Cách xác định nguồn trả nợ trong vay ngắn hạn

[quote name='greattakeru']Các bạn ơi giúp mình với, mình mới pv bên nân hàng người ta hỏi 2 câu này mình không trả lời đươc:(:| 1) Khi vay ngắn hạn, lợi nhuận hàng tháng của doanh nghiệp/cá nhân chỉ đủ để trả lãi vay hàng tháng, món vay này là cuối kì sẽ trả gốc, vậy nếu 1 nhân viên thẩm định thì sẽ xác định nguồn trả nợ gốc cuối kì thì doanh nghiệp/ cá nhân sẽ trả bằng cách nào? 2) 1 hộ gia đình kinh doanh nhỏ lẻ, có nhu cầu vay vốn ngân hàng, tuy nhiên trong quá trình buôn bán không có xuất hóa đơn tài chính, vậy mình làm cách nào để có thể xác định được các khoản phải thu, khoản phải trả?? Giúp mình với nha, cảm ơn các bạn nhiều lắm!\:D/[/QUOTE] Theo mình, chắc chắn bạn phải biết được khách hàng dùng vốn vay vào việc gì khi lập tờ trình hoặc phương án, và phải dự tính được liệu kết thúc 1 chu kỳ sản xuất kinh doanh có khả thi hay k, sau khi trừ đi các công nợ, chi phí (nếu có) => doanh thu ước tính có đủ để trả gốc cuối kỳ được hay không. Điều này liên quan đến vấn đề có bị rủi ro trong quá trình kinh doanh của họ thế nào. còn nếu như tính toán thấy k chắc chắn, mình nghĩ nên đưa tài sản bảo đảm vào thêm để xác định nguồn trả nợ cuối kỳ. điều này sẽ giúp việc lập dự phòng chắc chắn hơn và khả thi hơn. còn đối với câu 2, theo mình bạn cứ ở lỳ 1 tuần ở cửa hàng hoặc nơi sản xuất của hộ kinh doanh ngoài ra lân la dò hỏi các bạn hàng hoặc đối tác của họ, kết hợp với việc kiểm tra hóa đơn, sổ sách, hàng tồn kho, lịch sử kinh doanh là OK ngay thôi mà. nếu KH là thân quen hoặc cùng địa phương thì mình nghĩ cũng rất đơn giản.

nguồn trả nợ ngân hàng không chỉ có lợi nhuận không đâu bạn còn có một nguồn đặt biệt là khấu hao tài sản khoản này tương đối lớn đó cùng với một số nguồn tự có hoạt do hoạt động sản xuất khac đem lại nguồn thu nửa mà. câu 2: mình nghĩ là chúng ta xem sét sổ ghi chép KH cùng với việc ước lượng thông qua quy mô kinh doanh và so sanh một số hộ gia đình khác cùng địa bàn và cùng ngành nghề

theo ý mình thì thế này: - khi vay, tiền vay đã được chuyển hóa vào doanh thu, nên doanh thu sẽ là nguồn để trả gốc. không giống như vay dài hạn, nguồn trả gốc sẽ không lấy từ khấu hao tài sản được. còn lợi nhuận thu được(chưa tính lãi vay) sẽ được trích để trả lãi. nếu lợi nhuận dự tính chỉ đủ trả lãi thì sẽ hỏi lại khách hàng tại sao lại muốn làm không công. Sau đó sẽ tùy giải thích của khách hàng để xử lý. Nếu là để duy trì sản xuất hoặc để tuân thủ hợp đồng đã ký thì có thể xem xét cho vay. - một số bạn bên trên tư vấn là nằm vùng. Thực sự thì mình cũng không hiểu lắm. Nằm vùng như thế thì mất quá nhiều thời gian mà có khi lại không được gì. Chưa kể lại quá lãng phí nếu có khách hàng khác. Còn sổ sách thì làm thế nào để biết họ không gian lận, vì dù sao cũng chỉ là viết tay? Có thể giải thích cho mình được không

Theo mình nghĩ thì để xác định cho vay ngắn hạn hay trung dài hạn, điều quan trọng là ta phải xác định dòng tiền của khách hàng. Ví dụ như KH vay để đầu tư SXKD thì ta nên áp dụng cho vay TDH, còn để bổ sung vốn lưu động kịp thời thì có thể cho vay ngắn hạn ( tất nhiên ta phải thẩm định phương án kinh doanh có khả thi hay không? ngành nghề mà khách hàng đang kinhdoanh có xu hướng phát triển hay không?...để giảm bớt rủi do mát vốn). Còn TSĐB chỉ là biện pháp cuối cùng. P/s: mình chỉ là lính mới mong nhận được nhiều chia sẽ của mọi người.

