Cách xác định nguồn trả nợ trong vay ngắn hạn

Các bạn ơi giúp mình với, mình mới pv bên nân hàng người ta hỏi 2 câu này mình không trả lời đươc:(:| 1) Khi vay ngắn hạn, lợi nhuận hàng tháng của doanh nghiệp/cá nhân chỉ đủ để trả lãi vay hàng tháng, món vay này là cuối kì sẽ trả gốc, vậy nếu 1 nhân viên thẩm định thì sẽ xác định nguồn trả nợ gốc cuối kì thì doanh nghiệp/ cá nhân sẽ trả bằng cách nào? 2) 1 hộ gia đình kinh doanh nhỏ lẻ, có nhu cầu vay vốn ngân hàng, tuy nhiên trong quá trình buôn bán không có xuất hóa đơn tài chính, vậy mình làm cách nào để có thể xác định được các khoản phải thu, khoản phải trả?? Giúp mình với nha, cảm ơn các bạn nhiều lắm!\:D/

Khong ai giup minh aX_X

1) Cái này thì hơi khó nha. thường thì KH sẽ trả lãi và gốc hàng kì (thường là theo từng tháng), nhưng trên thực tế k phải k có món vay ntnày xảy ra. Lúc này,,lượng tiền trả gốc khi đáo hạn(giả sử vào cuối năm) sẽ rất lớn. Lúc đó, ta cần xem xét về các TS của KH có thể phát mại vào cuối năm và có giá trị tương đương hoặc lớn hơn nợ gốc (BĐS, ô tô, hàng hóa,...) để thu hồi gốc dựa vào việc bán các TS đó. 2) Thường các hộ gia đình có các sổ sách kinh doanh (do họ tự ghi chép về các món nợ, khoản phải thu,...), ta căn cứ vào đo sẽ phần nào biết đc các con số mình cần. Mặc dù thường các sổ sách này ghi chép lung tung, khó nhìn, khó kiểm tra nhưng theo t đó là 1 cách để biết đc tình hình hđ kinh doanh của họ.

[quote name='greattakeru']Các bạn ơi giúp mình với, mình mới pv bên nân hàng người ta hỏi 2 câu này mình không trả lời đươc:(:| 1) Khi vay ngắn hạn, lợi nhuận hàng tháng của doanh nghiệp/cá nhân chỉ đủ để trả lãi vay hàng tháng, món vay này là cuối kì sẽ trả gốc, vậy nếu 1 nhân viên thẩm định thì sẽ xác định nguồn trả nợ gốc cuối kì thì doanh nghiệp/ cá nhân sẽ trả bằng cách nào? 2) 1 hộ gia đình kinh doanh nhỏ lẻ, có nhu cầu vay vốn ngân hàng, tuy nhiên trong quá trình buôn bán không có xuất hóa đơn tài chính, vậy mình làm cách nào để có thể xác định được các khoản phải thu, khoản phải trả?? Giúp mình với nha, cảm ơn các bạn nhiều lắm!\:D/[/QUOTE] - Khi thẩm định khách hàng, tính toán phương án trả gốc lãi vay ngắn hạn, bạn phải tính hết các nguồn có khả năng trả nợ cho khoản vay đó, nếu OK được thì hãy quyết định tài trợ vốn nhé: - Các nguồn trả nợ ngắn hạn (gốc + lãi) bạn có thể nghĩ tới, bao gồm: + Tiền thu từ doanh thu bán hàng + Lợi nhuận của phương án kinh doanh + Tiền thu được từ các phương án kinh doanh khác (nếu có) + Tiền thu từ thanh lý TSĐB + Tiền thu từ thanh lý/phá sản doanh nghiệp :D - Khi cán bộ tín dụng thẩm định một khách hàng vay nếu như nguồn thu từ doanh thu, lợi nhuận và phương án khác đảm bảo chắc chắn có khả năng trả nợ được thì cán bộ tín dụng có thể cho vay mà ko cần có tài sản đảm bảo. Còn ngược lại nếu như nguồn thu đó chưa chắc chắn thì yêu cầu phải có tài sản bảo đảm xem như là một khoản thu phụ để hỗ trợ cho khoản thu chính (thu gốc) nếu như khoản thu chính gặp rủi ro. - Đối với hộ kinh doanh, nếu muốn cho vay thì nhất thiết cần phải có sự hợp tác của họ để hoàn thiện được các giấy tờ, bảng kê, sổ sách ghi chép, hợp đồng mua bán với các đối tác để chứng minh năng lực tài chính, hoạt động kinh doanh thì mới có cơ sở thẩm định được; nếu ko thì khó lắm; kẻo lại hớ như chơi :D - Hộ KD, bạn có thể thu thập những thông tin như: + Giấy chứng nhận đăng ký kinh doanh + Hóa đơn đầu ra, đầu vào của hoạt động kinh doanh ( bao gồm cả hóa đơn VAT), trong thời gian 6 tháng. + Sổ sách ghi chép hoạt động bán hàng trong thời gian 1 năm. + Các giấy tờ chứng minh nguồn thu nhập khác ( nếu có ): bảng lương, sao kê tài khoản Ngân hàng, hợp đồng lao động. + Các hợp đồng bảo hiểm ( nếu có tham gia bảo hiểm về người, tài sản... ) + Các hợp đồng cho thuê tài chính ( nếu có) ( thuê nhà, thuê ô tô, tài sản khác...)

