nếu ý nghĩa>
 
Top