[quote name='greattakeru']Các bạn ơi giúp mình với, mình mới pv bên nân hàng người ta hỏi 2 câu này mình không trả lời đươc:(:| 1) Khi vay ngắn hạn, lợi nhuận hàng tháng của doanh nghiệp/cá nhân chỉ đủ để trả lãi vay hàng tháng, món vay này là cuối kì sẽ trả gốc, vậy nếu 1 nhân viên thẩm định thì sẽ xác định nguồn trả nợ gốc cuối kì thì doanh nghiệp/ cá nhân sẽ trả bằng cách nào? 2) 1 hộ gia đình kinh doanh nhỏ lẻ, có nhu cầu vay vốn ngân hàng, tuy nhiên trong quá trình buôn bán không có xuất hóa đơn tài chính, vậy mình làm cách nào để có thể xác định được các khoản phải thu, khoản phải trả?? Giúp mình với nha, cảm ơn các bạn nhiều lắm!\:D/[/QUOTE] mình cũng mới có nữa năm làm việc thôi. mình xin trả lời như sau: 1. Vay ngắn hạn thì phải xem người ta vay làm j, nếu đầu tư vốn lưu động mà lợi nhuận đủ để trả lãi hàng tháng là quá ok luôn. có lợi nhuận mà trả lãi hàng tháng thì tức là khách hàng kinh doanh hiệu quả, còn trả gốc sẽ lấy từ doanh thu bán hàng. đừng quên trong doanh thu có chi phí giá vốn hàng bán. Còn nếu vay để đầu tư vào tài sản cố định thì phải kiểm tra xem lợi nhuận có đủ trả luôn phần gốc đó ko, vì đầu tư vào tscđ nó ko nằm hoàn toàn trong giá vốn hàng bán. 2. cá nhân hộ gia đình chả bao giờ có hóa đơn tài chính cả, cách xác định cụ thể nhất là hỏi, hỏi và hỏi. nếu ko có hóa đơn tài chính thì ít nhất cũng có giấy mua bán hàng viết tay giữa 2 bên. rồi xin ít thông tin của bạn hàng khách hàng (nhớ nói khéo là hỏi để ghi vô cho đẹp hồ sơ nhưng thực ra là để xác minh lại luôn). hihi

theo như Mr.Bank nói là rất đầy đủ, nhưng thực tế người đi vay và cả người làm thủ tục cho vay đều muốn làm cho vay trả nợ một lần trong 12 tháng, nếu tính như vậy thì sẽ không đúng, mà cần xem chu ky vòng quay vốn, vòng đời của sản phẩm để đặt ra kỳ hạn cho vay thích hợp để thu hồi hết nợ gốc lãi, nhưng trong thực tế làm như vậy gây phiền hà cho khách hàng, mất thời gian đi lại, làm thủ tục, dân việt nam mình kinh doanh không quy củ, không bài bản nên việc xác định nợ phải thu phải trả cũng không được rõ ràng, kể cả xác định doanh thu, lợi nhuận, trong thực tế người kinh doanh hễ thấy gì có lợi là làm, không quan tâm chuyên doanh một sản phẩm cố định nào hết, nguồn thu có từ nhiều hình thức kinh doanh, nên tất cả thông tin đều phải dựa trên việc khi chép của họ một cách bình quân nhất

Đúng như bạn nêu ở trên, trong vay ngắn hạn cần chú ý đến chu kỳ, vòng quay vốn, và thời hạn vay phụ thuộc vào những yếu tố đó, tuy nhiên sẽ không quá 12 tháng :)

Nếu muốn biết số tiền trả nợ cuối kỳ ở đâu hả, thường thì phải đi vay ngoài đập vào trả ngân hàng rồi vay lại thôi, đến 90% số hộ vay cá nhân làm như vậy, vì nếu đúng ra sau một chu kỳ kinh doanh họ rút vốn về trả nợ ngân hàng (theo như lý thuyết), còn thực tế thì khi đồng vốn bỏ ra kinh doanh sau một năm thực tế khách hàng không có thể thu về được đầy đủ vốn ban đầu bỏ ra, vì một phần vốn sẽ nằm trong nợ phải thu, đã bán hàng là phải có (đồng nợ, đồng chịu), một phần vốn nằm trong hàng tồn kho, còn lại đâu thì là một phần thu về nhưng có thế tái đầu tư, hoặc nằm ở trong két, vậy nên rất khó có tiền trả đủ trong một năm, một số ngoại lệ khách có vốn lớn, vay ngân hàng chỉ là thêm vào trong kinh doanh ở những thời điểm cần thu gom hàng trước khi có biến động giá cả thì chỉ một thời gian bán hết là khách có thể hoàn tiền đầy đủ lại mà thôi.