Edited August 17, 201212 yr by hoadaquy_200789

Có lẽ là phải căn cứ vào mục đích vay ngắn hạn của KH. KH vay ngắn hạn để làm gì? Nếu để bổ sung vốn lưu động thì có lẽ cuối kì phải là kết thúc 1 dự án nhỏ nào đó hay 1 phương án SXKD nào đó thì mới cho vay đc chứ. Chứ KH vay mà LN chỉ đủ để trả lãi thì quá là rủi ro. Mình nghĩ là ko thể căn cứ vào TSĐB được, vì ko thể cuối kì lấy TSĐB ra bán để trả gốc cho NH được, vì chắc gì đã bán được với giá đủ để trả nợ gốc? Câu 2 thì mình thấy như hồi thực tập thì có căn cứ vào sổ ghi chép bán hàng, nhập hàng của KH. Có KH mở cửa hàng buôn bán ĐTDĐ, linh kiện ĐT..., hồ sơ vay vốn ghi chi chít bo mạch, vỏ đt, đt cũ, đt mới, màn hình, bỏ mối cho ai bao nhiêu cái... Căn cứ vào sổ ghi chép đó có thể xác định được phải thu phải trả trung bình, rồi doanh thu trung bình luôn.

Mình cũng trả lời như bạn vừa mới đề cập, tuy nhiên người ta lại đề cập tình huống như thế này : doanh nghiệp/ cá nhân vay vốn ngắn hạn 12 tháng một món là 10ty, giả sự lợi nhuận sau thuế hàng tháng mà doanh ngiệp/ cá nhân này làm ra được là 1 tỷ, đủ để trả lãi tháng.Vậy câu hởi đặt ra là sau 12 tháng thì doanh nghiệp/ cá nhân đó lấy tiền ơ đâu để trả hết [B]nợ gốc[/B] cho ngân hàng.(người ta nói mình đây là điều cơ bản mà thẩm định phải biết (:| ) Theo mình biết thì nếu vay ngắn hạn thì người ta sẽ trả nợ gốc 1 lần vào cuối kỳ, vậy khi thẩm định thì mình cần phải xác định ra sao vấn đề trên.Mong bạn giúp mình :)

[quote name='TungTran']Có lẽ là phải căn cứ vào mục đích vay ngắn hạn của KH. KH vay ngắn hạn để làm gì? Nếu để bổ sung vốn lưu động thì có lẽ cuối kì phải là kết thúc 1 dự án nhỏ nào đó hay 1 phương án SXKD nào đó thì mới cho vay đc chứ. Chứ KH vay mà LN chỉ đủ để trả lãi thì quá là rủi ro. Mình nghĩ là ko thể căn cứ vào TSĐB được, vì ko thể cuối kì lấy TSĐB ra bán để trả gốc cho NH được, vì chắc gì đã bán được với giá đủ để trả nợ gốc? Câu 2 thì mình thấy như hồi thực tập thì có căn cứ vào sổ ghi chép bán hàng, nhập hàng của KH. Có KH mở cửa hàng buôn bán ĐTDĐ, linh kiện ĐT..., hồ sơ vay vốn ghi chi chít bo mạch, vỏ đt, đt cũ, đt mới, màn hình, bỏ mối cho ai bao nhiêu cái... Căn cứ vào sổ ghi chép đó có thể xác định được phải thu phải trả trung bình, rồi doanh thu trung bình luôn.[/QUOTE] Bạn ơi, nếu ở câu 2 thì mọi chứng từ sổ sách đều bình thường, nhưng nếu khách hàng có các khoản phải trả khác mà không ghi trong sổ sách hay chứng từ gì khác, mà vay mượn từ bên ngoài( ví dụ như vay nóng) mà có thể khoản vay này lớn hơn tài sản đảm bảo thì mình có cách nào kiểm tra được hay không.

