cái này thì phải hỏi nhân viên phòng nguồn vốn của ngân hàng thì rành hơn...
Tuy nhiên, ở khía cạnh nào đó, nhân viên tín dụng như mình biết được chút ít.
1) Trước khi áp dụng Cơ chế điều chuyển vốn nội bộ, hoạt động huy động - cho vay của ngân hàng diễn ra như sau: Các chi nhánh tự huy động và cho vay; Hội sở sẽ quản lý bằng tỷ lệ dư nợ/huy động của riêng từng chi nhánh/pgd. Ví dụ: Chi nhánh A huy động được 100 tỷ, tỷ lệ dư nợ/huy động được phép là 80%, thì chi nhánh A được cho vay 80 tỷ, còn 20 tỷ thì chi nhánh để dự trữ bắt buộc, dự trữ thanh khoản và bán lại cho hội sở.
2) Hiện nay, rất nhiều ngân hàng đã áp dụng hình thức FTP - Mua bán vốn nội bộ. Lúc này, các chi nhánh huy động được bao nhiêu sẽ bán số tiền huy động đó về cho hội sở (phòng nguồn vốn), và khi cần vốn cho vay thì sẽ mua vốn lại từ hội sở để cho vay. Mình nói ví dụ cho dễ hiểu:
- Chi nhánh A huy động được 100 tỷ với lãi suất 14%
- Chi nhánh này sẽ bán 100 tỷ về cho Hội sở với lãi suất 15,5%
=> Sau bước 1 (huy động rồi bán cho hội sở), lợi nhuận của chi nhánh là: (15,5% - 14%)*100
- Khách hàng đến chi nhánh A để vay vốn và cần vay 100 tỷ.
- Chi nhánh A sẽ mua vốn lại từ Hội sở với lãi suất 16,5%
- Chi nhánh A cho khách hàng vay với lãi suất 19%
=> Sau bước 1 (mua vốn từ hội sở và cho vay), lợi nhuận của chi nhánh ở bước 2 là: (19%-16.5%)*100
Với FTP, phòng nguồn vốn đóng 2 vai trò rất quan trọng:
Thứ nhất, là trung tâm điều chuyển vốn từ nơi thiếu đến nơi thừa, tức là từ chi nhánh huy động được nhiều về chi nhánh huy động được ít, tận dụng triệt để nguồn vốn nhàn rỗi và tăng cường thu nhập cho chi nhánh (Nếu áp dụng hình thức như trước đây, chi nhánh chỉ huy động mà không cho vay thì không có thu nhập, trong khi áp dụng FTP, chi nhánh huy động vẫn có thu nhập bằng cách bán vốn về cho hội sở và hội sở sẽ bán nguồn vốn đó cho chi nhánh nào có nhu cầu...
Thứ hai, trước đây áp dụng cơ chế cũ, chi nhánh phải tự cân đo, đong đếm rủi ro tỷ giá, lãi suất, thanh khoản...Bằng cách như hiện nay (FTP), chi nhánh chỉ có nhiệm vụ huy động và cho vay, các vấn đề về quản trị rủi ro lãi suất, thanh khoản, tỷ giá đều thuộc về phòng nguồn vốn của hội sở, giảm thiểu rủi ro cho toàn hệ thống
Mình chắc chắn rằng, trong tương lai tất cả các ngân hàng sẽ áp dụng FTP, vì đây là hình thức tốt hơn hẳn so với hình thức trước đây. Chỉ có điều, có thể một số ngân hàng chưa áp dụng là do vướng mắc về chi phí, chuyển đổi hệ thống nên không thể áp dụng ngay mà cần có thời gian và tư vấn.