[quote name='greattakeru']Mình cũng trả lời như bạn vừa mới đề cập, tuy nhiên người ta lại đề cập tình huống như thế này : doanh nghiệp/ cá nhân vay vốn ngắn hạn 12 tháng một món là 10ty, giả sự lợi nhuận sau thuế hàng tháng mà doanh ngiệp/ cá nhân này làm ra được là 1 tỷ, đủ để trả lãi tháng.Vậy câu hởi đặt ra là sau 12 tháng thì doanh nghiệp/ cá nhân đó lấy tiền ơ đâu để trả hết nợ gốc cho ngân hàng.(người ta nói mình đây là điều cơ bản mà thẩm định phải biết ) Theo mình biết thì nếu vay ngắn hạn thì người ta sẽ trả nợ gốc 1 lần vào cuối kỳ, vậy khi thẩm định thì mình cần phải xác định ra sao vấn đề trên.Mong bạn giúp mình[/QUOTE] Hình thức cho vay trả lãi hàng tháng, cuối kỳ trả hết nợ gốc này thường bên mình sẽ áp dụng cho khách hàng vay với mục đích kinh doanh , vì theo nguyên tắc là như vầy: Vd: Cty A vay 7 tỷ để bổ sung vốn lưu động mua vải về may quần áo (vốn tự có 3 tỷ), tức là khách hàng sẽ mua 10 tỷ vải (bao gồm lương, điện, nước) để về may và bán ra được 11 tỷ, vòng xoay vốn là 1 tháng 1 vòng, giả sử trả lãi 1 tỷ/tháng (vừa đủ), vậy là thu hồi lại được 10 tỷ ,lại tiếp tục vòng xoay mới ….cho đến khi kết thúc vòng quay cuối cùng của năm thì không dùng tiền để mua vải và trả lương nữa mà lấy tiền đó để trả gốc cho Ngân hàng, thường thì nếu là khách hàng có thiện chí và lịch sử trả lãi tốt sẽ được Ngân hàng giải Ngân lại trong ngày hôm sau và Cty A hoạt động tiếp tục. Cách này gọi là trả gốc từ doanh thu bán hàng ,trả lãi từ lợi nhuận hàng tháng. Hy vọng là giúp được bạn

Hiện tại, với tốc độ tăng trưởng tín dụng trên toàn hệ thống ngân hàng hết sức yếu ớt, tuy nhiên đừng vì thế mà các bạn sẽ "cố cho vay" bằng được, rủi ro tiềm tàng sẽ rất lớn và tương lai sẽ là một vị trí AMC nếu mình không quản lý khách hàng tốt đấy. :D

Quả thật giờ cho vay khó khăn quá, lãi suất xuống thấp, giờ nhiều chi nhánh vẫn tồn đọng lãi suất tiền gửi trên 10%/ năm thì tái chính âm là cái chắc, giờ cho vay khó khăn, khách hàng mới không phát triển được, cơ chế cho vay bị bó buộc, giờ cố gắng hướng hồ sơ cho vay tiêu dùng còn được lãi suất tương đối chứ cho vay ngắn hạn chênh lệch lãi suất quá thấp không hiệu quả, các ngân hàng đang phải cố gắng phát triển thu dịch vụ ngoài tín dụng mới có ăn, năm nay chắc chắn 60% các ngân hàng là thua lỗ

Cách xác định nguồn trả nợ trong vay ngắn hạn Câu 1: - Đối với doanh nghiệp: Ngân hàng dựa vào phương án kinh doanh và kế hoạch trả nợ do khách hàng cung cấp kèm theo chứng từ chứng mính tính hiệu quả và khả thi của phương án trên với các chỉ tiêu chính sau (kế hoạch): Lợi nhuận ròng, doanh thu (bao gồm kế hoạch thu hồi các khoản phải thu)... - Đối với cá nhân: Chủ yếu cho vay trả góp dựa vào thu nhập hàng tháng của khách hàng. Câu 2: 1 hộ gia đình kinh doanh nhỏ lẻ, trong quá trình buôn bán không có xuất hóa đơn tài chính, để xác định được các khoản phải thu, khoản phải trả thì dựa vào Sổ theo dõi thu chi hàng ngày do khách hàng lập.