[quote name='Mr_bank']- Khi thẩm định khách hàng, tính toán phương án trả gốc lãi vay ngắn hạn, bạn phải tính hết các nguồn có khả năng trả nợ cho khoản vay đó, nếu OK được thì hãy quyết định tài trợ vốn nhé: - Các nguồn trả nợ ngắn hạn (gốc + lãi) bạn có thể nghĩ tới, bao gồm: + Tiền thu từ doanh thu bán hàng + Lợi nhuận của phương án kinh doanh + Tiền thu được từ các phương án kinh doanh khác (nếu có) + Tiền thu từ thanh lý TSĐB + Tiền thu từ thanh lý/phá sản doanh nghiệp :D - Khi cán bộ tín dụng thẩm định một khách hàng vay nếu như nguồn thu từ doanh thu, lợi nhuận và phương án khác đảm bảo chắc chắn có khả năng trả nợ được thì cán bộ tín dụng có thể cho vay mà ko cần có tài sản đảm bảo. Còn ngược lại nếu như nguồn thu đó chưa chắc chắn thì yêu cầu phải có tài sản bảo đảm xem như là một khoản thu phụ để hỗ trợ cho khoản thu chính (thu gốc) nếu như khoản thu chính gặp rủi ro. - Đối với hộ kinh doanh, nếu muốn cho vay thì nhất thiết cần phải có sự hợp tác của họ để hoàn thiện được các giấy tờ, bảng kê, sổ sách ghi chép, hợp đồng mua bán với các đối tác để chứng minh năng lực tài chính, hoạt động kinh doanh thì mới có cơ sở thẩm định được; nếu ko thì khó lắm; kẻo lại hớ như chơi :D - Hộ KD, bạn có thể thu thập những thông tin như: + Giấy chứng nhận đăng ký kinh doanh + Hóa đơn đầu ra, đầu vào của hoạt động kinh doanh ( bao gồm cả hóa đơn VAT), trong thời gian 6 tháng. + Sổ sách ghi chép hoạt động bán hàng trong thời gian 1 năm. + Các giấy tờ chứng minh nguồn thu nhập khác ( nếu có ): bảng lương, sao kê tài khoản Ngân hàng, hợp đồng lao động. + Các hợp đồng bảo hiểm ( nếu có tham gia bảo hiểm về người, tài sản... ) + Các hợp đồng cho thuê tài chính ( nếu có) ( thuê nhà, thuê ô tô, tài sản khác...)[/QUOTE] Mình cũng trả lời như bạn vừa mới đề cập, tuy nhiên người ta lại đề cập tình huống như thế này : doanh nghiệp/ cá nhân vay vốn ngắn hạn 12 tháng một món là 10ty, giả sự lợi nhuận sau thuế hàng tháng mà doanh ngiệp/ cá nhân này làm ra được là 1 tỷ, đủ để trả lãi tháng.Vậy câu hởi đặt ra là sau 12 tháng thì doanh nghiệp/ cá nhân đó lấy tiền ơ đâu để trả hết nợ gốc cho ngân hàng.(người ta nói mình đây là điều cơ bản mà thẩm định phải biết ) Theo mình biết thì nếu vay ngắn hạn thì người ta sẽ trả nợ gốc 1 lần vào cuối kỳ, vậy khi thẩm định thì mình cần phải xác định ra sao vấn đề trên.Mong bạn giúp mình

[quote name='greattakeru']Mình cũng trả lời như bạn vừa mới đề cập, tuy nhiên người ta lại đề cập tình huống như thế này : doanh nghiệp/ cá nhân vay vốn ngắn hạn 12 tháng một món là 10ty, giả sự lợi nhuận sau thuế hàng tháng mà doanh ngiệp/ cá nhân này làm ra được là 1 tỷ, đủ để trả lãi tháng.Vậy câu hởi đặt ra là sau 12 tháng thì doanh nghiệp/ cá nhân đó lấy tiền ơ đâu để trả hết [B]nợ gốc[/B] cho ngân hàng.(người ta nói mình đây là điều cơ bản mà thẩm định phải biết (:| ) Theo mình biết thì nếu vay ngắn hạn thì người ta sẽ trả nợ gốc 1 lần vào cuối kỳ, vậy khi thẩm định thì mình cần phải xác định ra sao vấn đề trên.Mong bạn giúp mình :)[/QUOTE] T trl cho bạn là dựa trên những hiểu biết và lý thuyết đc giảng dạy thôi, chứ chưa va vấp thực tế bjo:) Tuy nhiên đây cũng là kinh nghiệm của các anh chị đi trước truyền cho:) Như anh Mr.Bank là khá đầy đủ nhưng đó là đối vs các món vay chung, ngoài ra, bạn này muốn hỏi về số tiền trả nợ gốc 1 cục:). Theo t thì để có số tiền này, KH phải bán đi TS có giá trị của mình khi đến hạn trả nợ gốc như trên t đã đề cập. T nghĩ chỉ có p/a đấy là khả thi chứ trả 1 lúc 10 tỷ thì KH k thể trích lợi nhuận hay doanh thu của mình ra được:)

Nếu lợi nhuận của khách hàng chỉ đủ để trả lãi hàng tháng thì rất khó để cho Kh đó vay vì làm lợi nhuận chỉ để trả lãi NH thì cũng như ko. Thật ra vay kinh doanh thì ngoài việc lợi nhuận còn giá trị vốn ban đầu thu hồi nữa chứ ko phải dùng lợi nhuận để trả nợ. Ngoài ra KH có rất nhiều nguồn tài chính khác nhau. do đó không phải căn cứ chính xác trên dòng tiền từ kinh doanh mà cho vay Còn hộ gia đình nhỏ lẻ kinh doanh không có hóa đơn thì việc chụp ảnh lại quá trình kinh doanh của khách hàng, dựa vào lượng hàng hiện tại, điều tra nơi lấy hàng vào và bán hàng ra của khách hàng, xác nhận của các cơ quan địa phương là cũng được Ngoài ra khi cho vay KH mà ko có TSĐB trên lý thuyết khi KH có dòng tiền tài chính tốt thì có thể cho vay nhưng thực tế tại các ngân hàng hiện nay khi không có TSĐB thì ko thể cho vay. Vì nó nằm trong điều kiện bắt buộc để có thể cho vay

[quote name='Mr_bank']- Khi thẩm định khách hàng, tính toán phương án trả gốc lãi vay ngắn hạn, bạn phải tính hết các nguồn có khả năng trả nợ cho khoản vay đó, nếu OK được thì hãy quyết định tài trợ vốn nhé: - Các nguồn trả nợ ngắn hạn (gốc + lãi) bạn có thể nghĩ tới, bao gồm: + Tiền thu từ doanh thu bán hàng + Lợi nhuận của phương án kinh doanh + Tiền thu được từ các phương án kinh doanh khác (nếu có) + Tiền thu từ thanh lý TSĐB + Tiền thu từ thanh lý/phá sản doanh nghiệp :D - Khi cán bộ tín dụng thẩm định một khách hàng vay nếu như nguồn thu từ doanh thu, lợi nhuận và phương án khác đảm bảo chắc chắn có khả năng trả nợ được thì cán bộ tín dụng có thể cho vay mà ko cần có tài sản đảm bảo. Còn ngược lại nếu như nguồn thu đó chưa chắc chắn thì yêu cầu phải có tài sản bảo đảm xem như là một khoản thu phụ để hỗ trợ cho khoản thu chính (thu gốc) nếu như khoản thu chính gặp rủi ro. - Đối với hộ kinh doanh, nếu muốn cho vay thì nhất thiết cần phải có sự hợp tác của họ để hoàn thiện được các giấy tờ, bảng kê, sổ sách ghi chép, hợp đồng mua bán với các đối tác để chứng minh năng lực tài chính, hoạt động kinh doanh thì mới có cơ sở thẩm định được; nếu ko thì khó lắm; kẻo lại hớ như chơi :D - Hộ KD, bạn có thể thu thập những thông tin như: + Giấy chứng nhận đăng ký kinh doanh + Hóa đơn đầu ra, đầu vào của hoạt động kinh doanh ( bao gồm cả hóa đơn VAT), trong thời gian 6 tháng. + Sổ sách ghi chép hoạt động bán hàng trong thời gian 1 năm. + Các giấy tờ chứng minh nguồn thu nhập khác ( nếu có ): bảng lương, sao kê tài khoản Ngân hàng, hợp đồng lao động. + Các hợp đồng bảo hiểm ( nếu có tham gia bảo hiểm về người, tài sản... ) + Các hợp đồng cho thuê tài chính ( nếu có) ( thuê nhà, thuê ô tô, tài sản khác...)[/QUOTE] Mình bổ sung 1 số ý: + ở câu hỏi thứ 1: CV thẩm định phải xem xét các khoản phải thu, phải trả của khách hàng, tính được vòng quay vốn,và lợi nhuận sau thuế từ đó có thể xác định xem khách hàng có khả năng trả nợ hay không, thời gian cho vay tối đa là bao nhiêu.. VD - nếu bạn tính vòng quay vốn của khách hàng là 12 tháng- tức là 12 tháng thu hồi được vốn + lợi nhuận,và phần lợi nhuận thu về đủ để trả hết gốc+ lãi >> ngân hàng sẽ đồng ý cho vay. - nếu vòng quay vốn là 12 tháng, lợi nhuận sau thuế không đủ để trả gốc+ lãi vay: ngân hàng sẽ xem xét 2 phương án, 1 là từ chối cho vay, 2 là vẫn cho vay nhưng mức vay sẽ giảm tương ứng với khả năng trả nợ của khách hàng. - nếu vòng quay vốn > (<) 12 tháng: thời gian cho vay tương ứng với vòng quay vốn.

đầu tiên bạn phải xem mục đích sử dụng vốn vay là gì,vay ngắn hạn thường là cho vay bổ sung vốn lưu động (thời hạn cho vay dựa trên vòng quay vốn của khách hàng), lúc này hết vòng quay vốn thì vốn lưu động thu hồi về sẽ trả nợ ngân hàng. Nếu vay đầu tư vào tscđ (thường vay trung hoặc dài hạn) khi đó nguồn trả nợ của khách hàng từ khấu hao tài sản cố định

Một vấn đề là các bạn đang cho vay ngắn hạn nên không nên đặt giả thuyết vòng quay vốn của khách hàng > 12 tháng làm gì; chủ yếu các khách hàng sẽ vay bổ sung vốn lưu động, chính vì thế nguồn trả lãi có thể tính toán từ lợi nhuận, nguồn trả gốc thì dựa trên doanh thu của phương án.

Mr_bank trả lời là chuẩn rồi. Người ta vay ngắn hạn để bổ sung vốn lưu động, vì vậy nguồn trả nợ của phương án này chính là doanh thu, vì vốn lưu động đã chuyển hoá thành thành phẩm, hàng hoá để tạo ra doanh thu.

Trên thực tế, việc cho vay ngắn hạn, trả gốc 1 lần vào cuối kỳ chỉ áp dụng đối với các mục đích vay kinh doanh ngắn hạn, đầu tư ngắn hạn thôi. Ví dụ như cho vay mục đích mua BDS và nguồn trả là bán BĐS trả n, vay trang trải hàng tôn kho và nguồn trả là bán hàng tồn kho trả nợ...

Theo như mình hiểu thi 1) Khi vay ngắn hạn, lợi nhuận hàng tháng của doanh nghiệp/cá nhân chỉ đủ để trả lãi vay hàng tháng, món vay này là cuối kì sẽ trả gốc, vậy nếu 1 nhân viên thẩm định thì sẽ xác định nguồn trả nợ gốc cuối kì thì doanh nghiệp/ cá nhân sẽ trả bằng cách nào? - Nếu là khoản vay ngắn hạn thì thường là bổ sung vốn vốn lưu động kinh doanh: vd như vay 1 tỷ thì trong vòng 12 tháng KH kinh doanh tạo lợi nhuận, rồi cuối kỳ vẫn còn 1 tỷ vẫn còn đó để trả NH thôi. giống như KH mươn 1 tỷ đó để kinh doanh kiếm lời sau đó trả lại cho NH, không nên xem xét nguồn trả là TSBĐ vì khi NH cho ngân hàng vay là để KH làm ăn phát triển hai bên cùng có lợi , nếu nhắm tới nguồn trả nợ là TSBĐ thì triệt tiêu khách hàng vay mất rồi. 2) 1 hộ gia đình kinh doanh nhỏ lẻ, có nhu cầu vay vốn ngân hàng, tuy nhiên trong quá trình buôn bán không có xuất hóa đơn tài chính, vậy mình làm cách nào để có thể xác định được các khoản phải thu, khoản phải trả?? - Sổ sách ghi chép - chụp ảnh hàng hóa - hoặc nhờ khách hàng làm bảng kê khi mua hàng.( nhờ người bán và KH ký vào)...

[quote name='greattakeru']Các bạn ơi giúp mình với, mình mới pv bên nân hàng người ta hỏi 2 câu này mình không trả lời đươc:(:| 1) Khi vay ngắn hạn, lợi nhuận hàng tháng của doanh nghiệp/cá nhân chỉ đủ để trả lãi vay hàng tháng, món vay này là cuối kì sẽ trả gốc, vậy nếu 1 nhân viên thẩm định thì sẽ xác định nguồn trả nợ gốc cuối kì thì doanh nghiệp/ cá nhân sẽ trả bằng cách nào? 2) 1 hộ gia đình kinh doanh nhỏ lẻ, có nhu cầu vay vốn ngân hàng, tuy nhiên trong quá trình buôn bán không có xuất hóa đơn tài chính, vậy mình làm cách nào để có thể xác định được các khoản phải thu, khoản phải trả?? Giúp mình với nha, cảm ơn các bạn nhiều lắm!\:D/[/QUOTE] Theo mình thì tn nhé : 1. Tiền để trả gốc chính là nguồn vốn quay vòng của DN. Như vậy trường hợp này lợi nhuận đã đủ trả lãi, nợ gốc trả cuối kì khi DN thu tiền về cuối kì( nếu đảm bảo vòng quay theo dự kiến). Ngoài ra nguồn trả nợ còn có thêm khấu hao.. 2. Thông thường những hộ KD nhỏ lẻ thì họ ko xuất hóa đơn, để xđ được các khoản phải thu-trả của KH bạn phải phỏng vấn KH, tìm hiều hoạt động KD của KH, ước lượng xem số hàng tồn ... tất nhiên chỉ là tương đối, khó có thể đưa ra 1 con số chính xác. Hãy hình dung : Tổng vốn kinh doanh của KH = Hàng tồn + công nợ phải thu ( cho KH nợ) - công nợ phải trả ( chiếm dụng của ng khác). Mà tổng vốn KD của KH = Vốn tự có + Vốn xin vay NH. Ước lượng tương đối để có đánh giá khách quan về tình hình hđ KD của KH,kết hợp nhiều nguồn thông tin ... => nếu thấy KH là tiềm năng, có khả năng trả nợ thì cho vay ... cái phương án thì "vẽ" thoải mái,hợp lí là đc ( các sếp biết hết ấy mà) ... quan trọng là có " thu được nợ" hay không... Vài ý kiến đóng góp...xin được các cao thủ chỉ giáo thêm:)

Các bạn ơi giúp mình với, mình mới pv bên nân hàng người ta hỏi 2 câu này mình không trả lời đươc 1) Khi vay ngắn hạn, lợi nhuận hàng tháng của doanh nghiệp/cá nhân chỉ đủ để trả lãi vay hàng tháng, món vay này là cuối kì sẽ trả gốc, vậy nếu 1 nhân viên thẩm định thì sẽ xác định nguồn trả nợ gốc cuối kì thì doanh nghiệp/ cá nhân sẽ trả bằng cách nào? 2) 1 hộ gia đình kinh doanh nhỏ lẻ, có nhu cầu vay vốn ngân hàng, tuy nhiên trong quá trình buôn bán không có xuất hóa đơn tài chính, vậy mình làm cách nào để có thể xác định được các khoản phải thu, khoản phải trả?? Giúp mình với nha, cảm ơn các bạn nhiều lắm! 1. Chịu. Bạn đưa ra là lợi nhuận chỉ đủ trả lãi. Trong khi đó, nguồn trả nợ (gồm nợ gốc và lãi) từ nhiều nguồn lém bạn ạ, không phải chỉ từ lợi nhuận đâu. 2. Kiểm tra sổ bán hàng thoai. Đối chiếu xuất nhập hàng trên sổ bán hàng và sổ công nợ, nếu có chuyển khoản thì đối chiếu dòng tiền với sổ công nợ nữa. Kiểm tra đối tác, yêu cầu xác nhận công nợ của khách hàng .v.v.

1. Lý thuyết: Cho vay ngắn hạn là cho vay trong một chu kỳ sản xuất kinh doanh (nguyên vật liệu -> thu lại bằng tiền). Vốn gốc được dùng doanh thu cuối kỳ để trả - vì đã hết một chu kỳ nên khách hàng phải thu được số tiền đã đầu tư ban đầu. Thực tế: Cái này chỉ đúng với các khoản vay thương vụ thôi, chứ không cơ sở nào lại rút vốn đã đầu tư để trả Ngân hàng sau khi đã kết thúc một chu kỳ kinh doanh. Họ tiếp tục tái đầu tư, tới kỳ trả nợ ta có thể đánh giá lại khả năng trả nợ của khách hàng dựa trên TSLĐ của khách hàng (TSLĐ hiện tại > TSLĐ tại thời điểm cho vay + vốn vay) 2. Chỉ có thể dựa vào sổ sách ghi chép bán hàng hàng ngày thôi. Tất nhiên cần có kinh nghiệm và nghiệp vụ để khách hàng không thể qua mặt được.

1)Mọi người trả lời cũng gần đấy đủ hết ý rồi mình xin bổ sung là nguồn trả nợ cho một món vay tùy vào KH là ai: nói chung nếu "những" nguồn KH chỉ đủ dùng để trả lãi hang tháng thì ta k nên cho vay. 2)Hộ SXKD nhỏ nếu k thu thập được hoá đơn thì ta thu thập Sổ Thu-Chi hằng này của KH(trong này ghi rõ ai thiếu ai thừa rõ ràng lắm)hihi, chụp hình cửa tiệm, ngồi 8,9 với KH đồng thời theo dõi tình hình buôn bán cua KH thế nào, thẩm định mệt rui thì ra quán cafe gần đó làm cốc cafe đồng thời k quên viêc dò hỏi chị chủ quán dễ thương vài thông tin về KH!vài dòng góp ý!các cao thủ có thể chém!

[COLOR="#FF0000"]1. Khả năng trả gốc của khách hàng phụ thuộc vào dòng tiền (từ khi mua nguyên vật liệu -> Tồn kho -> Bán-> Thu nợ), vì thế thời gian tối đa mỗi KUNN phải phù hợp với dòng tiền của hoạt động kinh doanh để tránh xảy ra quá hạn. 2. Hộ gia đình kinh doanh mang nhiều yếu tố tự phát, họ không chú trọng ghi chép, lưu giữ chứng từ nên khi thẩm định mang nhiều cảm tính của QHKH. Nói chung trong quá trình thẩm định thực tế cửa hàng kinh doanh và trao đổi với khách hàng thì QHKH cũng ước tính số phải thu, phải trả, từ đó tính nhu cầu vay của khách hàng bao nhiêu là hợp lý.[/COLOR]

[quote name='greattakeru']Các bạn ơi giúp mình với, mình mới pv bên nân hàng người ta hỏi 2 câu này mình không trả lời đươc:(:| 1) Khi vay ngắn hạn, lợi nhuận hàng tháng của doanh nghiệp/cá nhân chỉ đủ để trả lãi vay hàng tháng, món vay này là cuối kì sẽ trả gốc, vậy nếu 1 nhân viên thẩm định thì sẽ xác định nguồn trả nợ gốc cuối kì thì doanh nghiệp/ cá nhân sẽ trả bằng cách nào? 2) 1 hộ gia đình kinh doanh nhỏ lẻ, có nhu cầu vay vốn ngân hàng, tuy nhiên trong quá trình buôn bán không có xuất hóa đơn tài chính, vậy mình làm cách nào để có thể xác định được các khoản phải thu, khoản phải trả?? Giúp mình với nha, cảm ơn các bạn nhiều lắm!\:D/[/QUOTE] Cho câu hỏi đầu tiên của bạn, theo mình, nguồn trả lãi vay sẽ được lấy từ lợi nhuận của phương án kinh doanh. Còn nguồn trả nợ gốc (gốc trả cuối kỳ) sẽ được lấy từ doanh thu (ước tính trong tương lai) của cả kỳ kinh doanh của khách hàng.

[quote name='greattakeru']Các bạn ơi giúp mình với, mình mới pv bên nân hàng người ta hỏi 2 câu này mình không trả lời đươc:(:| 1) Khi vay ngắn hạn, lợi nhuận hàng tháng của doanh nghiệp/cá nhân chỉ đủ để trả lãi vay hàng tháng, món vay này là cuối kì sẽ trả gốc, vậy nếu 1 nhân viên thẩm định thì sẽ xác định nguồn trả nợ gốc cuối kì thì doanh nghiệp/ cá nhân sẽ trả bằng cách nào? 2) 1 hộ gia đình kinh doanh nhỏ lẻ, có nhu cầu vay vốn ngân hàng, tuy nhiên trong quá trình buôn bán không có xuất hóa đơn tài chính, vậy mình làm cách nào để có thể xác định được các khoản phải thu, khoản phải trả?? Giúp mình với nha, cảm ơn các bạn nhiều lắm!\:D/[/QUOTE] Nguồn trả nợ gốc được trích từ một phần vốn kinh doanh cho khi đến hạn. Nguồn trả nợ lãi từ lợi nhuận hàng tháng. Tuy nhiên trong trường hợp này lợi nhuận hàng tháng chỉ đủ để trả lãi vay thì phương án này có vẻ không khả thi lắm 2. Đối với hộ kinh doanh có đăng ký dinh doanh nhưng không có mã số thuế và thuế nộp( tự kê tự khai) thi phải căn cứ và sổ sách ghi chép mua bán hàng hàng ngày của họ thôi, nếu muốn chính xác thì ăn nằm ở đó mấy hôm xem tình hình buôn bán của họ thế nào rồi tính bình quân trong tháng.(tránh trường hợp những sổ sách mua bán hàng đó họ tự lập khống ra để vay vốn). Ngoài ra cần xem xét quy mô của cửa hàng để cho vay sao cho phù hợp

[quote name='denisbg']Nguồn trả nợ gốc được trích từ một phần vốn kinh doanh cho khi đến hạn. Nguồn trả nợ lãi từ lợi nhuận hàng tháng. Tuy nhiên trong trường hợp này lợi nhuận hàng tháng chỉ đủ để trả lãi vay thì phương án này có vẻ không khả thi lắm 2. Đối với hộ kinh doanh có đăng ký dinh doanh nhưng không có mã số thuế và thuế nộp( tự kê tự khai) thi phải căn cứ và sổ sách ghi chép mua bán hàng hàng ngày của họ thôi, nếu muốn chính xác thì ăn nằm ở đó mấy hôm xem tình hình buôn bán của họ thế nào rồi tính bình quân trong tháng.(tránh trường hợp những sổ sách mua bán hàng đó họ tự lập khống ra để vay vốn). Ngoài ra cần xem xét quy mô của cửa hàng để cho vay sao cho phù hợp[/QUOTE] [COLOR="#FF0000"]1.LN hàng tháng chỉ đủ để trả lãi thì đúng là k khả thi lắm. nhưng nguồn trả nợ gốc thì k thể là trích từ một phần vốn kinh doanh được. 2. Nằm vùng mấy ngày thì một tháng làm được mấy hồ sơ. Thẩm định khách hàng cá nhân mang nhiều yếu tố cảm tính, thấy khách hàng kinh doanh thật, sổ sách ghi chép đáng tin cậy, hiểu biết về công việc cũng như có thị trường tiêu thụ ổn định là ok[/COLOR]

Mình đồng ý với bạn Nakun 159 về vấn đề 1 rồi đó, bạn đang phản biện lại nhà pv chứ ko phải là tìm câu trả lời cho họ.